银行支付结算调研报告7篇银行支付结算调研报告 支付结算调研报告 关于改进个人支付结算服务的调研报告 中国人民银行东莞市中心支行： 根据中国人民银行发布的《关于改进个人支付结算服务的下面是小编为大家整理的银行支付结算调研报告7篇,供大家参考。
篇一：银行支付结算调研报告
结算调研报告关于改进个人支付结算服务的调研报告
中国人民银行东莞市中心支行：
根据中国人民银行发布的《关于改进个人支付结算服务的通知》（银发根据中国人民银行发布的《关于改进个人支付结算服务的通知》（银发
[2007]154 号）的精神，我行经过研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，现将有关情况报告如下：号）的精神，我行经过研究，采取了一系列的措施，取得了一定的成效，现将有关情况报告如下：
一、针对排队的问题，我行主要做了如下工作：
1 、因为我行是社会养老金的集中办理行，而每月的 15 日是社保将退休金转入退休人员银行账户的日子，所以每逢每月的日是社保将退休金转入退休人员银行账户的日子，所以每逢每月的 15-17 日，退休老人都会按时到我行取款，致使这几天排队的老人比较多。针对此种情况，我行已张贴公告，同时要求柜员在老人家支取养老金的时候向老人家做好解释，说明养老金在老人家的账户里随时可到银行领，不是非得在这几日，退休老人都会按时到我行取款，致使这几天排队的老人比较多。针对此种情况，我行已张贴公告，同时要求柜员在老人家支取养老金的时候向老人家做好解释，说明养老金在老人家的账户里随时可到银行领，不是非得在这几
天才可以拿，但是收效甚微。
2 、要求每家支行设臵大堂经理，做好客户的分流。
3、对外开设机动的业务办理窗口，在客户人流偏多的时候开放，在客户人流正常的情况下关闭。、对外开设机动的业务办理窗口，在客户人流偏多的时候开放，在客户人流正常的情况下关闭。
4 、拟在今年内增加投放自助柜员机 40 台。
二、由于个人信用存在比较大的风险，我行对个人开办支票业务设有一定的限制。二、由于个人信用存在比较大的风险，我行对个人开办支票业务设有一定的限制。
1 、要求开办人在我行有一定的存款。
2 、如客户非东莞本地人，要求有本地人提供担保。
三、在目前情况下，东莞的企业、个人仍有大量空头支票，而本票相对而言还缺少了银行监管，如果推出必然会引发更大的风险。因此我行认为暂不宜推广本票业务。三、在目前情况下，东莞的企业、个人仍有大量空头支票，而本票相对而言还缺少了银行监管，如果推出必然会引发更大的风险。因此我行认为暂不宜推广本票业务。
四、我行对个人汇兑业务的收费执行人民银行制定的银行结算手续费标准、广东金融结算服务系统实时贷记业务收费标四、我行对个人汇兑业务的收费执行人民银行制定的银行结算手续费标准、广东金融结算服务系统实时贷记业务收费标
准、支付结算业务收费表。
五、我行已落实了提高自动柜员机取款交易上限至每卡每日累计五、我行已落实了提高自动柜员机取款交易上限至每卡每日累计 2 万元，效果良好。
六、我行在进行支付结算业务管理时，遇到了如下困难：
1、在推广影像支票业务时，客户开出的影像支票被南海农行拒绝受理，引起了客户对我行的不满。、在推广影像支票业务时，客户开出的影像支票被南海农行拒绝受理，引起了客户对我行的不满。
2、现行一些单位委托了某个银行代收费，但该银行在没有与相关缴款人及其开户银行签订协议的前提下直接向有关付款银行寄出了委托收款单据。此类做法在目前的情况下，不知是否可行。、现行一些单位委托了某个银行代收费，但该银行在没有与相关缴款人及其开户银行签订协议的前提下直接向有关付款银行寄出了委托收款单据。此类做法在目前的情况下，不知是否可行。
3、由于现在银行出售的支票要求必须加盖机构代码，而加盖机构代码的支票可以在全国流通，那电汇现在还有没有存在的必要。、由于现在银行出售的支票要求必须加盖机构代码，而加盖机构代码的支票可以在全国流通，那电汇现在还有没有存在的必要。
4 、现行社会上经常有人投诉银行 ATM 吐假钞，而且往往在一两天甚至更久之后才到银行吵闹。而目前银行在吐假钞，而且往往在一两天甚至更久之后才到银行吵闹。而目前银行在 ATM 装钞时是要经过两人的复核才可完成，一般存在假钞的可能性装钞时是要经过两人的复核才可完成，一般存在假钞的可能性
很少，但投诉的客户一般都说有很多张，此类情况应如何处理才比较妥当。很少，但投诉的客户一般都说有很多张，此类情况应如何处理才比较妥当。
七、建议由人行牵头，挑选在此方面做得好的银行作为典范，组织各商业银行一起参观学习，互相促进，更好地服务东莞经济。七、建议由人行牵头，挑选在此方面做得好的银行作为典范，组织各商业银行一起参观学习，互相促进，更好地服务东莞经济。
特此报告。
广东发展银行股份有限公司东莞分行
二 二 00 七年六月八日
篇二：账户管理与支付结算同业情况调研报告
账户管理与支付结算同业情况调研报告
按照总分行安排，我行对同业的账户信息服务、票据业务、收款与付款业务、代理收付款等相关业务进行了调研，通过此次调研看到我行与同业相比，大部份产品内容相差不多，但在某些方面，同行做好，有需要我行借鉴和学习的地方。按照总分行安排，我行对同业的账户信息服务、票据业务、收款与付款业务、代理收付款等相关业务进行了调研，通过此次调研看到我行与同业相比，大部份产品内容相差不多，但在某些方面，同行做好，有需要我行借鉴和学习的地方。
建行相关特色产品：
一、账号定制
根据单位客户的申请，在为其开立单位银行结算账户时，在不与存量账号发生冲突的前提下可由客户自行编排账号中的六位连续数字序号。根据单位客户的申请，在为其开立单位银行结算账户时，在不与存量账号发生冲突的前提下可由客户自行编排账号中的六位连续数字序号。
?方便记忆，方便管理，满足客户喜好，不增加任何额外的业务操作流程和环节。方便记忆，方便管理，满足客户喜好，不增加任何额外的业务操作流程和环节。
?六位账号自由编，吉祥易记如你愿。六位账号自由编，吉祥易记如你愿。
二、对公批量付款
对公批量付款是指建设银行以客户汇总填制的转账支票为结算凭证，依据客户提交的纸质批量付款清单、磁介质批量付款清单，为客户办理一借多贷式批量付款业务。对公批量付款是指建设银行以客户汇总填制的转账支票为结算凭证，依据客户提交的纸质批量付款清单、磁介质批量付款清单，为客户办理一借多贷式批量付款业务。
??支持客户办理建行内转账、同城跨行转账和异地跨行转账等多种类型付款业务。支持客户办理建行内转账、同城跨行转账和异地跨行转账等多种类型付款业务。
??减轻了客户填制凭证、加盖预留印鉴等操作负担，节省其结算费用。减轻了客户填制凭证、加盖预留印鉴等操作负担，节省其结算费用。
?? 批量办理付款业务，提高了柜台办理付款
业务的效率。
票 三、票 e 签
即客户远程申请签发银行汇（本）票业务，是指在本行开户的单位客户，在客户端发出申请签发银行汇（本）票业务指令，经办行根据指令出票，采用即客户远程申请签发银行汇（本）票业务，是指在本行开户的单位客户，在客户端发出申请签发银行汇（本）票业务指令，经办行根据指令出票，采用“ 自取票据” 或“ 上门送票”两种服务模式，完成银行汇（本）票签发业务。两种服务模式，完成银行汇（本）票签发业务。
?? 客户需为我行相关电子渠道签约客户。
??采用电子渠道发出申请签发指令，减少客户柜台排队等候时间和往返银行次数。采用电子渠道发出申请签发指令，减少客户柜台排队等候时间和往返银行次数。
??客户可选择自取票据，也可选择银行上门送票。客户可选择自取票据，也可选择银行上门送票。
四、商业汇票委托管理
客户委托所在地开户建设银行为其管理商业汇票，并提供相关配套服务的业务，最大程度降低客户在保管和传递中丢失、毁损商业汇票的风险，降低客户的商业汇票保管成本。客户委托所在地开户建设银行为其管理商业汇票，并提供相关配套服务的业务，最大程度降低客户在保管和传递中丢失、毁损商业汇票的风险，降低客户的商业汇票保管成本。
?? 包括对客户操作指令的收发和汇票的存
放、提取、贴现、委托收款、对账、查询、
信息反馈等。
??对受托保管的商业汇票，可根据客户申请提取后直接办理贴现和托收，简化客户的业务办理手续，及时将办理结果反馈客户。对受托保管的商业汇票，可根据客户申请提取后直接办理贴现和托收，简化客户的业务办理手续，及时将办理结果反馈客户。
??适用于频繁大量使用商业汇票进行商品交易结算的单一客户和集团客户。适用于频繁大量使用商业汇票进行商品交易结算的单一客户和集团客户。
五、对公一户通
对公一户通是建行向客户提供的通过一个单位人民币银行结算账户实现其名下活期、定期、通知、协定等不同性质、不同期限人民币存款统一管理的现金管理产品。对公一户通是建行向客户提供的通过一个单位人民币银行结算账户实现其名下活期、定期、通知、协定等不同性质、不同期限人民币存款统一管理的现金管理产品。
??实现单位存款综合账户功能，即通过一个单位银行结算账户分类管理不同来源和性质的资金，分别计息，提高资金收益率，实现资金保值增值。实现单位存款综合账户功能，即通过一个单位银行结算账户分类管理不同来源和性质的资金，分别计息，提高资金收益率，实现资金保值增值。
?? 简化办理手续，主账户履行开户报备手
续，分账户是根据客户申请设置，主账户和活期分账户均可直接办理对外结算。续，分账户是根据客户申请设置，主账户和活期分账户均可直接办理对外结算。
...
