银行反洗钱方面调研10篇银行反洗钱方面调研 邮政储蓄银行的反洗钱工作调研报告反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客下面是小编为大家整理的银行反洗钱方面调研10篇,供大家参考。
篇一：银行反洗钱方面调研
储蓄银行的反洗钱工作调研报告 反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作， 做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客观要求， 是维护金融机构诚信及金融稳定的需要， 也是保证信誉支付稳定， 促进中国经济发展的保证， 也是维护金融机构健康发展的保证。邮政储蓄银行作为一支新生力量， 对反洗钱的认识和执行还有很长一段路要走。
存在问题 1 、 反洗钱工作思想认识不深刻。
思想认识是制约我们邮储银行特别是我们这些农村支行反洗钱工作质量提高的关键因素。
虽然反洗钱工作已开展多年， 市（县）
人行和邮储银行也做了大量工作， 并进行了所谓的培训， 但缺教材、 缺师资、 缺案例、 缺成熟规范的反洗钱技术模式， 从而培训学习也只是停留在低层次水平， 翻来覆去抄法规、 读概念， 对如何深化反洗钱工作的现实指导意义不大。在实际工作中多数职工不熟知与其业务相关的金融法规和行业制度规范， 凭感觉、 凭经验办理， 业务处理随意性较强， 不能及时识别和防范洗钱活动。
加之部分农村的管理人员及员工对反洗钱工作重视不够， 表现在：
一方面认为农村地区交通不便， 信息闭塞， 经济发展落后， 贪污、 贩毒、 走私、 黑社会等犯罪分子不会通过本地网点机构进行洗钱犯罪； 另一方面是怕得罪客户， 担心业务流失， 影响自身经济效益， 发现疑点后没有深入调查。
2、 反洗钱工作宣传力度不到位。
反洗钱工作的艰巨性， 决定了 加强力度宣传相关知识的必要性。
由于农村邮储银行的服务对象主要是“三农”， 而农村文化素质高的年轻人基本外出打工， 留守在家的都是文化素质较低、 体弱病残的老人或留守儿童， 再加之农村地区大多交通不便， 消息闭塞， 群众基本不知道洗钱为何物， 更谈不上了解或熟悉反洗钱的相关洗钱工作的开展。
3、 邮储银行存在“重现金支出管理、 轻现金收入和大额转账业务管理”的现象， 市、 县上级部门虽制订了相关审批办法， 但我们科技手段相对落后， 对上报到事后监督和业务部门审批的大额现金及转账业务也只是走过场， 而上级相关人员无法现场审核交易的真实性， 只得放任自流， 致使审批监督流于形式。
4、 虽制定大额交易和可疑交易信息报告、 分析程序和操作规程， 但只停留在操作人员的口头汇报上， 且只进行了简单的登记、 审批和汇总， 操作不够规范、 随意性较强。
5、 未制定内部反洗钱工作激励约束办法， 未将反洗钱工作纳入部门、 员工日常和年度考核，工作人员缺乏责任性、 主动性和积极性。
这些都导致反洗钱工作不能高效开展实施。
反洗钱工作资料审查、 保管不规范。
由于邮储银行机构人力资源不足， 农村网点人员配备不齐， 而营业员面对的客户对象多且杂， 于是对客户的了解有限， 柜面也只对客户开户资料进行了即时的完整性审查， 没有实地调查开户资料真实性。
因此开户资料真实性调查不到位的现象普遍。
同时， 我们营业员对开户资料的重要性认识不够， 对开户有关证件审查不严， 开户资料档案的保管不规范， 造成开户资料档案缺失， 不能及时有效排查风险。
6、 反洗钱工作协调机制不完善。
一是各金融机构之间缺少协调和资源共享的机制， 我们邮储银行与其他商业银行、 工商、 税务、 纪检监察部门没有实行横向联网， 无法真正实现客户身份识别的资源平台信息互通， 对客户身 份无法有效识别， 对大额资金的来源无法进行辨别
分析， 给一些洗钱犯罪分子造成可趁之机， 反洗钱工作没有形成联动。
二是由于县级人行与反洗钱的联系机构属于同一级别， 制约了 区域性人民银行反洗钱联席机构， 不能有效发挥反洗钱联系部门的职能， 难以将金融机构、 工商、 公安、 纪检监察部门联合起来， 无法形成强大的反洗钱社会联动网络， 无法营造良好的社会反洗钱氛围。
而这些机制的建立对我们这些深扎在农村的邮储银行来说， 是一个望尘莫及的事。
对策建议 1 、 加强制度建设， 完善反洗钱工作体系。
建议邮政储蓄(！
)银行要进一步理顺关系， 根据当前机构改革的现状， 尽快组织人员安排落实辖区各级支行的反洗钱组织机构建设， 建立健全反洗钱组织体系， 确定反洗钱工作的负责部门， 配备业务素质较高的管理人员， 制订严格的工作职责， 确保反洗钱工作的有效开展。
2、 加大宣传力度， 营造反洗钱社会氛围。
一是加大社会公众宣传力度。
在集镇、 闹市和营业窗口宣传的同时， 联合人行、 公安、 国有商业银行、 信用社和保险公司以及相关政府部门联合在媒体上做公益性广告宣传， 提高社会公众对反洗钱工作重要性的认识； 二是加大对偏远农村反洗钱宣传教育的投入， 组织相关部门进行反洗钱宣传， 使偏远农村的农户更多地了解反洗钱知识和反洗钱的重要性； 三是充分利用我们邮储银行自身 的网点多、 人员多、 覆盖面广的优势， 向广大群众宣传洗钱活动对社会的危害性， 重点要向企事业单位的财务人员宣传洗钱的方式和方法， 从而营造浓厚的反洗钱社会氛围。
3、 加强指导和监督检查， 规范反洗钱操作行为。
邮政储蓄银行是金融机构反洗钱体系的重要组成部分， 基层邮政储蓄银行网点众多， 加之邮政储蓄体制因素的影响， 很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。
因此， 加强监督检查， 进一步规范邮政储蓄银行的反洗钱操作行为非常重要。
4、 强化现金管理， 管好反洗钱重点部位。
邮储银行通过近几年的规范管理， 对大额现金支取能按照现金管理的有关规定严格审核、 审批程序， 但对缴存现金却不够重视， 而现金缴存恰好是反洗钱的重要环节。
为此邮储银行在办理业务过程中， 对大额现金存取均应严格按照大额交易和可疑交易管理办法要求及时上报。我们可以通过现在的电子稽查系统来更好掌握资金流向动态。
同时更要强化现金管理， 一是坚持对大额现金缴存实行登记， 了解客户信息，摸清资金来源； 二是严禁为个人违规提取现金， 对于超过规定金额起点的大额现金支付要进行严格的审查和登记备案； 三是对发生频繁的存取现金业务进行重点监管； 四是建立覆盖所有营业网点的金融网络， 有效监控和管理资金账户系统， 积极引导客户使用先进的电子化非现金结算工具， 不断改善支付清算环境， 减少社会现金持有量， 防范和打击利用现金结算进行套现、 洗钱、 逃税等违法犯罪活动， 坚决维护支付结算秩序和良好的经济金融环境。
加强客户身份识别， 构建反洗钱坚固防线。
二是加强客户身份识别登记制度， 特别是对于一次性服务的客户、 现金兑换、 大额现金存入和支取的客户要认真实行客户识别， 进行认真分析和甄别， 严格管理身份识别资料， 防患于未然。
三是从源头上杜绝公款私存， 私款公存现象。
“路漫漫其修远兮”,我们坚信， 在上级各部门和同行业领导和合作下， 我们的反洗钱工作会开展的越来越好， 越来越规范。
同时， 为社会提供良好的金融服务环境。
为国家的经济发展提供强有力的保障。
篇二：银行反洗钱方面调研
基层银行反洗钱工作的难点及建议 XX 是我国反洗钱工作走向全面深入的一年，为推动我县反洗钱工作的进一步开展，我们对本地各金融机构及人行各县支行反洗钱工作进行了一次书面调查。从调查结果和去年的反洗钱现场检查情况看，基层商业银行及人行各县支行反洗钱工作存在诸多困难和问题，主要表现在以下几个方面：一、基层商业银行反洗钱认识不到位，反洗钱工作未得到实质性开展 （一）基层商业银行工作人员对反洗钱工作的重要性认识 不足，认为反洗钱是经济发达 面 地区的事，落后地区不会发 熘 生反洗钱行为，因而不重视 反洗钱规章的学习，不熟悉 渍 识别可疑交易的十五种交易 ′ 行为等反洗钱法规，未能有 轹 效发挥阻击洗钱犯罪的第一 圻 道防线作用； （二）面对 坼 日趋激烈的同业竞争，基层 享 商业银行为在市场上 占取 濉 更多份额，重业务发展，轻 腺 内控制度建立和执行。
一 晁 是多数行未建立反洗钱内控 仑 制度，未建立切实可行的反 岍 洗钱风险控制措施；
二是 为增加存款，害怕得罪客户 ，有些行放弃内控制度的严 ｔ 格要求，违规为客户办理大 啼 额现金支取及转账等结算业 差务，为洗钱活动留下了空隙 嘟 ； 三是反洗钱“了解你的 鉴 客户”的原则，要求基层商 磐 业银行在为客户办理银行账 碥 户开立和资金清算交易时， 粕 要求客户提供一些基本信息 逸 ，客户往往嫌麻烦，以转户 糠 、销户等理由来吓唬开户行 嶂 ，开户行为避免大量失去客 户的风险，在客户身份认证 湃 、深入了解客户、识别客户 嘘 等客户尽职调查方面未得到 挈 认真的开展，客户尽职调查 杯 措施难以落到实处； （三 槐 ）建立反洗钱体系要增加成 痦 本投入，基层金融机构本身 利润空间小，担心干得越多 乃 ，成本越高，导致了基层金 蝤融机构对反洗钱工作缺乏动 力； （四）基层商业银行 谏 反洗钱人员都是兼职人员， 讳 反洗钱知识 缺乏，没有反 洗钱意识和经验，不能及时 识别和防范洗钱活动，一定 肮 程度上存在应付上报现象。
迂
二、宣传培训及协调力度 躲 不够，未形成全社会的反洗 抛 钱格局 （一）由于前期的 濞 反洗钱宣传只在人民银行及 亍 各金融机
构内部中进行，未 对广大客户及社会公众进行 坍 宣传，因而社会公众对反洗 摒 钱认识不足，部份存款人对 郇 金融机构执行“实名制”规 舷 定，要求其提供真实身份信 锅 息不理解；一些客户不理解 歆 人民银行开展反洗钱工作的 土 目的和重要性，认为开展反 М洗钱工作，违反了《商业银 饮 行法》为储户保密的原则， 比 是无事找事做；其次在调查 予 客户的基本信息及大额资金 来源和大额资金支付用途上 沛 客户不积极配合，对交易的 雨 真实性审查存在许多困难； （二）由于反洗钱学习培训 缃 不到位，未对商业银行一线 枣临柜员工开展过系统性的反 Ε 洗钱培训，因而造成员工未 ┵ 能深刻领会反洗钱的有关精 鞘 神，未能熟悉和掌握监测可 貘 疑交易的方法和标准，商业 银行反洗钱工作仅停留在成 ︹ 立组织机构，指定岗位兼职 蟋 人员等表面层次上； （三 枉 ）缺乏有效的反洗钱综合协 曦 调机制。洗钱犯罪涉及多个 ㈥ 部门，且表现形式多样。不 庸 仅需要银行内部会计结算、 瞰支付清算、外汇管理、储蓄 藩 存款等多个部门的相互配合 啊 ，而且也需要人行与工商、 税务、公安、司法等部门间 的相互协作，但从目前我州 徐 情况来看，虽然与公安部门 进行了几次协商，但未能达 成协作意向，反洗钱工作仅 琥 停留在银行的单打独斗，影 响了反洗钱的工作的社会联 纤 动。
三、检查、监测可疑 矿 交易手段落后，信息报送渠 宕 道不通
畅 随着经济发展和 倩 商业银行电子化建设进程的 启 加快，清算资金通过电子化 昼 和网络化交易不断增多，资 褓 金交易频率及金额不断加快 ⑻ 和增大。人民银行的反洗钱 组 检查方式主要以手工为主， 胺 且对商业银行资金清算系统 不甚了解，工作效率不高。
つ从今年对红安辖区商业银行 绘 反洗钱现场检查情况看，由 霜 于检查时间短，加之是第一 龈 次大规模检查，经验不足， 虹 因此，只对有关营业综合机 曛 构进行抽查，对可疑资金的 损 来龙去脉进行清查已然力不 ぽ 从心，更无从谈对数量庞大 刑 的个人银行结算账户进行检 詹 查，因此检查多是以流水的 网 形式进行记录，无法进行更 桕 深入的调查和分析。
从现 有可疑交易报告制度来看， ㄡ 县级支行只负责信用社的可 买 疑交易信息上报和各金融机 绞 构的大额支付报告，可疑报 礴告完全依赖于临柜人员的审 倾 查，没有任何技术进行支持 霹 ，加之审查人员掌握的反洗 皙 钱知识不多，导致报告基本 流于形式。
从岗位的设置 情况看，人民银行反洗钱岗 拟 位与现金管理、账户管理等 ∥ 与反洗钱工作密切相关的岗 迦 位设在不同部门或由不同的 阆 人负责，这种情况使得反洗 惟 钱的信息在人行内部也存在 锣 一定的不通畅现象，信息共 兵 享不足。
四、可疑交易认 咽 定取证难
由于商业银行资 妍 金清算方式的多样性和实时 移 性，人民银行可疑监测手段 ゃ 落后，再加上人员素质跟不 上，检查时间紧，造成了在 反洗钱检查中可疑交易难以 认定的问题。检查中我们发 挑 现一些与可疑交易标准相符 罔 的资金交易，但由于商业银 耜行对客户资金来源及运用情 耩 况和经营范围等情况不很清 屮 楚，所以取证困难，无法认 乙 定其是可疑交易或为洗钱行 馀 为。又如某些客户通过信用 卡从异地汇入大笔资金用于 漳 交纳保证金等，并频繁转出 乌 转入，因无法核实其资金来 源，其资金运行规模与其业 驸 务发展是否相符也无从知道 谁 ，导致可疑交易认定取证困 酐 难。
五、基层央行及金融 ⒗ 机构反洗钱人才匮乏 基层 央行没有专职的反洗钱工作 决 人员，且培训力度不够，兼 馥 职人员对反洗钱的知识了解 和掌握得甚少，专业反洗钱 购 的人才更是凤毛麟角，对洗 钱犯罪很难甄别。其次金融 觏 机构柜面操作人员对洗钱犯 骟 罪案例接触较少，普遍缺乏 ｅ 反洗钱工作经验，即使发现 射 了一些涉嫌洗钱的可疑支付 槎 交易，往往因为难以界定而 莓 罢；再是柜面操作人员无法 店 掌握每个开户单位的经营范 濠 围、注册资金和经营活动， 栎 只凭开户单位提供的支付票 ㄏ 据和凭证，很难区分其支付 般 交易是正常或是异常，直接 魔 影响了反洗钱工作的开展。
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六、多部门协作承办，反 洗钱工作保密性得不到保证
这个问题主要体现在反洗钱 邂 现场检查工作方面。由于反 ッ洗钱检查期限长，检查时间 徽 短，为了保证工作进度，人 痕 民银行往往抽调多部门人员 仗 参加，如果保密工作未得到 殖 重视，容易造成反洗钱信息 蹉 在多部门、多环节流动，不 寐 仅不利于反洗钱保密工作的 衅 开展，而且可能由于泄密而 使反洗钱工作贻误战机，甚 桃 至使基层央行反洗钱工作处 避 于被动局面。
七、金融机 柜 构工作人员履行反洗钱义务 痛 缺乏法律保护 金融机构了 侃 解客户原则，报告客户大额 颡 支付交易和可疑支付交易信 ボ 息，违反商业银行法关于银 行为客户保密的原则，有可 傩 能损害客户利益，若法律上 锚 无免责条款，易使金融机构 愆反洗钱工作陷入被动。
八 苈 、反洗钱立法不完善，行业 液 规则不健全 在没有《反洗 钱法》的背景下，金融机构 反洗钱的依据，除全国人大 维 制定的《刑法》和国务院制 厌 定的《个人存款账户实名制 ┺ 规定》之外，其他都是由中 膀 国人民银行制订颁布的规章 用 ，仅对金融机构具有约束力 愣 。然而反洗钱工作是一项社 会系统工程，需要公安、工 榨 商、税务等行业部门通力协 蝈 作与参与，才能有效阻击洗 钱行为，目前其他行业部门 叟 未出台相应反洗钱行业规则 ，致使当前反洗钱工作基本 上是金融部门在“孤军作战 鸫 ”。其次，“一个规定、两 踟 个办法”也缺乏可操作性， 缩 如对反洗钱内控制度建设规 定的内容较抽象，使基层人 皮
民银行不知该要求商业银行 做什么，商业银行也不知道 蔸 怎么做，反洗钱检查工作取 窬 不到很好的效果。
针对上 作 述困难及问题，提出以下工 屏 作建议：
一、建立健全反 爨 洗钱法规。尽快制定颁布《 ︹ 反洗钱法》，提升反洗钱法 窦 规的法律层次和法律效力， 弟 适时修改刑法有关规定，扩 ┐ 展洗钱犯罪范围及打击洗钱 魍 犯罪对象的范围，为打击、 鹈 惩处洗钱犯罪提供有效的法 猁 律武器。
二、加强反洗钱 ì 业务培训，壮大反洗钱队伍 厣 力量。针对目前基层人行及 剡 各金融机构临柜人员反洗钱 挣 知识匮乏及反洗钱专业人才 囱 缺乏的现状，人民银行各中 润 心支行及各金融机构要将懂 澡 金融、懂法律的专业人员充 黹 实到反洗工作上来，壮大反 洗钱队伍，要高度重视对基 蹁 层员工的培训工作，古人说 “工欲善其事，必先利其器 蟹 ”。我们只有把这支反洗钱 念 队伍培训好、锻炼好，掌握 腩 过硬的反洗钱操作技能及业 继 务知识，才能有效开展反洗 绗 钱工作，履行好反洗钱工作 职责。
三、广泛宣传反洗 挢 钱工作的重要性及意义，提 刚 高全社会反洗钱的认知程度 枪 。人民银行各支行及各金融 蹑 机构要通过举办专题讲座、 张贴宣传资料、上街宣传等 莘 多种形式开展对社会公众的 玄 反洗钱宣传，让广大群众充 ╇ 分认识洗钱对社会、对国家 侍 乃至个人的危害，引起全社 纫 会对洗钱犯罪的广泛关注， 超提高全民反洗钱的意识，从 с 而使广大客户在认知度提高 吴 的基
础上积极配合我们做好 畲 各项反洗钱工作。
四、加 捡 快反洗钱内控制度及风险控 锇 制措施建设。现有的反洗洗 珂 钱制度即“一个规定，两个 痴 办法”对反洗钱工作虽具备 星 一定的指导作用，但操作性 不强，对实际工作中出现的 锤 一些问题还不能涵盖，无论 是人行还是商业银行在开展 猪 反洗钱工作时都有一种无所 缌 适从的感觉。因此，加强制 图 度建设，出台一些具体操作 阃 方式方法和如何对各种交易 ы 进行分析、鉴别、界定的工 鳔 作指引是非常必要的。建议 藉 上级行在总结去年现场反洗 バ 钱工作经验和教训的基础上 皖 ，借鉴国外反洗钱的先进经 锟验，编写规范的操作手册， 逯 提供相应的检查程序、步骤 捌 及技巧与方法，从而为检查 头 人员提供一个既有权威性又 琪 有可操作性的范本。
五、 迷 建立人民币大额和可疑资金 先 交易监测系统，提高工作效 锌 率。尽快建立与大额支付清 怦 算系统、金融机构储蓄资金 请汇兑系统和互联网资金清算 蔟 系统等对接的大额和可疑交 】
易资金监测系统，并由系统 裰 对所有交易数据进行自动采 囡 集、汇总、鉴别，改变目前 ⒗ 数据由人工采集录入的现状 牺 ，以提高工作效率，减少基 ＜ 层工作人员的工作量。
六 、建立和完善反洗钱工作协 调机制。人民银行、各金融 叽 机构要加强与工商、税务、 公安、司法等部门的密切配 榫 合，组织召开联席会议，分 咎 析研究反洗钱工作形势，对 滞 发现的洗
钱犯罪嫌疑，积极 佩 配合公安、司法机关深入侦 裨 察，形成社会联动效应，使 艋 洗钱犯罪行为无处可藏。
篇三：银行反洗钱方面调研