篇二：银行支付结算调研报告
当前商业银行会计结算业务的主要风险点ｌ、 帐户管理风险。如：
不核验《企业法人执照》 或《营业执照》 ， 在客户手续不全的条件下仍为其开立帐户； 没有严格区分帐户的类别和性质， 如为一般存款帐户支取现金； 一些长期不动户不及时清理， 不按规定定期对帐， 容易给内部人员利用这些帐户盗用银行资金提供便利。２、 柜面审核风险。
集中反映在验印手段落后， 结算凭证记载要素审核不严等方面。
首先由于犯罪分子伪造印章时多采用电脑扫描复制等高科技制作， 完全可以假乱真， 加上结算业务大， 临柜人员往往难以凭肉眼辨别真伪印鉴的细微差别， 造成银行风险； 其次， 由于柜面人员审核时未按《支付结算办法》 等规定对凭证要素如：
票据有效期、 进账单等票据各联次收、 付款人名称、 帐号是否一致等认真核对， 从而引发结算纠纷， 甚至为不法分子所利用。３、 资金汇划风险。
银行会计电子化使客户办理结算业务更加快捷便利的同时也给银行增加了新的操作风险。
如：
各家银行的内部电子汇兑、 人行天地对接的联网处理， 都使客户资金划转速度大大加快， 甚至实现了实时到帐。
但由于客户资金与银行资金流相分离导致银行清算的资金存在时间差， 形成了潜在的资金风险， 因此要认真防范联行资金被挪用、 被转移的风险； 又如各行陆续进行帐务数据集中工作， 使会计信息得以方便地管理和共享， 但同时也必须防范客户数据被非法读写和非法损坏的风险。４ 、 票据交换风险。
在同城票据交换过程中， 从提出票据方面看， 票据经过接柜、 记帐、 复核、 清分和票据交换等环节，虽然每个环节都有不同的人审核确认，但是从票据受理到提出交换整个处理过程， 包括：
票据受理、 数据通讯、 票据清分和票据交换等往往缺少双人复核， 如果同时又没有贯彻落实岗位分离、 不兼容岗位不允许混岗的责任制度， 则增加了作弊的可能性， 也为票据交换员作案创造了机会。
另一方面， 票据交换隔场入帐， 现行采取的是“在入帐日以记帐形式记入客户帐” ， 也导致存入错帐或客户资金被挪用的风险。５、 重要单证、 印章保管使用风险。
会计部门内部使用的各类印章、 重要空白凭证、 重要单证以及密押器、 压数机等是经办结算业务的有效工具， 必须切实执行严格的交接登记手续一旦造成丢失或被盗， 以及在使用过程中没有执行印、 押（ 压）、 证分管制度造成办理结算业务一手清， 则为内部不法分子通过办理非法的结算业务、 盗取银行资金提供了可能。６、 风险性较大的会计结算工具。集中反映在汇票的承兑和贴现两个环节。
一是银行承兑汇票承兑风险， 即越权承兑或不按规定交纳或少交纳保证金， 一旦承兑申请人到期不能足额付款，必然引起银行垫款； 二是银行承兑汇票贴现风险， 其最大风险点在于汇票真伪的确认。
各行办理系统内银行承兑汇票的贴现应在审核基础上， 通过传真汇票订的利润分配方案还需经股东大会批准， 但一般两者差距不会太大， 通过调整后的报告期间的会计报表， 仍然可以大致反映出公司的利润分配去向及金融。因此， 我国采用将这一事项作为调整事项的处理方法。
要注意的是， 资产负债表日后董事会制订的与财务报告所属期间有关的利润分配案中的股票股利， 应当作为非调整事项， 在会计报表附注中进行说明。（ 六）对资产负债表日后事项内容和性质的界定。
一般来说， 只有重大的期后事项才是关注的目标。
所谓重大事项， 就是指某项交易或事项占该类交易或事项余额的１０ ％以上， 或其性质重大以至影响使用者对财务报告的正确估计及决策。并非指要对所有的期后事项均需调整说明。
另外， 期后事项应包括所有有利和不利的事项， 并按同一原则处理。
在实务中， 注册会计师应防止企业“报忧不报喜” 或“报喜不报忧” 。
尤应注意期后有利事项调整不应违背谨慎性原则。（ 七）资产负债表日后事项与或有事项的相关处理。
资产负债日后事项与或有事项有着密切的联系， 但两者也有区别。
ａ ． 或有事项是指过去的交易或事项形成的一种状况， 其结果须通过未来不确定事项的发生或不发生予以证实。
或有事项则在是在资产负债日后才发生， 且与资产负债表前存在状况有关。
具体操作时， 在资产负债表日， 就应根据有关或有事项的会计准则来判断是否存在或有关事项， 以及应该为该或有事项所作的准备金额或可能带来的损失金额。
若根据或有事项会计准则判断在资产负债表日存在一个或有事项， 就必须进一步考虑在资产负债表日后是否有相关的调整事项， 影响对资产负债表日或有事项的估计和判断。随着市场机制与证券市场进一步健全和发展， 市场运行对会计信息的依赖程度越来越高， 会计信息成为揭示投资效益和引导社会资源配置的重要信号。提高会计信息质量， 重视会计报表附注披露， 特别是资产债表日后事项， 已越来越为广大会计报表使用者所关注。
因此，广大审计人员也应对资产负债表日后事项的审计问题引起高度重视。
＠（ 责任编辑：
辛殉）（ 责任校对：
柳翠） 万方数据
底卡向承兑银行办理查询查复予以确认， 对有疑问的票据还可以通过内部资金清算系统和邮寄联系书方式再次进行确认。二、 会计结算业务风险的成因分析银行会计结算业务风险点的形成既有宏观层次原因和客户原因， 也有银行内部管理不严、 内控制度不健全的自身原因， 具体表现在以下方面：Ｉ、 现行的结算法规制度不能满足市场经济发展需要。
当前， 我国票据制度还不够发达， 支付结算远不能适应市场经济金融市场发展的要求。
如：
现行的账户管理办法没有明确商业银行在开立账户时对客户身份真实性的审查； 现行的《票据法》 、 《支付结算办法》 等法规没有确立支付密码的法律地位， 没有制定出支付密码的业务技术标准， 又如：
民事诉讼法中规定， “公示催告” 制度与现行银行汇票划款方式之间的冲突， 使汇票协防的风险由银行承担等。
这些都需要以政府管理层、 监管层通过完善法规制度加以解决。２、 管理检查和稽核制度不落实， 监控不严。
目前商业银行内部管理层检查多， 但流于形式。
各种类型的检查太多、太杂， 且较多检查属于“蜻蜓点水” 式， 使基层行疲于应付； 检查从内容、 方式方法、 操作程序及整改要求都不规范、 随意性较大， 没有真正发挥出发现问题、 查找风险隐患的作用。
此外， 稽核工作是防范会计结算风险的重要防线。
但有的行稽核部门缺乏必要的权威性， 力量配备不足、 人员素质偏低， 也制约了稽核工作职能作用的发挥。３、 业务培训不到位， 亟需进一步提高会计人员素质。