融机构柜面反洗钱信息调研情况汇报洗钱对社会具有严峻的危害性，不但严峻威胁社会稳定；扭曲社会资源配置，扰乱了正常的市场经济秩序而且会极大的助长和滋生腐败。自中国人民银行公布了《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理方法》和《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理方法》等，标记着中国反洗钱工作开头走上制度化轨道。各金融机构在主动响应国家政策做出了很多努力，但反洗钱工作至今还仍存在确定的问题。
一、柜面人员对反洗钱工作的重要性认识缺乏，意识不够。由于缺乏反洗钱学问信息的猎取途径，关于洗钱的相关业务学问理解只来源于上级联社转发的文件，对可疑交易的区分和分析力量较差，且反洗钱相关案例学习较少，缺乏反洗钱的工作阅历，这些都挺直影响反洗钱工作的开展。平常应主动开展对柜面人员的反洗钱培训工作，并协作相应的反洗钱学问竞赛、反洗钱座谈沟通会等文化，留意学习和借鉴国际反洗钱的先进阅历，丰富和进步金融从业人员的反洗钱学问技能，进步处理、甄别、审议可疑支付交易的能不断增加和改善一线反洗钱操作人员的业务程度和可疑交易的甄别力量。
二、客户身份识别本质审核的难度相当大,反洗钱联网核查体系有待健全。虽然各家金融机构推行联网核查系统，对客户和身份识别和核查及在确定额度的存取、转账等业务办理进展
相应的联网核查，但是仍存在确定的纰漏，所谓上有政策下有对策，在面临额度限制的条件下，客户仍可以选择化整为零的方式完成大额的业务。我们应做好系统的完善工作。这么一来柜台数据录入质量就显得尤为重要了。临柜人员应主动参与联网核查系统操作培训，要求工作人员严格根据《联网核查公民身份信息系统操作规程》的要求准确而且完好的录入待核查的公民身份信息。建立健全信息反响体制，忧虑进步联网核查系统的数据质量，确保联网核查的准确性和权威性。
三、反洗钱内控机制建立不完善，合作机制有待完善。洗钱犯罪具有跨行业、跨区域的冗杂特点，这就打算了反洗钱工作仅靠一个部门是无法胜任的，必需开展多部门合作。制定行之有效的操作规程和管理制度，以及反洗钱业务学习制度和违规违纪操作惩罚制度，将反洗钱工作纳入内部稽核范围，增加反洗钱工作的监视检查力度，加大对徇私舞弊，违规违纪操作的惩罚。使反洗钱内把握度与信誉社的业务操作规程和会计核算系统做到有机结合，两者共同进步，相得益彰，促进农村信誉社稳健经营和进展。
四、民众监视力度缺乏，缺乏有效的反洗钱监管体系。由于社会公众对反洗钱的重要性认识缺乏，认为洗钱这个事情离自己很遥远。各营业网点应通过悬挂横幅，张贴标语、宣扬图片，摆放宣扬资料等多种宣扬方式，全面开展《反洗钱法》宣扬,使人民群众理解洗钱犯罪现状及所造成的危害,充分认识到
反洗钱工作的重要性,主动参与反洗钱活动,从根本上维护国家资金平安和正常的经济、金融秩序,确保反洗钱工作的顺当进展。
反洗钱工作成败与否不仅事关银行业的安康进展，还事关一国的政治、经济和社会稳定，在将来反洗钱工作新场面的过程中，我们还有很多的路要走，还有不少问题需要认真争辩白决。但是只要我们坚持从实际动身，正确认识并深化理解开展反洗钱工作的重要性和紧迫性，巩固树立整体意识和大局意识，就能更有效地打击洗钱犯罪，营造安康和谐的社会经济环境。
篇四：银行反洗钱方面调研
析各种支付手段给银行业带来的洗钱风险 银行营业部反洗钱调研报告 银行通过提供的金融产品和服务， 与支付系统结合在一起， 为客户提供快捷的全球化资金转移服务。正是因为银行具有这种功能， 却为银行本身带来巨大的洗钱风险。
具体说来， 有以下几种洗钱方式：
1、 利用银行票据业务进行洗钱 银行票据包括支票、 汇票和本票等， 具有方便、 快捷和信誉高等特点。
随着票据业务的不断发展， 银行票据大大加快了交易双方的资金结算速度， 但票据业务流程中的漏洞也给洗钱分子提供了 机会。
如通过票据多次背书转让， 可以成功掩盖资金的最终去向， 达到洗钱目的。
2、 利用银行现金业务进行洗钱 犯罪收入通常是现金， 为了将这些现金注入金融系统， 洗钱分子用了很多方法， 例如直接将现金存入银行账户（通常通过机构性交易和 ATM）； 买入一定类型的资产：
物业、 运输工具、 珠宝、 家具、 电器和收藏品等， 将非法和合法的资金混在一起存入银行账户等。
利用现金交易频繁业务， 将非法收入混入正常营业收入， 从而达到洗钱的目的是洗钱分子常用的一种洗钱手段。
3、 利用网上银行业务进行洗钱 网上银行业务是指可以 24 小时在任何地方通过与国际互联网连接的电脑进入网上银行的网站办理银行提供的各项业务的一种金融服务， 因此又被称为“虚拟银行”。
由于网上银行不仅可以办理传统银行能够提供的大多数服务， 还具有传统银行不能实现的快捷性和便利性， 使之成为洗钱分子乐于选择的渠道之一。
首先， 网上银行使客户和金融机构之间实现非面对面的交易。
网上银行允许客户在柜台以
外或不通过传统账户的情况下进行交易， 增加了金融机构识别客户真实身份的难度， 使金融机构难以履行“了 解你的客户” 的义务。
其次，网上银行没有时间和地域限制， 客户或代理人有可能在任何时间从世界任何地方不受限制地使用账户， 为洗钱活动提供了较大的便利。
最后， 由于难以确定真正进行网上银行交易的人员和地点， 进而难以确定司法管辖归属， 因此也就难以确定应由哪个地方的侦查部门开展调查， 并寻找与之相关的书面证据。
网络诈骗获得的非法收入可以通过网上银行快捷地进行跨国划转， 最终回到国内。
这是一种比较新型的洗钱手段， 目 前中国的洗钱分子已经开始大量使用网银业务进行洗钱。
4、 利用银行卡进行洗钱 银行卡在具有促进消费、 减少现金流通及降低交易成本等方面的优点同时， 也拥有非面对面交易、 方便和快捷等特点， 因而洗钱分子往往利用这些特点实施洗钱。
①洗钱分子利用自己及亲属身份证件，借用他人身份证件或伪造身份证件申请开立多张银行卡， 利用转账结算， 在不同银行卡账户间反复转账， 模糊犯罪收入来源， 掩盖犯罪收入去向， 从而达到隐藏和转移犯罪收入的目的。
②洗钱分子利用银行卡获得贷款， 然后用犯罪收入归还贷款， 实现洗钱。
③洗钱分子可以利用自助银行设备， 非面对面办理业务而银行难以及时追查客户身份和资金来源的特性， 利用银行卡到不同银行不同网点的自助设备随意存入其非法收入， 达到洗钱的目的。
5、 利用国际结算工具洗钱 将非法所得混入正常的经营收入之中， 是一种非常隐蔽的洗钱方式。
涉及以国家贸易为基础的洗钱资金往往会利用银行所提供的各种国际贸易结算方式进行洗钱， 如汇款、 信用证和托收等。
洗钱分子利
用向银行递交表面上真实及合规的相关贸易单证， 从而达到其洗钱的目的。
据美国金融犯罪执法网络介绍， 有关当局近年侦破的跨境洗钱案件中， 90%以上都是通过银行体系将信用证等结算工具与银行电子化服务相结合而完成洗钱的。
洗钱分子已经学会充分利用现代科技手段和金融工具实施洗钱。
6、 利用离岸银行业务进行洗钱 离岸银行业务是服务于非居民的一种金融活动。
银行的服务对象为境外的自然人、 法人、 政府机构、 国际组织及其他经济组织， 包括本国金融机构的海外分支机构。
离岸银行业务具有高度的保密性、 自由性和外汇管制宽松等特点， 极易被洗钱分子利用。
虽然很多国家都试图对离岸银行业务进行更加严格的管制， 但由于在信息交流等方面尚未建立有效的全球化的国际合作机制， 对避税港和离岸金融中心这些并存的经济体难以采取合适的监管对策。
实际上， 监管当局及金融机构本身都很难对离岸业务实施有效的反洗钱监管。
7、 利用银行贷款业务进行洗钱 银行发放贷款时， 通常要求贷款人必须信用良好， 有偿还本息的能力。
对公司客户， 银行比较关心其财务报表， 分析其盈利能力和偿债能力。
但是为了 洗钱， 公司往往会编制虚假的财务报表， 制造虚假业绩。
对个人客户， 银行一般只审核贷款人单位开出的收入证明和相关信用证明， 而个人也可以伪造收入证明。
如果银行对贷款资料审核不严， 加上同业竞争和自身业绩的巨大压力， 洗钱分子便有了 可乘之机。
如贪污分子向银行转入资金后开立定期存单， 并利用银行贷款审批漏洞达到了清洗的目的。
如果银行执行严格的客户身份识别要求，可以发现此类洗钱行为。
8、 利用银行电汇业务进行洗钱
电汇业务在现代银行是一项非常传统的划转资金的业务， 它指的是客户通过电子手段， 将资金从一家金融机构转移到另一家金融机构的任何金融交易。
付款人和收款人可以是同一人。
由于全球性的电子支付网络的快速发展， 电汇业务可以发生在一国之内的金融机构之间， 也可以发生在跨国金融机构之间； 它也可以发生在金融机构与非金融机构之间， 如非正式价值转移系统或货币现钞的运输问题， 电汇业务是一种快捷、 安全地实现将资金从一个地方划转到另外一个地方的方法。
营业部财务会计部
篇五：银行反洗钱方面调研
行反洗钱调查报告 随着金融交易平台越来越多， 新型洗钱犯罪的手法也层出不穷。作为一线临柜人员， 我们深知反洗钱的重要性， 那么怎么把好这关呢？ 我将结合日常工作谈谈如何进展反洗钱工作。
网银、 手机银行等业务的推出， 使人们足不出户就可以对资金方便的操作， 而利用互联网和手机操控业务的前提是银行有账户。
那我们该如何把关：
对开立个人银行账户必须实名制且出具有效证件， 核对客户的有效证件或者其他身份证明文件并且进行联网核查， 登记客户身份的基本信息， 留存有效证件或者其他身份证明文件的复印件。
开立单位账户的， 须按照 《账户管理办法》出具相关证件， 对其真伪进行识别， 保留复印件。
客户身份资料，自业务关系结束当年计起最少5年。
为上诉账户开立网上银行需要注意：
1. 个人网银必须是本人带有效证件办理； 单位网银最好是法人亲自来办， 如果代理人来办理应该出具授权书。
2. 需要核对账户信息与客户身份证信息是否一致 3. 提示客户网银尽量本人使用， 必要时可要求客户在开户申请书上注明并签字 4. 核实客户提供的手机号是否为本人使用 5. 一定要询问客户是否设置交易限额， 尽到告知义务 随着人们的生活水平提高， 人们闲置的资金存储在银行所获得的利息已经不能满足他们价值期望， 所以网络又滋生出一种
P2P 投资理财平台， 打着高收益低风险的口号正进入老百姓的生活。
虽然这是一种低门槛， 易操作的平台。
而在借款人和贷款人发布信息时， 他们的身份信息只是通过网络来认证料， 这样难以进行有效的身份识别， 这样一些不法分子会一人注册多个账户进行洗钱交易， 容易引发非法集资、 诈骗等洗钱犯罪。
它还缺乏相应的法律规制， 这种网络借贷平台缺乏进行交易记录保存和上报可疑交易报告等反洗钱义务约束， 极有可能被不法分子利用成为新的洗钱通道。
支付宝， 大家很熟悉， 它通过第三方支付， 其最大的特点就是用户的虚拟账户可以和任意一家签约银行账户相关联， 买方只需要通过虚拟账户可以转移资金。
但是这样一来原本我们银行可以全程掌握的交易过程被屏蔽了 ， 我们无法识别客户的资金流向， 这样一些不法分子会通过第三方支付平台进行洗钱、 融资、诈骗、 信用卡套现等犯罪活动。
我们一线员工要树立反洗钱的意识， 注重学习， 掌握反洗钱的技能， 严格履行反洗钱义务， 切实打击洗钱活动。
认真做好大额交易和可疑交易报告。
我们还要组织下乡 宣传增强民众的反洗钱意识。
我们可以通过悬挂横幅， 张贴标语、 宣传图片， 摆放宣传资料等形式， 全面开展《反洗钱法》 宣传。
告诫民众天上不会掉馅饼。
篇六：银行反洗钱方面调研
钱尽职调查报告(共 5 篇)为进一步完善反洗钱制度，根据《反洗钱法》、《中国大地保险股份有限公司滁州中心支公司反洗钱工作管理办法》中所要求的完整客户信息，对客户的相关信息有全面真实的了解，从而提高反洗钱工作的有效性和操作性，特制定本制度。
一、滁州中心支公司各部门及天长中支要按照《反洗钱法》、《中国大地保险股份有限公司滁州中心支公司反洗钱工作管理办法》的要求和规定，认真对自然人客户提供的身份资料信息的真实性、合法性和完整性进行审查，并复制原件留存在案。
二、自然人客户代理他人办理业务时，各部门及天长中支应当出示代理人和被代理人身份证件，进行核对，并复印留存代理人身份证件。
三、根据自然人客户的风险等级，定期审核公司保存的客户基本身份信息，对风险等级较高客户的审核应该严于对风险等级较低客户。对风险等级较高的客户至少每半年进行一次审核。
四、非自然人客户来公司办理业务时，认真核对其提供的有效证明文件，并复印留存。
五、客户尽职调查制度的其他要求：
1、认真贯彻《反洗钱法》、《中国大地保险股份有
限公
司滁州中心支公司反洗钱工作管理办法》的精神，切实做好客户尽职调查制度。
2、公司必须将本单位的客户信息资料制定专人保管，建立调阅保管制度。
关于兴业银行股份有限公司的尽职调查报告
中国银行业监督管理委员会泉州监管分局：
根据兴业银行股份有限公司泉州分行与我行签订的系列理财产品托管合同，由兴业银行泉州分行作为我行系列型理财产品募集资金的托管人。根据《公司法》等有关法律法规的要求，我行本着行业公认的业务标准、道德规范和勤勉精神，对兴业银行泉州分行的基本情况、公司的主要业务及内部风险管理等方面的材料进行了相关核查。核查主要依据兴业银行泉州分行提供的文件资料。现就具体情况汇报如下:
一、基本情况
兴业银行成立于 1988 年 8 月，是经国务院、中国人民银行批准成立的首批股份制商业银行之一，总行设在福建省福州市，注册资本 107.86 亿元，注册地址福建省福州市湖东路 154 号，邮政编码 350003，法定代表人高建平。
兴业银行 2007 年 2 月 5 日正式在上海证券交易所挂牌上市，截至 2011 年 6 月末，兴业银行前十大股东依次
为：福建省财政厅、恒生银行有限公司、新政泰达投资有限公司、福建烟草海晟投资管理有限公司、中粮集团有限公司、福建省龙岩市财政局、湖南中烟工业有限责任公司、内蒙古西水创业股份有限公司、中国电子信息产业集团有限公司、广发聚丰股票型证券投资基金。
截至 2011 年 6 月末，兴业银行资产总额突破 2 万亿元，达到
20899.06 亿元，股东权益 1011.73 亿元，不良贷款比率为 0.35%，上半年累计实现净利润 122.32 亿元。根据英国《银行家》杂志 2011 年 7 月发布的全球银行 1000 强排名，兴业银行按总资产排名列第 75 位，按一级资本排名第 83 位。根据美国《福布斯》2010 年发布的全球上市公司 2000 强排名，兴业银行综合排名第 245 位，在 113 家上榜的中国内地企业中排名第 14 位。
二、治理结构
兴业银行股份有限公司按照《公司法》、《证券法》、《商业银行法》的有关规定制订了《公司章程》及配套的管理制度，建立了股东大会、董事会、监事会和经营管理层为主体的法人治理结构。实行统一法人的总分行体制，坚持“三会一层”的规范化运作，形成了在监事会监督和董事会领导下的行长负责制。
三、股东
截至 2010 年末，招商局轮船股份有限公司为第一大股东，持股 12.40%，其母公司招商局集团有限公司间接持有股份比例合计为 18.58%；香港中央结算有限公司其代理的在香港中央结算有限公司交易平台上交易的招商银行 H 股股东账户的股份总持股 17.83%位列第二。
四、招商银行泉州分行基本情况
兴业银行泉州分行成立于 1988 年 9 月，现有网点25 家，其中分行本部位于泉州市丰泽街兴业大厦，其余网点合理布局于中心市区、泉港区、晋江、石狮、南安、惠安、安溪等区域。
多年来，泉州分行坚持总行“建设一流现代商业银行”的目标，立足区域实际，按照“科学发展观”的要求和泉州市“十一五规划”目标，全面融入海峡西岸经济区建设中，各项业务保持健康、持续、快速发展势头。
泉州分行注重抓好内部规范管理，不断提高服务质量，树立良好社会形象，获得多项荣誉。2009 年，分行营业部获得福建省第五届创建文明行业工作“先进单位”称号；分行营业部、石狮支行被评为福建省第六届文明行业创建工作“示范点”；晋江支行积极参加中国银行业文明规范服务千佳复查和百佳创建活动，树立了银行业文明规范服务良好形象。目前，在分行 25 家网点中共有省市两级“创文明行业、建满意窗口”8 家，省市两级“青年文明号”16 家。
在充满机遇和挑战的新形势下，泉州分行将着力塑造与时俱进的体制创新能力、专业高效的市场服务能力、严谨稳健的成本管理能力、务实进取的团队开拓能力，努力建设治理结构一流、管理水平一流、增长能力一流、投资回报一流的现代商业银行，为侨乡经济建设作出积极贡献。
招商银行泉州分行是招商银行总行在福建省设立的二级分行，成立于 2005 年 4 月 18 日，目前在泉州共设有8 家经营网点，其中泉州市区有五家网点，晋江、石狮以及南安等县级市各设立一家异地支
行，还拥有 20 家离在岸自助银行和 8 处单点 ATM 机，员工数达 281 人。成立六年多以来，招商银行泉州分行始终秉承招行“因您而变”的经营服务理信念和“服务、创新、稳健”的核心价值观，主动融入海西建设大局，不断优化资源配置，积极推进结构调整，致力于提升客户满意度，在机构网点建设、产品服务创新、企业文化塑造等方面得到了长足的发展。同时招行良好的经营业绩、稳健务实的经营作风、创新求变的经营理念和优质高效的金融服务也得到了市场的广泛认同，品牌效应和美誉度不断提升，各项主要业务经营指标在当地中小股份制商业银行中位居前列。
在企业文化建设上，该行通过加强党建工作建设，不断地丰富企业文化内涵。经常性地组织各团体活动，如组织企业文化节、党员活动等，在行内营造团结奋进的企业文
化氛围；同时根据员工队伍较年轻的特点，不断地加强合规风险教育，以讲座、竞赛、海报等形式，使得风险合规意识深入人心，降低了该行的经营风险，在历年来的检查和评选中，多次获得监管当局的好评，被泉州银监分局评选为监管评级 2 级 A 档，为泉州地区股份制商业银行最高评级， 反洗钱非现场监管评估为 B 级，也为当地金融机构的最高评级。
2010 年以来，在紧缩的宏观经济政策影响下，该行积极转变经营思路，依托产品创新和优质服务去赢取市场和客户，各项经营指标仍然保持良好的经营态势，经营利润和中间业务收入同比大幅提高。
五、托管业务资格
2002 年 8 月，招商银行成立基金托管部；2005 年8 月，经报中
国证监会同意，更名为资产托管部，下设业务支持室、产品管理室、运营室、监察稽核室 4 个职能处室，现有员工52 人，另拥有 32 名专业开发人员负责托管系统升级。2002年 11 月，经中国人民银行和中国证监会批准，招商银行获得证券投资基金托管业务资格，成为国内第一家获得该项业务资格上市银行；2003 年 4 月，正式办理基金托管业务。
招商银行作为托管业务资质最全的商业银行，拥有证券投资基金托管、受托投资管理托管业务托管、合格境外机构投资者托管人资格、全国社会保障基金托管资格、商
业银行从事保险资金托管业务资格、企业年金基金托管等业务资格。