基层行会计人员业务素质还不能完全达到要求， 对制度的理解和执行上存在一定的偏差， 加上柜台人员岗位变动频繁而业务培训没有及时跟上， 人员不能尽快适应新岗位的结算业务处理的需要， 特别是较复杂的支付结算方式， 如：
银行承兑汇票的签发、 承兑、 贴现、 背书转让等。４ 、 科技手段的开发和应用跟不上会计结算管理需要。
银行电子化的广泛运用， 使大量账务由计算机自动处理， 减少了重复劳动。
但是会计结算业务中仍存在大量的人工劳动， 如：
柜面凭证的折角、 验印、 审核、 签发汇票、 口令密码修改管理、 结算报表数据采集、 与客户对账等。
如此不仅工作效率低下， 而且还是重要的风险隐患， 必须通过科技的开发和应用加以解决。５、 对会计内控作用认识不全面， 结算风险控制不到位。
有的行对会计内控建设的重要性认识不足， 甚至仅仅停留在内部规章简单的制定、 装订、 汇总层面， 从而忽视了内控建设的实质， 如对各岗位职责清晰化、 文件化， 确定风险防护措施以及服务过程监控等； 有些行不能正确处理风险防范和发展业务的关系，只讲为客户服务， 放松了对支付凭证基本要素的审核； 此外会计人员数量也不能满足新业务快速发展的需要， 业务规模扩大后， 人员数量无法保证， 形成现实中的兼岗， 混岗， 违规办理结算业务， 形成潜在的风险。三、 防范会计结算业务风险的对策及建议我国已经加入Ｗ 哟， 银行业面临着前所未有的机遇和挑战， 防范和化解会计支付结算的风险需认真剖析成因和规律， 有针对性地采取措施。１、 加快支付结算业务的法规配套建设， 修订不适应业务发展的规章制度。国家立法机关及人民银行等监管部门应尽快完善《票据法》 、 《支付结算办法》 等有关法律法规， 完善支付结算业务处理手续； 建立健全支付结算规章， 推广运用新型的支付工具。
根据市场经济发展的需要， 组织修订银行账户管理办法， 规范各家银行账户的开立和使用， 加强支付密码管理， 尽早确立支付密码的法律地位， 推广统一的标准支付密码， 做到跨行通用， 进一步强化人行对支付结算的监督管理； 加速培育社会信用， 加强全社会诚实守信的道德教育， 保护各商业银行的资金安全。２、 加强对结算风险防范的研究工作， 广泛宣传结算票据知识。
坚持完善各家银行联席会议制度， 建立定期的案情通报会制度； 经常深入基层行、 营业网点， 分析风险要害点， 特别是对新业务，新产品的管理加强研究， 找出风险隐患，改进技术， 完善制度； 广泛宣传结算票据知识， 利用报纸、 电脑等媒体宣传支付结算及票据知识， 提高全社会防范风险的意识。３、 完善内部控制机制， 建立票据审核责任制。
银行要强化内部控制， 遵循权力制约， 不相容岗位分离的原则， 建立复核和交接控制机制， 细化岗位职责， 严密支付结算操作程序和手续， 完善凭证印章管理， 严格“印、 压（ 押）、 证” 分管分用制度， 将汇兑凭证、 汇票申请书等纳入重要空白凭证管理； 规范结算业务操作规程， 建立票据审核责任制， 落实专人审核， 实行接单、 受理、 验印、 审核、 记帐、 复核等环节程序化， 对大额款项支付要主动与客户沟通、 确认； 完善票据交接制度， 只要存在票据交接行为， 就应办理严格的交接手续， 以明确责任。４ 、 建立会计检查和内部稽核的责任追究制度。
要制定《会计检查和内部稽核责任追究办法》 完善会计检查责任和追究制。
同时， 强化会计稽核手段， 各行稽核部门应对下级会计机构定期稽核， 对会计结算薄弱环节的分支机构进行专项稽核。
如发现应该检查出而没有检查到的问题， 应通过责任认定和责任追究， 对会计检查负责人和检查人员进行相应处罚， 为规范化检查、 把防案措施落到实处提供制度保证。５、 开展会计结算新业务、 新知识的培训， 全面提高基层会计人员的素质。要加强对后台稽核和检查人员的培训，努力提高检查人员业务水平和善于发现风险隐患的能力； 对全体会计进行多岗培训， 培养员工一岗多能， 有意识地加强风险管理和风险意识的教育， 把对会计人员的风险教育作为一项长期化、 经常化、 制度化的工作来抓， 使会计人员知识随着银行结算业务的发展不断得到更新。６ 、 采取高技术手段， 提高科技防范风险的能力。
要进一步加强票据防伪技术的研究， 增强票据防伪性能， 加大票据伪造的难度， 提高票据使用的安全系数；积极推广应用支付密码， 与客户约定在支票、 汇兑凭证上加填支付密码， 作为支付款项条件； 开发建立全国统一联网的银行账户管理系统， 与公安部门的个人身份证管理系统、 工商管理部门的企业登记注册系统等联网； 客户存贷款账户的核对可结合业务处理系统开发通过客户端打印出对账单或利用网上银行（ 电话银行）等使客户主动对账， 提高账务核对效率； 银行会计人员计算机口令通过系统设置为强行定期修改， 否则无法办理业务， 以科技手段增强风险防范能力。（ 责任编校：
柳翠）囡金融与经济２００２锻ｊ １１期 万方数据
篇三：银行支付结算调研报告
013年第 12期 ( 总第 436 期) 商 SHA NGY EJ INCJ l
业 经 济 N o． 12 ． 2O13 T otal No． 436
【 文章 号】
1009- 6 043(2013)12- 0120- 03
改善农发行支付结算工作的几点建议 以黑河市分行为例 乔福 义 ，于德怀 ( 中国农业发展银行黑河市分行 ， 黑龙江黑河1 64300 ) 【 摘要】
近年来， 随着农发行金融业务电子化的发展 ， 非现金结算工具得到了一定的推广和应用， 有效地减少现金 直4 t-． " lt 放。同时， 随着农发行业务的不断拓展和客户类型的多样化， 现行的支付结算工作有些方面已不能满足客户的结算
需求。
迫切需要解决此问题。以农发行黑河市分行支付结算工作现状为例进行分析 ， 发现其存在的问题主要是支付结算工
具偏少， 结算手续繁琐， 网点和营业窗口较少， 结算收取费用环节偏多等。黑河支行应通过改进结算手续， 合理安排和设置 岗住。
开发专属网上银行和银行卡业务， 扩大合作金融机构的范围， 增加免费非现金结算短信通知服务等措施， 以此来改善 农发行的支付结算工作。
【 关t 词】
农业发展银行； 支付结算； 问题 ； 对策建议 【 中圈分类号】
F470 【 文献标识码】
B 一、黑河市分行支付结算工具使用情况 (一)支票和汇兑占据绝对主导地位 农发行现行的支付结算工具主要有现金支票 、转账 支票 、 汇兑 、 银行汇票、 银行本票、 委托收款、 托收承付等。