招商银行确立“因势而变、先您所想”的托管理念和“财富所托、信守承诺”的托管核心价值，独创“6S 托管银行”品牌体系，以“保护您的业务、保护您的财富”为历史使命，不断创新托管系统、服务和产品：在业内率先推出“网上托管银系统”、托管业务综合系统和“6 心”托管服务标准，首家发布私募基金绩效分析报告，开办国内首个托管银行网站，成功托管国内第一只券商集合资产管理计划、第一只 FOF、第一只信托资金计划、第一只股权私募基金、第一家实现货币市场基金赎回资金 T+0 到账、第一只境外银行 QDII 基金、第一只红利 ETF 基金、第一只“1+N”基金专户理财、第一家大小非解禁资产、第一单 TOT 保管，实现从单一托管服务商向全面投资者服务机构的转变，得到了同业高度认可，被境内外权威媒体评为 “中国最佳托管专业银行”、“中国资产托管市场创新客户满意首选品牌”、6S
资产托管综合业务平台荣获“深圳市金融创新奖二等奖第一名”。
截至 2010 年 12 月末，招商银行各项资产托管规模达到 3,209.23 亿元，基金托管新增规模居行业首位，新发托管基金规模名列行业第四，托管产品数量、托管资产规
模和托管费收入稳居中小托管银行第一，基金托管新增规模居行业首位，内部控制连续四年通过 SAS70 国际认证。
六、招商银行托管业务近期荣获奖项
1.《Ｔｈｅ Ａｓｓｅｔ》 “中国最佳托管专业银行”大奖 国际财经权威媒体《Ｔｈｅ Ａｓｓｅｔ》 “２０１１年度全球最佳银行评选”，招商银行第三次蝉联“中国最佳托管专业银行”。
2. 华尊中国资产托管市场创新客户满意首选品牌
3. 华尊中国资产托管最佳股份制银行
4. 私募基金“金阳光”最佳创新奖
5.“CVAwards2010 年度人民币私募股权投资基金托管银行排行榜”，招商银行位居第二
ChinaVenture 投中集团基于旗下数据库产品CVSource 统计数据，并根据对目前国内活跃 VC/PE 投资机构 2010 年募资情况的调研结果，推出“CVAwards2010 年度人民币私募股权投资基金托管银行排行榜”，该榜单以托管基金数量及规模为主要评选条件，最终得出排名前 10 名的托管银行，招商银行位居榜眼。
6.招商银行资产托管业务连续四年通过 SAS70 国际认证
招商银行作为股份制银行第一家获得 SAS70 认证的托
管银行，连续四年通过 SAS70 国际认证，这是独立第三方对招商银行托管业务内部控制健全有效性的全面肯定。
7.《证券时报》 “中国新锐基金托管银行奖”
2009 年 1 月 14 日，招商银行荣获《证券时报》授予的“中国新锐基金托管银行奖”。
8.《财资》杂志 “中国最佳托管银行新星奖”
2009 年 2 月 20 日，招商银行荣获境外《财资》杂志授予的“中国最佳托管银行新星奖”。
泉州银行股份有限公司 二Ｏ一一年八月二十三日
金融机构反洗钱工作自律评估报告
自律评估单位名称：
南充市商业银行股份有限公司都江堰支行 自律评估单位负责人：王成革
自律评估单位地址：
都江堰市幸福大道 279 号
自律评估时间跨度：011 年 1 月 1 日—2011 年 12 月 31 日
自律评估时间：
012年1月4日—2012年1月15日
报告完成时间：
012 年 1 月 15 日
报告正文：
为进一步贯彻落实《中华人民共和国反洗钱法》及其有关规
定，结合人民银行 2011 年反洗钱工作会议精神，切实履行反洗
钱义务，防止洗钱行为带来的潜在风险，促进我支行更好的开展
反洗钱工作，现将 2011 年度我支行反洗钱工作情况汇报如下：
一、基本情况
截至 2011 年年底，我支行在都江堰市有一个营业网点，在
行式 ATM 两台。我支行成立已满三年，有较为完善的制度与组织
架构，设臵了反洗钱专员，分行与支行也定期组织对门柜人员进
行培训，交流反洗钱工作的操作技术和方法，明确洗钱风险的控
制和预防，保证业务人员充分了解反洗钱的重要意义，提高识别
可疑交易的能力，进一步增强反洗钱意识，确保各项制度落到实
处。
二、反洗钱制度建设情况
1、我支行对反洗钱内控制度工作高度重视，积极学习人行
下发的相关文件，分行亦与时俱进，对反洗钱先
关政策制度进行
了修订并出台新的制度。分行下发了南商银?2011 107 号文件
《关于进一步完善反洗钱内控制度的通知》,对 《南充市商业银
行客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《南
充市商业银行客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存操
作规程》、《南充市商业银行大额和可疑交易报告管理办法》、《南
充市商业银行大额和可疑交易报告操作规程》、《南充市商业银行对
公人民币结算业务反洗钱工作实施细则》、《南充市商业银行个人金融
业务反洗钱工作实施细则》、《南充市商业银行反洗钱保密工作管
理办法》、《南充市商业银行反洗钱岗位管理办法》、《南充市商业
银行反洗钱考核管理办法》、《南充市商业银行反洗钱信息交流及
反馈机制管理办法》等十项制度进行了重新修订
下发。并根据工
作需要，制定并下发了《南充市商业银行成都分行现金收付管理
办法》。我支行根...
篇七：银行反洗钱方面调研
反洗钱调研报告反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨
的工作，做好反洗钱工作，是维护国家和人民群众根本利益客观要求，
是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促
进工行发展的保证。结合工行天平架支行实际，工行广州南湖支行，
现将这半年的反洗钱工作，存在问题，及相应的对策做出汇报：
一，存在的问题
(一) 对反洗钱工作的认识不足
1，认识不足：由于宣传不够广泛和深入,社会公众，对反洗钱的
认识不足；部分网点认为反洗钱是人民银行的事,与己无关，一些网
点既设有健全的制度,也末指定专人负责,反洗钱工作对他们而言可
有可无 ；2，利益相关者，对反洗钱工作不支持：政府相关部门，因
为引资心切,对加强大额资金的流入管理 不理解,不积极配合；一些
网点，从自身利益出发,认为建立反洗钱体系要增加成本投入,在同业
竞争中丢失客户,从而放弃执行反洗钱的义务；；3，部分网点认为洗
钱是多在市区,城乡结合部没人洗钱，但天平架支行的地理区位是最
特别的，高尚住宅区林立于城乡结合部，特殊业务较多，因此反洗钱
工作也更为复杂，严峻
(二)缺乏反洗钱专门人才,分析甄别难
作为新晋一线柜面员工，其实每天的工作都与反洗钱相关，可是只
是听网点员工，偶尔提到业务合规，要注意可疑交易，具体的判别能
力，并没有做过相应的培训。对于商业银行来说是一项新的职能,由
于各种条件限制,当前工行反洗钱专门人才十分缺乏,反洗钱岗位人
员大都是兼职人员,反洗钱的知识及业务技能欠缺,缺乏实际操作 经
验 不能对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断。
（三）客户身份识别制度未认真落实
工行天平架支行一线员工在与客户建立业务关系时，核对并登记
的真实有效身份证件或身份证明文件，只有居民身份证及其号码，对
客户的其他情况都没有相关的记录记载，就是已登记的客户身份证号
还存在记录模糊、不完整；业务办理时，各种操作也只是为了应付各
类检查等现象。分析原因认为客户都是自己的熟人或朋友，不会参与
洗钱，为挽留客户，放松了对部分客户的身份识别，只登记了身份证
明文件的编号，对大额的资金往来，根据现金管理的要求做一些工作。
客户身份识别制度落实不到位。
（四）反洗钱素质不高
工行天平架员工反洗钱素质较低，对反洗钱工作的认识不到位，
对反洗钱相关操作流程及法规学习不够，与当前反洗钱工作要求有一
定差距，特别是一线人员对反洗钱知识了解甚微，对有关的反洗钱操
作程序掌握不熟练，在日常工作中，难以有效识别可疑交易。另外，
过于重企业经营效益，轻员工反洗钱培训，造成一线人员反洗钱知识
欠缺。
二，对策与建议
（一）及时报告大额和可疑交易
识别和报告大额和可疑交易是反洗钱的重要内容，天平架每一个
网点都应当制定一套及时报告大额和可疑支付交易的制度，要严格按
照《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》和《金融机构大额和
可疑外汇支付交易报告管理办法》规定的标准,借鉴国外及国际组织
识别大额和可疑交易的经验,对金融交易进行识别并作出正确的判
断。
（二）
认真识别客户身份
为确保工行天平架支行系统不被犯罪分子利用为洗钱的渠道,商
业银行必须采取适当的措施,确定所有客户的真实身份。在为客户开
户时,应当严格按照《人民币银行结算账户管理办法》及有关账户管
理的规定,对其注册名称、地址、业务范围、注册资金、基本财务状
况等有明确的了解和掌握；同时,还应准确掌握该法人或其他组织的
营业、歇业、被终止或解散、破产的信息，对自然人客户,在为其开
户或办理业务时,应当要求其以法定身份证件的名称开户,记录其法
定证件上的相关事项,并核实客户的身份证件。“马家军”一类利用外
汇买卖业务进行洗钱的操作，当即被我支行发现，并做出相关通报，
希望各网点在日后反洗钱工作中再接再厉。
（三）
健全和完善内控机制