从 目 前黑河市分行支付结算工具使用情况来看 ，现金支 票、 转账支票和汇兑三种结算工具 占据绝对主导地位 ， 汇 票、 本票等其他结算工具暂时还未办理过业务 ， 具体可见 下表。
201
3 年熏河市分行支付结算工具情况表 单位 ：
万元、 ％ 加l3 年 曩计支付笔敦 20l3 年 曩计支付金额 支付培算工具 占比
占比
现金 转 f【 = =兑 其他 合计 846 3706 4961
0 9413 8． 99 39． 37 51． 64 咖
l00_ 册 伽． 醴 1． 15 39． 54 5 31 n0o l0咖
支票 1~ t f ／ 7． 46 293966． 19 0． 00 495649． 33 究其原因 ， 其一 ， 相对于现金支票、 转账支票和汇兑 三种结算工具 ，后面的几种结算工具不仅对申办企业来 讲门槛较高，而且办理手续更加复杂，限制了其推广使 用； 其二 ， 由于黑河市辖区各县市属于边境地区， 经济状 况相对较为落后 ，客户利用汇票和本票办理结算业务的 意愿始终不高 ， 使用现金支票 、 转账支票和汇兑基本能够 满足其结算需求。
(二)现金结算比例逐步降低 从表 1可 以看 出， 截止 1 0 月底 ， 黑河市分行 20l3 年 现金支付笔数为846笔， 占全年总支付笔数的8． 99％； 累 计结算金额为 5705． 68 万元 ，占全年总支付金额的 1． 55％。
支付笔数和金额占比呈现双低， 均未超过 10％， 尤 【 收稿日期】
2013- 11- 13 一l 2O一
其是出现了支付笔数占比比支付金额占比还低的现象。
主要原因是 ， 一方面， 近年来黑河市分行积极推广非现金 结算工具 ， 大多数企业 已了解到了非现金结算的好处 ， 有 效地减少现金结算业务，导致现金支付笔数和金额占比 呈现双低局面；另一方面 ，为了降低现金调运的安全风 险， 大额资金客户一般喜欢采用非现金结算的方式， 而客 户单笔现金支取金额相对于非现金单笔结算金额一般较 小 ， 从而导致了现金支付笔数占比比现金支付金额 占比 还低的现象。
仨：
)非现金结算工具优势明显 从表 1可以看出， 截止 l0 月底 ， 黑河市分行 2013 年 转账支票和汇兑非现金结算支付笔数 8567 笔 ， 占全年总 支付笔数的91． 01％； 累计结算金额为489943． 65万元， 占 全年总支付金额的 98． 85％， 支付笔数和金额均占有绝对 优势。黑河市分行经过几年非现金结算工作的推广和使 用 ， 其支付的便捷优势得以逐步显现。
同时客户采用非现 金结算可降低管库运营成本和现金调运过程中的安全风 险， 在无特殊情况下， 他们一般愿意采用非现金结算。
(四)网银结算工具有待深入推广 截止 201 3 年 lO月底 ， 黑河市分行共有开户企业 205 家，其 中只有 18 家开户企业在合作银行 一 工行开设 了
45 个网银账户， 安装 POS 机具 1 3 台， 办理单位商务联名 卡 24 张，个人联名卡 374 张。经常使用网银的企业有 7 家 ， 开户企业网银账户经常使用的比例为 24． 3％。
从以上数据可以看出，黑河市分行网银使用覆盖面 不广， 使用频率不高。其原因有二， 一方面与商业银行相 比， 农发行推出的牡丹金山卡、 网上银行等结算工具开发
乔福义。
于德怀：
改善农发行支付结算工作的几点建议——以黑河市分行为例 较晚、 起步较慢 ， 无论从硬件设施实力 ， 还是软件设施实 力都较弱， 且其宣传推广力度不足 ， 暂时使用率不高； 另 方面牡丹金山卡、网上银行还要依赖于工行等商业银 行 ，需要农发行开户单位到工行开立账户 ，办理手续复 杂 ， 而且支付系统受限于城镇 ， 适用 范围较狭窄 ， 缺乏便 捷优势， 客户使用意愿不高。
一二、 黑河市分行粮食收购资金支付结算工作中存 在的问题 f-一 )粮食收购资金支付结算情况分析 截止 2013 年 10 月 ，黑河市分行支持涉农企业 18 家， 累计发放收购资金贷款总额 178150 万元 ， 其 中：
从农 发行直接转账、 汇兑 52300 万元 ， 通过合作 网银收购资金 专户支付 76735万元 ， 通过他行辅助收购账户支付 49115 万元 ， 收购资金投放第一环节层次(农发行到粮食收储企 业)已实现 100％ ~ 现金结算 。
但是 ， 在收购资金结算的第 二 、 三环节(粮食收储企业到收购站点、 经纪人和农户)， 现 金结算仍 占较大 比例 ，大量收购资金以现金形式在粮食 收储企业 、 收购站点、 经纪人和农户之间流转 ， 增加 了收 购企业和站点的现金调缴成本和风险隐患 ，增加 了售粮 人携带 、 保管、 使用过程中的风险。
收购资金结算的第二、三环节现金结算 占较大比例 的原因主要有两个。一是农村支付结算软硬件环境限制 了非现金结算的推广。我行以及和我行合作的工行在乡
镇以下不设网点 ， 只有农村信用社在乡镇一级设有网点 ，
ATM机和 POS机等结算设备普及率也不高 ， 收购企业与 经纪人 、 农户之间的正常经营结算不能及时对接 ， 银行卡 和网银不能发挥其结算优势。
二是广大经纪人、 农户的现 金结算偏好也阻碍了非现金结算的推广。现金结算具有 钱货两清 、 避免拖欠的优点 ， 广大受教育程度不高的经纪 人 、 农户对网银结算程序不 了解 ， 对科技手段不够信任 ，
导致他们习惯于传统的 “一手交钱一手交货” 的交易方 式 ， 认为现金交易更加稳妥。
(二)粮食收购资金支付结算工作中存在的问题 1． 支付结算工具偏少 。目 前 ， 农发行支付结算工具单 一， 黑河市分行开户企业仍只能使用现金支票 、转账支 票 、 汇兑等传统支付结算工具 ， 银行汇票、 商业汇票等支 付结算工具还未发生过业务 ，与工行合作开展的网银业 务又存在较大的局限性 ，使农发行很难为开户企业提供 灵活、 方便 、 快捷的多形式结算方式 。在市场瞬息万变的 购销情势面前 ，越来越难满足开户企业 自身购销业务的 发展需求 。
2． 结算手续繁琐。据客户反映， 与商业银行相 比， 农 发行办理结算业务手续复杂。
以黑河市辖内支行为例， 客 户办理结算业务首先要经过客户经理审批签字 ，如遇大 额资金汇划 ， 不仅需提前一天向资金计划部 门报备 ， 还需 要涉及客户、 计划、 会计部 门等部 门审核 ， 客户办理一笔 结算业务所用的时间要高出商业银行的几倍 ，在一定程 度上影响了客户资金结算的自由度和便捷性。