1，各网点负责人尤其是一线领导要高度重视反洗钱工作,建立健
全反洗钱的相关制度,加强对一线临柜人员的培训。要建立一整套切
实可行的鉴别、分析、 报告 可疑支付交易的操作办法、指标体系,
方便一线人员操作；2，要进一步明确金融机构内部各环节的工作流
程,从一线临柜人员发现、分析、报告可疑支付交易,到领导审核,再
到单位反洗钱领导小组向政府有关部门报告,都要明确时间限制和工
作责任,层层落实第一责任人负责制,最大限度地提高反洗钱工作效
率；3，要按照内控优先的原则,切实加强内部控制制度的建设和落实,
业务创新必须首先制定相应的内部控制制度,并经常进行自我评估，
建立健全反洗钱组织体系，及时调整反洗钱组织领导机构，确定反洗
钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作
职责，确保反洗钱工作的有效开展。根据各网点业务的实际情况，进
一步完善反洗钱内控制度，网点应根据自身业务特点，参照《商业银
行内部控制指引》，制定履行反洗钱义务的组织保障制度、业务流程
制度、岗位责任制度、内部 审计 制度等，构筑严密的反洗钱制度防
线，同时根据反洗钱岗位责任制，量化工作任务，使反洗钱进一步规
范化、制度化。
篇八：银行反洗钱方面调研
在线| 144全国流通经济农村商业银行反洗钱业务问题及对策研究——— 以 Y 农村商业银行为例梅发贵 邬付均 陈玺如（宜宾农商银行 ，四川 宜宾 644000）
摘要 ：反洗钱对维护国家金融体系的稳健运行 、维护社会公平正义和市场有序竞争 、打击腐败犯罪等具有十分重要的意义 。
农村商业银行反洗钱业务基础相对薄弱 ，本文结合对 Y 农村商业银行反洗钱业务的调研 ，分析了农村商业银行反洗钱业务存在的问题 ，提出完善反洗钱组织架构 、强化科技支撑及数据引领 、优化流程 ，提升员工反洗钱工作技能和银行反洗钱合规性等对策 ，以提升农村商业银行反洗钱业务工作整体水平 ，促进金融体系稳健运行 。关键词 ：反洗钱 ；监管 ；农村商业银行 ；合规 ；机制中图分类号 ：F832
文献识别码 ：A
文章编号 ：2096 － 3157（2020）27 － 0144 －03一 、引言反洗钱对维护国家金融体系的稳健运行 、维护社会公平正义和市场有序竞争 、打击腐败犯罪等具有十分重要的意义 ，银行网点作为反洗钱的前沿阵地 ，对源头预防和打击反洗钱犯罪 ，具有不可忽视的屏障作用 ，反洗钱即是银行的法定义务 ，也是合规发展的必然之路 。
加强反洗钱工作 ，有利于农村商业银行建立体系化的反洗钱管理机制和规范化的反洗钱操作流程 ，增强员工反洗钱意识和提升技能 ，促进该行员工规范 、准确 、及时处理反洗钱业务 ，确保银行机构反洗钱业务的追溯性和信息的准确性 、敏感性 ，也是推动合规银行建设的必要选择 。二 、Y农村商业银行反洗钱业务现状近年来 ，Y 农村商业银行对反洗钱工作高度重视 。
一是设置机构 ，配备专人专岗 ，成立了反洗钱工作领导小组 ，反洗钱监测中心 。
二是完善机制 ，先后制定了《Y 农村商业银行股份有限公司反洗钱工作管理办法》《Y 农村商业银行股份有限公司反洗钱考核制度及责任追究》《Y 农村商业银行股份有限公司人民币大额交易和可疑交易报告办法》等 14 个制度办法 ，围绕“一法四令”开展反洗钱日常工作 ，指导反洗钱日常工作的开展 。
Y 农村商业银行高度重视存量客户信息补录和客户风险等级评级工作 ，下达指标任务 ，按周通报 ，对进度靠后的支行进行相应的惩戒 。
组建完善的反洗钱团队 ，落实反洗钱岗位人员职责 ，明确工作中的权责义务 ，但在制度规定及具体执行等方面仍存在一定问题 。三 、Y农村商业银行反洗钱工作调研及分析调研组通过问卷调查 、历史数据分析 、文献查阅等方法对 Y 农村商业银行在反洗钱工作中存在的不足 、原因等进行调研与分析 。1. 问卷抽查调查调研组分别对 Y 农村商业银行进行了两次问卷问卷 ，收集反洗钱存在的问题及成因 ，以及工作人员希望通过何种方式得到有效提升 ，共收到有效信息 2001 条 。（1）问卷参与人员岗位分析图 1 显示 ，参与问卷调研的综合柜员占比 38.83％ ，业务主管占比 15.12％ ，客户经理占比 26.12％ 。（2）参与人员年龄结构分布图 2 显示 ，从年龄来看 ，28 岁以下占比 19.93％ ，29 岁至35 岁占比 27.84％ ，36 岁至 45 岁占比 16.49％ ，46 岁以上占比 35.74％ 。（3）代表性问题分析万方数据
怛曾-仆苦干品·晕b礤播、、军坦W单丫并岬金融在线全国流通经济 | 145
图 1 问卷参与人员岗位情况图 2 问卷参与人员年龄结构根据调研结果 ，从岗位职责上分析 ，对自己反洗钱岗位职责非常清晰的占比 52.23％ ，比较清晰的占比 47.42％ ，不清晰占比 0.34％ 。
参与调研员工中 ，有 35.85％ 的员工反映对反洗钱相关制度的了解不深入 ，36.48％ 的员工不清楚如何开展客户风险评级等工作 ，20.55％ 的员工认为反洗钱相关工作太麻烦 ，7.13％ 的员工不知道需要开展客户风险评级等反洗钱工作 。2. 历史数据分析通过对 Y 农村商业银行 2019 年年度审计报告数据分析 ，反洗钱存在的高频问题如下 ：一是反洗钱系统待处理数据未及时处理 ，二是未按规定对本机构新开立的客户进行风险等级评定 ，三是反洗钱人员变动未及时调整相关人员名单 。3.Y 农村商业银行反洗钱工作存在的问题及原因分析一是反洗钱组织构架 、机制建设有待健全 。
虽然 Y 农村商业银行设立反洗钱工作领导小组 ，成立反洗钱监测中心 ，但未形成横纵向的反洗钱工作网络 ，支行层面未设置反洗钱专职专岗 ，多数网点为业务主管兼反洗钱岗位 A 角 ，另外一名综合柜员为反洗钱专职岗位 B 角 ，导致部分人员业务不精 、岗位职责不清 、沟通不畅 、效率不高等问题 。二是反洗钱系统建设不完整 ，大额交易可疑交易报送标准需进一步完善 。
如将人民政府 、学校等存款户电子银行手续费 、短信费等风险极低的交易纳入大额交易报告范围 。
核心系统未对客户必要信息要素设置强制输入 ，如个人客户 9要素 ，单位客户 15 要素 ，导致大量存量客户信息不完整 。
部分信息失真 ，如客户职业项目多为 “务农 、无业 、自由职业”等 。三是部分员工反洗钱意识及技能有待提高 。
部分员工没有真正遵循“了解你的客户”原则 ，没有践行到“风险为本”的发展理念 ，未持续主动更新完善客户信息 。
如 ：存量单位客户未有效年检和未排查存续经营情况 ；客户身份资料和交易记录保存不规范 ，开户资料 、交易凭证 ，挂失补开或修改信息未按规定装订入册保管 ；大额交易和可疑交易报告报送不及时 ，相关报表和信息处理能力相对不足 。总的来说 ，存在的问题可归纳为 ：未形成总行 － 一级支行 － 二级支行三位一体反洗钱体系 ；客户身份识别不及时 ，导致大量存量客户信息不完善 ，不合规操作时有发生 ；依法采取预防 、监控措施 ，收集反洗钱信息能力薄弱 ；依法报告大额交易 、可疑交易及其相关报表和信息处理能力相对不足 ；组织的相关反洗钱培训 、学习 、宣传不成体系 。四 、针对反洗钱业务问题的对策与措施1. 完善反洗钱组织架构 ，形成有效工作机制一是根据《法人金融机构反洗钱和恐怖融资风险管理指引》要求及反洗钱有关规定 ，成立横向到边 、纵向到底的反洗钱组织构架 ，各支行成立反洗钱工作小组 ，由支行负责人任组长 ，业务主管 、客户经理 、柜员为成员 ，明确小组成员反洗钱工作主体责任 ，岗位责任 ；二是银行机构应加大反洗钱人员投入 ，提升从业人员的反洗钱意识和技能 ，管理层级支行设置专岗专人 ，将反洗钱法律法规嵌入业务操作全流程并监督实施 ，保障反洗钱工作落触达到实处 。2. 强化科技支撑 ，数据引领 ，强化反洗钱业务相关系统建设强化反洗钱业务科技支撑 ，整合各个业务系统客户数据 ，以线上整合核对识别为主 ，人工核实为辅 ，对客户信息进行定期批量更新 ，提高客户信息完整性 、实时性 。
同时 ，进一步细化优化反洗钱系统业务规则 ，提升系统抓取反洗钱数据准确性 、有效性 。3. 加强学习 ，优化流程 ，提升员工反洗钱工作技能和银万方数据
金融在线| 146
全国流通经济行反洗钱合规性一是创新学习方式 ，提升学习效果 。
采用“线上学习 ＋线下学习”“集中学习 ＋ 分点学习”“动态试卷 ＋ 每周一练”“闯关模式 ＋ 积分模式”等模式 ，将反洗钱业务制度办法学习趣味化 、日常化 。
二是创新宣传形式 ，激发员工动力 。
一分钟柜员反洗钱知识微视频采访 ；立标杆树榜样 ，发挥反洗钱先进示范作用 ；组织客户参与反洗钱有奖问答 、答题赢积分 、积分享权益等活动 。
三是流程梳理上牌 ，及时提醒 。
设计反洗钱实操业务流程指示牌 ，将其放置于操作人员桌面 ，经常性提醒员工开展反洗钱工作 ，记住流程 ，提高业务办理效率 。4. 完善考评办法 ，强化结果运用 ，整体推进反洗钱业务工作（1）考核时段Y 农村商业银行网点反洗钱工作实行按年考核 ，考核期间为每年 1 月 1 日至 12 月 31 日 ，考核工作于次年 1 月底前完成 。（2）考核内容网点反洗钱工作考核采取百分制 ，以各项目满分为限 。① 反洗钱组织分工及岗位设置情况（10 分）
；② 客户身份识别情况（20 分）