3． 网点和营业窗 口较少 。黑河市分行辖内一个县域 范围内只有一个支行并设在城区， 网点较少， 与商业银行 相比， 结算网点缺乏覆盖优势和便捷优势。
每个支行一般 设置 1- 2 个营业窗 口， 在粮食收购淡季 ， 基本能够满足客 户的结算需求。
但在粮食收购旺季 ， 客户收购资金支付较 频繁 ， 结算业务量陡然增多， 1— 2 个营业窗口就很难满足 客户的结算需求 。
4． 结算收取费用环节偏多。黑河市粮食收购客户在 地域分布上大多在乡镇 ， 由于在乡镇没有网点 ， 客户办理 收购资金结算必须转到其他金融机构的网银账户或者辅 助账号 ， 这就造成客户资金结算需要跨行操作 ， 甚至可能 要进行两到三次结算，增加了结算处理过程 中的如转账 手续费、 跨行交易手续费、 支取现金手续费等手续费用 ，
不仅影响了结算效率，也增加了客户资金的运营管理成 本 。另外开通网银的客户，工行还要固定收取账户管理 费， 网银客户证书年服务费等费用 ， 一定程度上影响了客 户开立网银账户的热情。
三、 改善农发行的支付结算工作谈几点建议 f_一 1 改进结算手续 进一步增强服务意识 ， 从客户的角度出发 ， 加强部门
衔接， 按照资金性质的不同采取不同的结算审核手续 ， 以
便提高支付结算效率和增强客户资金支取的自由度。
对于非贷款客户的资金结算，取消冗长的审批签字 手续，只要客户账户有充足的资金余额并在头寸限额内
就应允许其直接到柜台办理 ， 可节省大量的柜台办理前 的审批时间 ， 提高非贷款客户的资金结算效率。
对于贷款客户的资金结算 ， 在实行严格管理的同时 ，
适当放宽审批手续签字范围和大额审批额度 。各营业机 构客户部门负责人 、资金计划部 门负责人和主管行长只
需从大的方面管理好信贷资金 ，无需对客户每笔资金进 出都进行签字 ， 只对大额资金进行监管 ， 尽量减少一些资 金审查手续。例如 ， 可根据客户信用等级 、 经营状况等具 体情况 ， 界定需要客户部门负责人、 主管行长审批的结算 额度 ；可将现在计划部门审批大额额度由现在 2万元提 高到 5 万元甚至更高，增强客户资金支取的自由度和便 捷性 ， 提高结算效率。
仁 )合理安排和设置岗位 营业部门可根据业务量大小适 当增加营业窗 口， 例 如在收购旺季结算业务量增多时，设置 2— 3个营业窗口
办理结算业务 ， 并且要求临柜柜员严格执行“先外后内” 的原则 ， 先办理客户业务再处理 内部事务 ， 实现全天候接 待客户， 更好地为客户提供方便、 适用、 快捷的结算服务。
(三)开发专属网上银行和银行卡业务 农发行应 自 行开发符合自身特点的专属网上银行系 统和银行卡业务 ， 重点解决收购企业和经纪人 、 农户相互 之间的非现金结算问题 ， 方便收购企业直接与经纪人 、 农 ．121． ．
商业经济第 2013 年第 12 期 SHA NGYE J INGJ I No． 12。
2013 户进行资金结算 ， 减少结算收费环节 ， 从而彻底摆脱对其 他金融机构的依赖。
但是，在研发网银和开办银行卡业务时还要注意以 ． 下两点：一是要注意提高网银交易程序的便捷性和交易 过程的安全性 ， 以便消除经纪人和农民的后顾之忧， 为收 购企业 、经纪人和农户之间提供更快捷更安全的支付结 算工具和支付结算服务 ；二是要注意将 自 身的银行卡应 用到商业银行 、 农村信用社 ， 实现通存通兑及网上银行交 易功能，方便粮食收购资金直接拨补到经纪人和农户卡 中， 确保粮食收购资金的及时到账 ， 削减现金的流通量和 减少资金的流转环节 。
(四)扩大合作金融机构的范围 农发行应在专属网银和银行卡业务研发成功之前 ，
扩大合作金融机构的范围， 适度引入竞争机制 ， 例如加强 与邮政储蓄银行 、 农村信用社的网银和银行卡业务的合 作 ， 摆脱现时对工行网银和牡丹金山卡业务的依赖 ， 增加 客户办理结算业务的选择性 。
在与邮政储蓄银行 、 农村信用社合作中， 农发行可借 助他们遍布城镇 、 农村 的网点和强大的网络结算系统， 更 加方便地为收购企业、 经纪人和农户提供服务， 从而提高 农发行网银业务的覆盖面。
在与其他金融机构合作时， 可 按照互利共赢的原则 ， 建立收益分成机制 ， 对农发行发展 银行卡和网银业务而给对方带来的新增收益 ，双方可协 商按一定 比例或标准对相关收益分成 ， 提高双方合作的 积极性。
(五)增加免费非现金结算短信通知服务 收购经 纪人和农户之所 以不愿采用非现金结算方 式，关键是双方信任度不够。为解决经纪人和农户的疑 虑， 农发行应与工行 、 农村信用社等合作银行进行协商 ，
免费将经纪人和农户的结算卡与手机绑定 ， 在通过网银 转账等方式将货款转账到经纪人或农户账户的同时 ， 免 费提供短信通知， 提高各方的信任度。
【 参考[1]吕月萍． 对农发行支付结算业务存在 问题的思考[J】
． 新 疆金融， 2007(91
【 2】
李娜． 商业银行支付结算业务创新初探[J】
． 现代经济信 息， 201
1(1o) 【 3】
杜勇． 关于农发行支付结算工作开展情况的调查报告 [J1 I企业文化 ， 2011(3) [4]张志强． 农村支付结算业务现状分析及发展对策[J】
． 经 济师， 2o13(21
文献】
【 责任编辑：
潘洪志】
(上接第92 页) 之间架构起一种积极 的互动关系。
的有效供给 ， 就需要创新公共性职业教育培训的供给制 度 ， 按照国情 、 省情 的现状 ， 吸取各类职业教育培训制度 的长处 。首先 ，改善当前公共性职业教育培训 由政府供 给 ， 结合市场需求 ， 政府做好供给和需求的协同工作 ， 提 高培训效率。
其次， 改善当前公共性职业教育培训多头供 给的现状 ， 统一筹划 ， 加强监管 ， 在公开和竞争的机制下 开展公共性职业教育培训。
4． 创新公共性职业教育培训的供给模式 ， 建立一个 政府主导的参与主体多元化 ， 供给内容三维涵盖， 教育结 果认证 的多样化的全新公共性职业教育培训模式。
公共性职业教育培训的相关参与者涉及中央政府 、
地方各级政府及其相应的职能部门， 以及用人企业、 培训 机构 、 非营利性机构等 ， 这就需要在发挥公共性职业教育 培训的“市场性”的...
篇四：银行支付结算调研报告
付结算体系论文支付结算体系建设与发展的几点思考 摘要随着支付结算体系的不断完善现代化支付系统的普遍运用为社会资金快速运动提供了重要渠道。但现代经济和科技的发展都对我国支付结算体系提出了更高的要求要求以政府为指导、以人民银行为领导的各家商业银行统一行动起来不断推动我国的支付结算体系的建设和发展。创造支付结算服务的多元化发展必然可以加快资金周转、减少使用现金、防止支付风险提高社会资金使用效率进而促进我国经济全面发展。关键词支付结算体系 建设 问题 对策 发展 支付结算体系是支持经济、金融运行的重要基础设施。高效、安全的支付结算体系有利于提高国家货币政策的执行效率有利于通过控制系统性风险来维护金融体系的稳定性有利于社会公众保持对于货币及其转移机制的信心有利于维护国家金融稳定同时为人民银行实施公开市场操作等货币政策提供了坚实的基础。
1 当前我国支付结算体系建设情况 近年来我国支付结算体系的建设和发展取得了一系列令人瞩目的成就由大额支付系统hvps和小额批量支付系统heps两个应用系统组成的现代化支付系统得到了普遍运用支付服务组织日益多元化支付工具呈现多样化发展趋势现代化支付系统建设的步伐加快支付结算管理体
制逐步得到完善健全支付结算体系建设以其安全和高效为政策目标也日渐明晰。
2007 年上半年人民银行以现代化支付系统为依托运行了全国支票影像交换系统实现了支票在全国范围内的通用 拓展了支票的结算使用范围 打破了同城票据交换界限为资金的周转提供了更加便利的异地转账结算。
随着我国经济快速稳定的发展在网上银行、电子商务和电子支付等新兴业务不断发展的形势下推出电子票据已成为经济金融发展的必然需要。为进一步便利企业支付和融资行为丰富支付结算的票据种类和方式我国人民银行组织建设了电子商业汇票系统。316 家银行、财务公司分两批于 2009 年 10 月、2010 年 6 月加入电子商业汇票系统。电子商业汇票是纸质商业汇票的继承和发展它具有很多吸引人的优点全程电子化以数据电文取代纸质凭证、以电子签名取代实体签章电子商业汇票的出票、承兑、背书、保证、付款、追索等业务全部依托电子商业汇票系统完成。电子商业汇票避免了传统纸质票据易变造、 伪造的风险 以其安全、高效以及其较好的流通性、短期融资工具等功能吸引了众多金融机构也获得了广大企业的青睐。
2 我国支付结算体系存在的问题 经过多年的改革探索我国支付结算体系的发展取得了巨大成就。但是支付结算体系的发展是一个持续而复杂的
过程其中有许多问题需要进行深入研究。因此还需要不断关注支付结算的动态发展 跟踪新的趋势 采纳新的技术促进我国支付结算体系的协调统一发展。
第一支付清算系统缺乏统一规划重复建设导致资源浪费严重影响商业银行集约化经营方向进一步改进难度很大。主要是各行在系统建设初期时软、硬件没有统一的标准各行信息化建设步调不一致、且数据信息格式不统一给系统横向联网造成极大障碍进一步改造需要投入大量人力财力。
第二结算工具的多样性适应了单位和个人进行货币给付及其资金清算的需求但这些结算工具主要缺陷仍是票据功能发挥不够。票据化结算程度不高尤其是电子票据未得到广泛应用票据使用范围不广尤其是依附于小额批量支付系统的本票业务为得到普遍推广票据结算业务量仍较少。
第三我国目前对银行结算服务的收费标准实行着严格的管制多年来未进行重新定价从而使得绝大多数银行在提供支付结算服务时所收取的费用低于实际成本。商业银行的入不敷出极大地限制了银行从事支付结算服务的积极性也制约了银行扩大投资的能力。
第四支付结算体系随着经济的进步在逐步发展而多年前出台的《票据法》 、 《支付结算办法》等相关法规制度的
不尽完善之处也突现出来需要随着现代经济的变革和支付系统的优化来进一步完善修订。没有行之有效的法律法规的规范约束就无法保障支付结算系统的安全运行。
3 加强我国支付结算体系建设的对策 第一增加科技投入加大科技攻关力度。从国际支付结算体系发展的历程来看科学技术的开发和应用在其中起到了核心推动作用。因此增加我国银行业的科技投入是发展我国支付结算业务极其重要的一个环节。由于支付结算体系具有明显的外部性因此除了各商业银行出于追求自身利益的目标而增加投入以外我国财政也应该增加这方面的投入并以人民银行为领导带动各商业银行共同促进支付结算系统的全面发展。
第二加强银行业之间的合作。在传统条块分割的行政管理体制下各家银行之间的支付结算系统都自成体系无论是在硬件设备上还是在软件程序上都不相容甚至为了各自的利益往往还相互制约这不仅造成支付结算的效率低下同时还引起了大量的重复建设使极其有限的资源得不到充分有效利用造成极大的浪费。虽然银行业之间的合作已逐步取得了很大的进展但还有相当艰巨的工作需要继续努力。只有建立统一的支付结算体系才能实现资金结算的及时性和安全性。
第三强化民众信用观念。我国目前仍然属于现金使用
比率最高的国家之一 其中主要原因之一是 信用观念不强这使得信用卡、 票据、 支票等支付结算方式得不到广泛应用造成支付结算方式的退化现金使用量高居不下。例如自2008 年人民银行组织实施小额支付系统银行本票业务以来还没有得到社会公众的认可无论对于单位还是个人均未得到普遍应用。因此必须从宣传教育、加强法制等多个方面着手增强社会公众对非现金支付工具的信心降低现金使用量。应针对不同结算工具的特点最大限度地发挥其作用以满足社会民众的不同需求。
第四放开支付结算收费标准。在全球金融自由化的背景下我国利率市场化改革已经迈出了实质性步伐那么实行收费费率的市场化也是改革的必然要求。因此放开支付结算收费标准不仅能够促进我国支付结算体系的发展也能够有效地促进我国的市场化改革。
第五加强支付结算体系的法律法规建设。构建安全、高效的国家支付结算体系需要透明、全面和稳健的法律框架。伴随着支付结算体系的发展我国现有的支付法律法规的一些不尽完善之处也突现出来需要我们重视和关注。例如市场参与者在破产情况下进行支付的效力、有关支付系统结算的最终性等问题都需要加以明确的法律确认 《票据法》 、 《支付结算办法》等法规制度需要进一步修订与完善以适应经济发展的新形势对正在逐步形成的支付服务市场
制度安排及对市场行为的监管等还有待进一步明确和协调。
支付清算体系是银行业乃至整个金融行业的基石相信随着科技的创新和支付结算效率的提高我国支付清算体系将在促进经济效率的提高和金融服务的创新方面发挥更大作用。为构建安全、高效的支付结算体系应充分考虑经济金融的长远发展趋势进一步发挥市场在资源配置中的基础作用积极稳妥地引进新技术、新方法增强中外支付结算体系之间的交流和合作建立能体现国情和国际惯例相结合、现实性和前瞻性相结合、市场竞争与规范管理相结合的完善的支付结算法规体系建立以我国现代化支付系统为核心的各商业银行行内系统为基础票据交换系统、卡基支付系统等并存的支付清算体系提高其在国民经济中的地位和作用为我国社会主义市场经济建设做出应有的贡献。
参考文献 [1]谷秀军.《国际支付结算体系发展新动向需关注》.金融时报. [2]牛娟娟.《我国支付清算体系建设取得重大进展》.金融时报 [3]《人民银行行长指出支付结算体系五个问题值得关注》.经济日报. [4]付平.我国支付体系建设取得重要进展.金融.