；③ 大额和可疑交易报告情况（15 分）
；④ 客户身份资料和交易记录保存情况（10 分）
；⑤ 对高风险类客户的持续关注情况（10 分）
；⑥ 集中报送系统待处理任务完成情况（5 分）
；⑦ 配合各项反洗钱工作情况（10 分）
；⑧ 反洗钱培训宣传情况（5 分）
；⑨ 存量客户信息补录情况（15 分）。（3）结果运用A 类机构运管条线年度综合加 10 分 ；B 类机构运管条线年度综合加 5 分 ；C 类机构运管条线年度综合扣 2 分 ；D 类机构运管条线年度综合扣 5 分 。（4）. 不同类机构对应年度考评得分A 类分数区间 ：最终评分 90 分（含）以上 ；B 类分数区间 ：最终评分在 75 分（含）至 90 分 ；C 类分数区间 ：最终评分在 60 分（含）至 75 分 ；D 类分数区间 ：最终评分在 60 分以下 。5. 加强同行交流 ，提升反洗钱业务工作成效通过对某国有银行 、某城市商业银行 、J 农村商业银行 3家行反洗钱人员访谈 ，加强不同银行机构在反洗钱机制建设 、科技支撑 、人员培训 、外部宣传等方面的交流与学习 ，促进反洗钱业务工作成效的提升 。（1）某城市商业银行反洗钱措施借鉴一是加强反洗钱培训 ，上级行编发反洗钱手册 ，下发网点员工学习 ；二是设立专人专岗 ，相关负责人每天必查反洗钱相关内容 ，A 、B 岗交替检查复核 ；三是加强考核 ，风险等级逾期将会受到全行通报批评以及经济处罚 ；四是业务协同甄别 ，在信贷业务中 ，强化对账户进行甄别 ，是否存在反洗钱的嫌疑 ，同时如实在贷款调查报告中明确阐述清楚 ，作为贷款审查的必要条件 。（2）某国有银行反洗钱措施借鉴一是实行人工与系统自动筛查相结合机制 ，系统自动筛查可疑记录 ，再进行人工甄别 ，A 、B 岗不间断交叉复核 ；二是定期手工检查新增和存量贷款客户的账户是否存在洗钱嫌疑 ；三是纵横成立反洗钱中心 ，每天监控 、甄别 ，反洗钱中心保持与下级支行进行反洗钱业务指导等工作 ，保证业务连续性 ；四是加强业务培训学习 。参考文献 ：［1 ］龚洁. 农村商业银行反洗钱工作实证研究［J］ .现代经济信息 ，2014 ，（14）
：316 ～ 317.［2 ］中国人民银行反洗钱局 ，洗钱法规实用手册［M ］ .中国金融出版. 中国人民银行反洗钱局 ，2019 ，（4）.［3 ］李娜. 农村商业银行反洗钱工作制约因素分析［J］ .现代经济信息 ，2019 ，（14）
：323 ～ 323.［注］课题名称 ：提升 Y 农村商业银行反洗钱业务的思考作者简介 ：1. 梅发贵 ，供职于宜宾农商银行 ，硕士 ，高级职业经理人 ，国际注册培训管理师 ，经济师 。2. 邬付均 ，供职于宜宾农商银行 ，在职研究生 ，中级经济师 。3. 陈玺如 ，供职于宜宾农商银行 ，助理经济师 。万方数据
篇九：银行反洗钱方面调研
村信用社反洗钱工作的调研文章 反洗钱对维护金融体系的稳健运行、 维护社会公正和市场竞争，打击走私、 贪污、 腐败、 偷税漏税等经济犯罪具有十分重要的意义。随着人民银行反洗钱工作力度的不断加大， 洗钱犯罪有从大型银行向中小金融机构， 由大中城市向基层市、 县转移的趋势。农村信用社作为扎根最基层的金融机构， 反洗钱工作任务艰巨，但在当前的反洗钱工作中还存在诸多困难和问题。
一、 当前农村信用社反洗钱工作面临的主要问题
1、 思想认识不到位。
农村信用社没有对反洗钱工作引起足够的重视， 没有设立独立的反洗钱机构及反洗钱专职人员， 基层信用社反洗钱岗位与业务操作岗位混同。
部分员工思想上有“谁会到咱这穷乡 僻壤洗钱” 的想法， 再加上激烈的同业竞争， 为抢客户、 争储源， 想方设法为大额存取款， 大额支付结算开方便之门的情况依然存在。
反洗钱内控制度形同虚设， 制度一套， 操作一套， 大额和可疑资金交易报告表漏报、 错报现象频繁发生， 制度落实执行情况不尽人意。
2、 宣传培训不到位。
农村信用社对反洗钱的宣传培训工作力度不够， 首先是基层信用社广大一线员工没有系统性地进行反洗钱专门培训， 对洗钱行为认识模糊， 无法有效监督可疑交易、 识
别洗钱犯罪； 其次是广大客户、 社会公众对洗钱犯罪更是知之甚少或是一概不知， 对信用社对其资金存取、 账户结算情况进行的合理调查和监督不理解， 不配合， 认为“自己的钱， 自己随便支配权， 凭什么要受你银行的约束？ ”
3、 检查监督不到位。
农村信用社每年要组织开展多次内部稽核检查， 但对于信贷、 财务、 内控等常规性的检查多， 反洗钱工作还没有真正纳入内部稽核检查的范围之内， 导致不能及时发现反洗钱工作存在的问题。
4、 技术手段不到位。
目前洗钱手段趋向科技化、 智能化， 而基层信用社反洗钱手段仍停留在填报大额支付交易和可疑支付交易报告上， 联社管理机关沿袭传统的统计、 检查等方法， 没有建立与综合业务系统相对接的支付交易统计与监测体系， 仅靠手工采集以及经验识别大额和可疑资金交易， 造成了信用社反洗钱工作量大、 效率低， 而且不同程度地导致差错发生， 无法做到对大额、 异常支付交易进行及时监测、 记录、 分析， 严重地阻碍了反洗钱工作的深入有效开展。
5、 人员素质不到位。
洗钱犯罪属于高智能犯罪， 反洗钱工作需要有一大批精通金融、 计算机、 结算等专业知识的专业人才。但由于思想认识、 技能培训、 人才引进与经费支持等诸多方面的原因， 目前农村信用社既没有现实的能胜任或者说适应反洗钱工
作的专业人才， 又无法形成一个良好的反洗钱人才的培养和成长机制， 造成农村信用社反洗钱人员素质不高， 反洗钱人才匮乏，使该项工作更多的处于一种应付性、 边缘性、 形式性的被动型状态， 而难以达到主动性、 深入性、 实质性的介入型状态。
二、 农村信用社加强反洗钱工作的对策
1、 加强宣传教育， 培养反洗钱责任意识。
重点是要突出反洗钱工作对我国社会主义建设的现实意义， 通过各种方式加强对农村信用社反洗钱工作的宣传、 辅导、 督促， 准确定位， 严格执法，提高农村信用社干部员工自觉、 自愿、 自主履行反洗钱职责的意识。
同时， 要加强沟通， 注重培养， 广泛宣传， 全面提高社会各界尤其是公安、 工商、 税务以及广大开户单位、 个人对反洗钱工作的认知、 理解和支持， 打造良好的反洗钱工作环境， 形成全社会共同预防、 报告、 查处、 打击洗钱行为的反洗钱合力。
2、 加强人才培养， 提升反洗钱人员素质。
培养和引进相结合，建立一个科学持续的人才培养、 引进和成长机制。
一是加强培训，全面提升现有反洗钱工作人员的技术水平和业务能力， 使之能够尽快适应反洗钱工作的实际需要； 二是引进人才， 增进交流， 加强与相关部门的沟通与合作， 邀请人民银行等机构的专家, 讲授反洗钱理论， 全面掌握反洗钱知识和操作规程， 提升农村信用社管理人员和业务人员的反洗钱工作水平， 为反洗钱工作输送新鲜
“血液” 。
3、 加大监督检查， 增强反洗钱相关制度的有效性。
农村信用社要把反洗钱工作相关制度执行情况纳入内部稽核检查工作当中， 每年开展两次专项检查， 监督制度落实执行情况， 增强农村信用社一线反洗钱人员的实践能力。
4、 改进技术手段， 提高电子化监测水平。
人民银行应加速研发网间互联的大额和可疑支付交易监测报告系统， 完善反洗钱软硬件条件， 推行完整、 规范和真实的电子化数据采集方式， 不断完善数据筛选和分析工作， 将农村信用社的综合业务处理系统纳入其中， 提高数据筛选的准确性和分析报告质量， 增强反洗钱监测的及时性和有效性。
信用社应开发与业务综合系统相对接的大额、 可疑交易统计系统和应用支付交易监测系统， 全面掌握企业和个人的大额可疑资金的交易流动情况， 充分估计可能被犯罪分子利用的各个环节， 积极防范新产品带来的新风险， 做到未雨绸缪。
同时建立起广义的社会计算机网络， 建立公安、 税务、 工商、技术监督等部门的横向网络， 各方共享监管信息， 提高打击反洗钱的效率。
篇十：银行反洗钱方面调研
融纵横201 4，03对当前基层农业银行反洗钱情况的调查研究
中国农业银行淮安分行课题 组
摘要 ：随着国家对洗钱犯罪活动打击力度 的增强，不法分子利用复杂的金融交易和种类繁 多
的金融工具进行洗钱活动已成为当前洗钱犯罪 的新趋势 ，给金融机构反洗钱工作 带来 了前所未
有的挑战。本文 以农行为例 ，对 当前基层行反洗钱工作情况进行 了调查，分析 了反洗钱工作 与监
管新规的差距，提 出改进基层行反洗钱工作的建议。
关键词：商业银行
反洗钱
监管
中图分类号 ：F832
文献标识码 ：A
文章编号 ：1009 —1246( 2014) 03 —0095 —04
随着国家对洗钱犯罪活动打击力度 的增
强 ，洗钱犯罪从初始的以现金交易为主逐 步向
以电子银行 为主的新型洗钱方式转变，洗钱犯
罪分子越来越多地利用金融交易的复杂性 、隐
蔽性 、频繁性和银行监管制度、机制不够完善
等漏洞 ，大肆从事洗钱活动。资金来源也从初
始的涉毒和严重刑事犯罪 发展到 目前 的非法
贸易、偷逃税、腐败等领域，给金融机构反洗钱
工作带来 了前所未有的挑战 。为此 ，人民银行
根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构
反洗钱规定》制定 了《金融机构反洗钱风险动
态评估和监管办法》，金融机构如何适应这一
新的监管要求并做好新形势下 的反洗钱工作?