篇五：银行支付结算调研报告
银行分行支付结算工作总结ⅩⅩ年度， 在市人行及上级行的正确领导和指引下， 经全体共同努力， 我行支付结算的各项工作顺利开展， 各类系统安全运行， 现将Ⅹ Ⅹ 年度支付结算工作情况简要总结如下：
一、 加强组织领导， 确保全行支付结算工作顺利开展 我行行领导历来重视会计工作， 尤其是支付结算工作，对支付结算方面的每次重大活动均亲自参与。
为确保支付结算工作的顺利开展， 我行构建了以管理部门为中点的管理体系， 上至行领导， 下至网点的委派主管， 从而确保了ⅩⅩ年度支付结算工作的顺利开展。
二、 各项并举， 有声有色地开展支付结算工作 1、 上传下达， 层层培训， 提高支付结算工作质量 ⅩⅩ年度，xxx 省分行组织了一次支付结算业务培训 （ 邀请省人民银行专家），xx 人行中支组织了一次账户管理培训，我行在此基础上组织了二次支付结算业务培训（ 账户管理、人行支付结算会议转培训）； 在做好培训工作的同时， 我行对支付结算工作相关制度文件、 指导书等所有资料及时上传下达， 确保了支付结算制度执行的时效性。
2、 加大考核力度， 确保支付结算质量的稳步提高 为进一步落实我行支付结算工作， 我行将所辖网点的支付结算质量纳入网点的会计基础工作考核， 定期组织考核，实时通报； 与此同时， 配合会计检查工作， 督促网点改进支付结算的工作环境。
通过考核、 通报、 检查、 督促落实， 我行ⅩⅩ年度支付结算工作质量得到进一步提高， ⅩⅩ年度大额支付系统的查询查复及时回复率达到 100％。
3、 积极配合改革， 做好支付结算宣传工作 ⅩⅩ年度，根据人民银行及总分行要求，我行积极组织，妥善安排， 层层培训， 组织了人民币反假及电子商业汇票集中宣传活动。
同时， 在人行及上级行的大力支持下， 对单位人民币银行结算账户集中管理、 同城票据集中交换等进一步优化， 支付结算工作效率也得到进一步提升。
4、 加大营销力度， 改善用卡环境 我行高度重视银行卡业务的发展， 将银行卡的新增和消费交易额纳入网点考核指标，ⅩⅩ年初，全行上下密切联动，抓好旺季营销，ⅩⅩ年我行新增发卡 xxx 张 （ 其中借记卡 xxx张， 贷记卡 xxx 张）， 全年实现交易额达 xxxx 万元（ 其中借记卡 xxx 万元， 贷记卡 xxx 万元）。
另一方面， 我行加大了自助设备投入和设备维护检查的力度， 改善用卡环境， 依托网点转型， 抓好柜面发卡工作。
三、 2011 年度工作思路
2011 年度， 我行将一如既往地做好支付结算工作， 确保支付结算工作安全高效地运行。
一方面， 做好上传下达、培训等工作， 加大检查、 考核力度。
另一方面， 进一步做好市场营销工作， 加大营销力度， 增加发卡量， 进一步改善用卡环境， 确保支付结算工作安全高效运行。
Xxx 分行
篇六：银行支付结算调研报告
调查报告范文(共 6 篇)2012 年 7 月 22 号，我银行的支行进行了实地调查，目的是对现在银行的发展状况、所开展的业务情况以及服务质量等方面进行了解，从中学到一些书本上没有得知识，同时也发现一些需要解决的问题，提出一些合理化的建议。下面我对这次调查的结果进行一下简单的探讨。
1 中国邮政储蓄银行的进贤支行的状况
中国邮政储蓄银行的支行属于中国邮政储蓄银行的分行。本行的前身中国邮政局，自 2007 年 10 月挂牌成立为中国邮政储蓄银行的进贤支行。中国邮政储蓄银行是再改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。经过 5 年的发展，中国邮政储蓄银行逐步形成了以本外币储蓄存款为主体的负债业务；以国内、国际汇兑、转账业务、银行卡业务、代理保险及证券业务、代收代付、代理承销发行、兑付政府债券、代销开放式基金、提供个人存款证明服务以及保管箱服务等多种形式的中间业务；以及以债券投资、大额协议存款、银团贷款、小额信贷等业务为主渠道的资产业务发展。
据调查了解，中国邮政储蓄银行的进贤支行成立于上个世纪 90 年代，地处进贤门大道的交口处，周围居民较多，除国家法定假日外，平时照常营业，每天的营业时间为上午的 9 点 00 到下午的 5 点。主
要的业务是存取款和对公业务，使用的结算方式为日
清月结，每日结算。最常使用的银行卡分为：贷计卡、借计卡、准贷计卡。一般使用银行卡办理的业务有：取现金、单位代发工资、普通刷卡消费、网上支付、缴费、转帐、个人理财。
据知情人透露，中国邮政储蓄银行的进贤支行的员工约为 15 人左右，人员会有调动，但具体调动时间不确定，需要根据其他邮储支行的实际情况来定。员工的福利跟每个人的贡献和效应挂钩。另外还透露，当今社会中公民信用意识在逐步提高，每个公民的信用程度将登记在人民银行信息系统中。
贷款业务的介绍
进贤支行的业务齐全，我认为最有特色的是邮政储蓄银行的小额贷款业务，小额贷款是指邮储向单一借款人发放的金额较小的贷款。
其中主要分为：农户小额贷款和商户小额贷款。
农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。
商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主、个体商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。
申请农户小额贷款有一则案例。
农户贾某在农忙前到中国邮政储蓄银行揭阳进贤支行申请农户小额贷款来购买一台农机，他身体健康，具备劳动生产经营能力。但是经过商谈后，信贷员委婉告诉他这个贷款无法申请，原因是由于他并无固定土地来进行生产劳动。
商户小额贷款的申请有两则案例。
商人王某来自汕头，目前在揭阳经商，他有开一家贸易加工的小公司，资金问题就想经由商户小额贷款来解决。信贷员了解了他的经商状况之后，认为他申请商户小额贷款的条件不够，即他的公司还没有在相关工商部门注册，不能认为是固定的生产经营产所，故申请条件不充足而申请失败。
女商人秦某在揭阳拥有一家黛安芬店面，她想要扩大经营，而店面的租金和装修费用尚无法解决，于是想到申请商户小额贷款。信贷员经过商谈之后，她的条件基本符合申请条件。秦某提出让其丈夫作为担保人，这是不符合规定的，因而秦某必须找到 1—2 名具备代偿能力的自然人且与其无亲属关系的自然人作为担保人，那样她才能申请到商户小额贷款。
邮储小额贷款的期限为一个月至十二个月，以月为单位。可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。进贤支行的实践经验，信贷作为商业银行的主要
业务必须要发展，必须要调整为社
会各个阶层能够需要的资金助手。
内部工作人员及客户对邮储银行服务质量的评价
3.1 邮储银行内部人员的自我评价
经调查了解，邮储银行内部人员对如下考评内容的评价等级均为“非常满意” ：
支付结算水平：①额度下达及时、准确；②业务流程简捷、规范；③具有较强的业务能力；④营业日全天受理支付业务⑤正确办理支付退回与更正。
信息反馈质量：①通知单、对账单寄送及时；②单据格式科学、合理；③反馈内容准确、完整。
管理协调水平：①账户开立和变更及时、规范；②有畅通的问题投诉受理渠道；③问题解决积极、迅速；④经办人员相对稳定。
人员业务素质：①经办人员掌握相关制度政策；②政策水平高、业务操作熟练；③服务热情、态度积极。
支付系统性能：①系统运行稳定、安全；②系统功能完善。
3.客户对邮储银行的评价
除了对邮储银行内部工作人员进行走访，我还对一些周边客户随
机进行了一下简单走访，共走访客户 34 人，其中有无
人认为服务满意，有 11 人认为农行的服务态度还可以，占走访人数的 32.36%，另有 20 人认为保定农行营业网点少，办理业务不方便，而且邮储银行服务态度不好，有待改进，占走访人数的 58.82%，3 人认为邮储银行服务态度极差，反映客户在办理业务期间，邮储银行内部人员凑到一起有说有笑的谈论起来，全然不管柜台外等候的客户，占总采访人数的 8.82%。
邮储银行如何提高服务质量
通过对两个人群的走访，在邮储银行工作人员服务态度上出现了两种截然不同的评价，可见进贤支行在服务态度上多少存在一些问题和欠缺。我认为进贤支行要想逐步成为一个充满活力和竞争力的现代化金融企业，应当从如下方面做起。
4.1 了解客户
银行工作人员应履行对客户尽职调查的义务，了解客户账户开立，资金调拨的用途以及账户是否会被第三方控制使用等状况。同时，应当根据风险控制要求，了解客户的财政状况、业务状况、业务单据及客户的风险承受能力。
银行工作人员应牢记：事前最好能对客户的需求和希望有一个初步的了解。但是，只是了解客户的需求和希望是不够的，从业人员还应将客户的需求和希望与本银行的产品特征联系起来。客户从从业人员手中拿去的是他的需要
而不是银行的推销。从业人员要有一颗善解人意的心，懂得关心、体贴、体谅客户，站在客户立场上思考问题，
千方百计了解客户的需求，在此基础上，再与客户建立良好的合作关系。
4.礼貌服务，热情服务
银行从业人员在接洽业务过程中，应当衣着得体、态度稳重、礼貌周到。对客户提出的合理要求尽量满足，对暂时无法满足或明显不合理的要求，应当耐心的说明情况，取得理解和谅解。对客户的礼貌源于对服务的认真、对客户的尊重，在服务工作中要文明待客，规范服务是服务工作的起码要求。除了对客户要礼貌之外，银行的员工还要从服务态度、方式、语言、举止等方面多几分热情、多几分亲情、多几分主动，自觉地做出许多令客户感动而又在情理之中的事情。一时的热情并不难，关键难在持久上。
4.建立快捷、准确的服务
在时间就是金钱的时代里，银行必须为客户提供现代化的快捷服务，尽量减少客户的等候时间，在给客户办理业务的同时也必须准确无误，以免客户回查，提高服务质量。否则将会影响到银行在客户心里的形象以及银行的工作效率，还会与客户之间产生一些不必要的矛盾和摩擦，造成经济上不必要的损失。客户来到银行办理业务，是带着期望而来的，银行的服务如果没有达到 100%的满意，那就是等于
0！
4.如何处理客户的的投诉
银行应该如何对待客户的不满和抱怨呢？客户可以做任何事情！不满意的客户不仅会停止购买，而且会迅速破坏银行的形象。研究表明，
客户对其他人抱怨不满的频率要比向其他人讲述愉快经历的频率高出 3 倍。反过来说，有效地处理抱怨能提高客户的忠诚度及银行的形象。客户的抱怨可以转化为发展业务的机会。正确地对待和处理客户的抱怨，有助于建立客户忠诚，同时还可以帮助银行提高产品质量和服务水平。银行工作人员遇到客户投诉时应当耐心、礼貌、认真处理客户的投诉并遵循坚持客户至上、客观公正原则，不轻慢任何投诉和建议。在对待投诉的态度上应该是积极面对，对投诉的客户要怀着感恩的心，因为投诉的出现说明从业人员的服务和产品出了问题，客户是在为银行的产品和服务的改进提供建议，也是好事。客户投诉是对客户进行维护的大好时机，通过对客户投诉的处理常常能够化危机为机会，最后达到提升客户的满意度的效果。
5 总结
通过这次对中国邮储银行进贤支行和一些客户的调查了解，我深刻的认识到银行和其内部工作人员的重要性，并发现银行在一些细节上做的还不够完善，一个银行若
想在社会上和群众中立于长久不败之地就必须用热情的服务和积极的态度对待每一个客户，一个有远见的银行会尽力鼓励客户并让客户高兴。银行工作人员是服务的提供者，在与客户关系上起主要作用，银行工作人员只有在业务知识、技能技术、自身修养、服务艺术等方面全面提高素质，才能保证银行的服务质量。服务是无形的，通过银行工作人员的有形展示，让客户在感官上感受到银行的服务可以给自己带来好处，引导客户对服务产生合理的期望，促使客户对服务质量产生优质的感觉，同时可以帮助客户识
别和改变对银行服务的形象。最后，我用一句关于客户的名言作为结束语：“客户不是我们要与之争辩和斗智的人，从未有人会取得同客户争辩的胜利。”希望每一家有远见的银行及其工作人员都能牢记此言。
关于××有限公司授信万元及信用业务万元的信
贷调查报告——流动资金类推广格式
类型一：老客户。有限公司是我行的老客户，在我行的信用等级，客户分类,今年年初统一授信额度万元,其中：贷款、银行承兑、信用证或其他等分别是万元，有限制性条款。目前在我行信用余额万元,其中贷款、银行承兑、信用证或其他等分别万元。担保方式分别是。公司基本结算户在行支行。
现该公司因原因，要求增加贷款或其他信用品种
万元。原因如：已增加几条 生产线,产品销势等较好，随着生产和销售规模的扩大,流动资金需求增加。我二级支行上报增加授信万元，其中：贷款、银行承兑、信用证或其他等分别，担保方式分别是。并要求增加贷款万元,期限，利率，担保方式为。现将有关调查情况汇报如下:
类型二：新客户。有限公司是我行新客户,现基本结算户在行支行。经测评符合我行信用等级，客户分类。去年公司在其他行的日均存款约、外汇结算万美元、中间业务等，，现我行为拓展业务，已与该公司初步达成了业务合作意向，公司承诺对我行有回报。我二级支行上报授信万元，其中：贷款、银行承兑、信用证或其他等分别，担保方式分别是。现将有关调查情况汇报如下：
一、企业概况
企业全称，成立时间，所属行业，性质，演变过程，老企业名称。营业执照经营时间，年检时间，经营范围。法定代表人。
目前注册资金总额，历年增资情况，验资报告时间，股东组成，股东入股数量和比例，其中现金出资金额，其他出资金额。股东间的关系。
公司注册地，经营场所，其中办公场所，生产场所，是自有还是租用的，是否领出房产证、土地证。占地面积、建筑面积等。房产建造年代，结构，房产用途等。
主要设备，设备购买价格、购买时间，生产能力
等。
法定代表人及主要经营者简历、品行，对法定代表人及高管人员的从业经验及综合评价。职工人数，其中管理人员，科技人员。公司
及经营者银行信用记录和个人信用记录，是否有违法记录。是否存在或曾经有过官司纠纷，情况如何。
主要股东介绍。如果股东是公司等法人的，应介绍股东背景，即基本情况、财务情况及经营情况等。如是个人或家族企业的，应介绍个人或家族对外投资企业情况，包括经营情况、财务情况、融资情况等。介绍关联企业情况，关联企业是指同一股东控制下的与授信申请人有资金往来或经营往来的其他公司。
公司内部组织体系；公司对外投资情况：对子公司的股权占比，子公司名称、注册资本、经营内容，对外融资情况等，建议用表格形式表述。如属于集团公司股权关系复杂的，还应提供股权关系图。
二、经营情况
主要产品及行业背景分析。主要的几种产品名称及产品用途，产品属于产业链的哪个环节。产品的工艺水平、科技含量，市场供求关系，同行业竞争能力和市场前景。行业平均利润率及趋势。
1、生命周期。企业发展阶段：导入期、成长期、
成熟期和衰退期；2、行业的经济周期性；3、行业的依赖性。依赖的密切行业主要是供应方和需求方。相对原材料供应商，处于买方优势还是劣势；相对购货商，处于卖方优势还是劣势。4、法律、政策对行业的影响。
产品销售情况。近三年销售额，增长率，包括细分到每个产品品种及合并总销售。本年度销售总额，其中开票销售金额，未开票销售金额。今年产品销售形势，计划销售总额。产品价格变化。主要销售单位，货款结算方式，货款周转天数。
原材料及成本费用。主要原料名称，原料市场价格变化情况，主要供货单位，购买及货款结算方式，货款周转天数。近三年企业成本费用增减变化原因及分析，包括产品销售成本、销售费用变动情况，公司管理费用及财务费...
篇七：银行支付结算调研报告
农村信用社支付结算方式的现状及未来随着经济社会的不断发展变化及社会公众对物质生活水平需求的不断提升，人们对多元化的支付手段越发迫切， 十九大报告提出，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，中国特色社会主义进入新时代。作为以扎根 农村，服务三农、服务地方经济发展为己任的农村信用社，如何开展好快速、高效、便捷的支付服务以及运用现代化的支付结算手段，提升服务“三农”的广度和深度，是农村信用社不断努力的奋斗目标。
一、农村信用社支付业务的基本情况 **省第一家农村信用社--**市**县石洞信用社诞生到 2005 年省联社挂牌开业，到如今各项业务获得巨大发展、农合行、农商行改制如火如荼的进行，甘肃信合已经走过了风风雨雨 60 余载的光辉岁月，在六十余年的业务不断发展变化中，在人民 银行的不断支持下，农村信用社的支付结算手段也在不断的丰富改进，长远发展。
随着省联社的成立及省政府对农村信用社服务三农作用的不断重视，在人民银行的大力支持下，我省农村信用社支付结算体系逐步的建立和完善、支付结算渠道越来越通畅，使其支付结算种类有了较大的突破。从 2005 年省联社成立到 2015 年省联社成立 10 周年，省农村信用社的业务发展取得了突破性的进展，存贷款规模不断扩大，市场份额不断提高，作为农村金融主力军的作用越来越凸显，大型企业与农信社建立业务关联的越来越多， 财政局、农牧局、社保局等各大政府部门及事业单位也选择在农信社开立结算账户，优质客户不断增多，农信社业务取得了前所未有的突破，这一切的进步发展都离不开支付手段的变革及支付结算方式的