本文 以农行为例 ，对改进基层行反洗钱工作进
行了调查与探讨。
一
、基层行反洗钱工作现状与监管新规的
差距
( 一) 思想认识不 足 ，反洗钱 的主动 意识
有待增强 。目前 ，基层行无论是高管人员或是
一
线员工对反洗钱工作 的重要性认识不够到
位 ，甚至存在误 区。一是认为反洗钱是人 民银
行或上级行的工作 ，基层行反洗钱工作只是履
行一种义务 。二是 由于洗钱这一 行为概念在
我国出现较晚，并没有更多的案例表 明对金融
机构的经营和声誉会造成直接影响，难以引起
相关机构和人员 的重视 。三是在反洗钱工作
中进行客户身份识别 、大额和可疑交易数据采
集上报时会涉及到本行的大客户 ，从 自身经营
利益出发不能 自觉并严格地履行反洗钱义务。
四是反洗钱工作占据人力资源，增加基层工作
量 ，提高运行成本 ，使基层行高管及操作人员
不同程度地产生抵触情绪 ，对反洗钱工作消极
应付。
( 二) 队伍素质偏低 ，反洗钱 的履职能力
有待提升。洗钱犯 罪属于一种 高智 能型的犯
罪 ，具有较强的专业性和技术性 。利用复杂的
金融交易和种类 繁多的金融工具进行洗钱活
动 已成为当前洗钱犯罪 的新趋势。反洗钱工
作迫切需要一批既精通金融、计算机、结算 、税
务 、海关等专业 知识 的人才 ，又懂经济、法律 、
贸易等综合技能的复合型人才 。而 目前 ，基层
行反洗钱的专业人才、复合人才非常缺乏 ，无
95
金融纵横201 4．03
论是从事管理或具体操作的反洗钱人 员大多
没有经过系统、专业的学 习培训 ，甚至有的人
员还是“ 半路 出家” ，在实 际工作 中只能边学
习边摸索 ，对可疑支付交易数据难 以进行精确
分析和判断。
( j ) 系统功能滞 后 ，反洗钱 的科技手段
有待强化 。反洗钱手段逐步趋 向科技化、智能
化 ，以农行为例 ，目前所应用的业务系统 、反洗
钱监测管理系统等没有及时跟随人 民银行反
洗钱监管标准和要求 的提高而升级 ，使反洗钱
信息数据的监测、分析 、报告难 以符合人行反
洗钱工作的新要求。如业 务系统还存在 网上
银行等非柜台业务不能按人行 的监管要求采
取指纹 、视频 等手段认证客户身份识别，不能
按人行的监管规定 留存 网上交易 IP 地 址、不
能提示证件过期等系统功能缺陷 ，致使客户身
份资料和交易记录保存不真实 、不完整。如涉
及联网核查业务 ，人行要求必须打印联 网核查
记录、留存身份证复 印件或影印件 ，而 目前农
行使用联网核查记录电子 明细表替代纸质联
网核查结果打印记录 ，只要客户 的身份信 息未
发生变化 ，可 以不再重复留存复印件或影像 。
( 四) 资源匹配欠佳 ，反洗钱 的机 制建设
有待完善。一是机构设 置和人员配备不适应
反洗钱工作需要 。在机构设置上 ，基层行没有
设立专 门的反洗钱机构 ，反洗钱职能一般挂靠
其它部 门，职能作用难 以得到有效发挥 。在人
员配备 上，基层行 反洗钱人员偏 少且 身兼数
职 ，难以腾出时间、空间和精力抓好反洗钱工
作 。处于反洗钱最前沿的营业 网点反洗钱 岗
与业务操作岗都是合二为一，不仅使反洗钱工
作得不到有效落实 ，而且常因业务繁忙使反洗
钱工作处于停滞状态 。二是反洗钱T 作监管
和考核还没有完全覆盖到经营管理的各个层
面，推出的新 业务 、新产品还没有 完全进行反
洗钱 风险评估 ，制度保 障和监 管考核有待加
9 6
强。三是反洗钱工作协调机制还需不断完善。
目前基层行还没有形成有效的T 作协调机制 ，
反洗钱规定难 以渗透并落实到具体业务经营
中，部 门之间、上下层级之间还没有真正形成
合力。
( 五) 宣传教育不够 ，反洗钱 的民众基础
有待夯实 。由于近年来对外宣传的力度不够 ，
不少社会公众和客户对洗钱犯罪概念感觉 陌
生 ，并且对反洗钱法规制度了解不够 ，相当一
部分人还有较强 的抵触情绪 ，突
表现为基层
行在处理可疑预警查询客户身份相关信息 、了
解客户经营状况时不理解 、不配合、不支持的
现象时有发生，难 以形成社会 、银行 、客户共同
防范洗钱犯罪活动的良好氛围。
二 、改进 新 时期基 层行 反洗钱 工 作的 建议
( 一 ) 提高思想认识 ，强化 队伍建设 。为
适应反洗钱T 作监管的新要求 ，各基层行要从
履行政治责任的高度和维护银行 利益 的深度
来认识反洗 钱工作 的重要性 、长远性 和紧迫
性 ，切实加强对反洗钱丁 作的领导。一是强化
组织建设。按人行关 于设立反洗钱专 门机构
的监管要求 建好市 、县分支行反洗 钱组织机
构，履行好反洗钱监管T 作职责。有条件的可
单独设立营业网点反洗钱岗位 ，逐步配备好反
洗钱专职操作员 ，做好反洗钱 日常预警信息处
理 、可疑交易分析上报 、客户风 险等级分类等
T 作。二是优化人员配置。反洗钱是一项政
治责任强、科技含量高 、技术处理复杂的丁作。
因此 ，各级行要把业务熟悉 、责任心强 、知识 面
广的优秀员工选调到反洗钱的岗位上 ，按照人
行关于反洗钱人员配置标准和待 遇等要求搞
好人力配置 ，确保反 洗钱队伍人有其才 、才 尽
其用。三是强化专业培训。根据不 同岗位 ，因
岗施教，强化反洗钱人员的专题教育 、专业 培
训和技能辅导 ，增强反洗钱从业人员的责任意
识 ，切实提升反洗钱人员的履职能力。
金融纵 横201 4．03
( 二 ) 加 强风险监测 ，提高报告质 量。一
是要对近年来反洗钱 风险预警处理核实情况
进行全面总结 ，研究高风险客户在地域分布 、
行业分布、年龄结构、交易方式等方面的特征 ，
分析 内、外部风 险典型案例 ，找出全行业务管
理和风险防控 中的薄弱环节 ，拿 出改进措施 ，
指导基层行 有效履行 相关反洗 钱法律 职责。
二是为贯彻落实风险为本的监管要求 ，全面提
高银行系统反洗钱风险控制能力 和工作效率 ，
按照新的监管要求 ，应加快研究制定银行反洗
钱集 中处理模式工作方案 、目标 、内容 ，并对实
施步骤和时间进行统筹规划。三是不断改进
反洗钱客户风险等级分类系统 ，着重解决报表
数据显示、汇总数据与明细数据统计 口径上的
问题 ，方便用户使用。四是加快推广客户风 险
等级分类系统 的应用 ，如增加客户风险评级结
果在 ABIS 西联汇款、银行卡、现金管理、单折 、
资产子系统业务处理实时提示 功能的在线应
用 ，扩大反洗钱 系统监测范 围，增强 风险监测
能力 ，有效减少柜员手工_T 作量 。五是进一步
提高重点可疑交易报告上报质量 ，加强对全行
大额和可疑交易数据的系统分析，总结大额交
易和可疑交易数据报告 的规律和特点 ，从而全
面推动反洗钱工作的有效开展。此外 ，现行 的
保密制度要与反洗钱的实际_T 作相协调 ，既要
做好保密_丁作 ，又必须具有可操作性 ，推进反
洗钱制度真正落 到实处。监 管机构应对商业
银行上报的重点可疑交易报告进行“ 报告合规
性” 和 “ 情 报价值度 ” 的评估 ，在评估 的基础
上 ，定期进行反馈 和辅导 ，不 断提高上报重点
可疑交易报告 的积极性和报告质量。
(
) 提 升科技手段 ，优 化系统功 能。一
是根据人行新 的反洗钱 风险评估标准 和监管
要求 ，针对 目前正在运行 的业务操作系统、反
洗钱管理信息系统 、客户风险等级分类系统 等
存在 的系统缺陷 ，认真梳理上报 ，从 总行层 面
加快反洗钱系统技术架构 的改造升级 ，提高系
统运行效率 ，加快上线个人外币兑换业务系统
数据 自动采集功能 ；完善与优化重点可疑交易
报告 管理系统 ，建立 与完善反 洗钱情报信 息
库 ，强化系统 的监管、分析、利用功能，加强可
疑交易监测分析和类型研究 ；根据反洗钱系统
技术架构的业务需求 ，优化和增加反洗钱 系统
运行 资源 ，提 高系统处理 能力和数据处理效
率，保 障全行反 洗钱数据报送 工作 的顺利进
行。二是努力搞好系统信息数据的对接。在人
行建立金融机构公共 网络的基础上，结合各行
实际，加大科技开发力度 ，进一步做好现金管理
系统、账户管理系统、业务操 作系统、反洗钱管
理系统的整合 ，切实解决好银行业务系统与监
管要求对接错位的问题。三是加快金融机构反
洗钱系统与人行反洗钱系统的直接联接，实现
信息资源共享，努力提高基层行反洗钱信息数
据、报表资料传输的无纸化、规范化水平。
( 四) 完善 内控机制 ，规范操 作流程 。一
是强化反洗钱工作 目标管理。把反洗钱工作
纳入各级领导班子 、有关部门和反洗钱人员的
年度工作 目标 管理 ，)11大考核力度 ，增强 工作
推动力。二是优化反洗 钱] - 作运行流程 。从
一
线柜员发现、分析、报告可疑支付交易到部
门审查审核 ，再到二级分行向人行或上级主管
部门报告等工作 ，均需明确时限和-I二作 责任 ，
层层落实第一责任人负责制 ，提高反洗钱_T 作
的运转效率。j 是加强反洗钱内控制度建设 。
要至上而下修订完善 内部反洗钱有关制度办
法 ，使之符合人行反洗钱的监管要求。加强对
各类业务创新进行反洗钱风险评估 ，制定相应
的内控制度 ，如对推 出区域性新业务 、新产品，
要根据有关制度规定调整和修改符合反洗钱
监管要求的相关实施细则或操作规程 ，针对可
能涉及 的反洗钱风险制定防控措施 ，严 防洗钱
风险的发生。
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金 融纵横201 4．03
( 五) 建 立联系制 度，加强 公众宣传 。针
对洗钱犯罪行为涉及银行业 务经 营的各个领
域和表现形式多种多样 的特点 ，在反洗钱工作
中必须加强部 门之 间的相互协调与配合。在
银行内部充分利用反洗钱领导小组 、行长办公
会等平台和机制 ，定期 召开反洗钱专题会议 ，
研究解决反洗钱工作难点、疑点等重大问题 ，
通报 相关 部 门反洗钱 工作情况 ，强 化部 门协
作 、职责落实和信息共享 ，全面提 升反洗钱工
作的合力、监管质量和运转效率 。人行等监管
部 门应完善和发挥 反洗钱工作联席会议制度
的职能作用 ，加强银行与工商、税务 、公安等部
门的协作沟通 ，努力构建务实高效 、灵活多样
和信息共享的合作机制 ，促进基层行反洗钱工
作卓有成效 的开展。为夯实反洗钱工作 的民
众基础 ，金融机构要充分利用网点、社区、农村
阵地和各类媒体及网络平台，开展形式多样 的
反洗钱宣 传活动 ，让广大群众 了解 反洗钱知
识 ，增强其参与反洗钱的 自觉性和对洗钱行为
的判别力。
参考文献 ：
[ 1] 欧阳军．银行业反洗钱工作 中存在的主要 问题及对策 [ EB／OL ] ．中国农业银行 网，2013
—
07 —03 ．
[ 2] 耿伟．可疑交易识别与商业银行反洗钱风险控制[ N] ．金融时报 ，2010 —04 —26．
课 题 组组 长 ：安成
课题组组员：张昌、韩玉、杜维堂
作者简介 ：
安成 ，男 ，供职于中国农业银行淮安分行。
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( 责任编辑 ：张秋龙)
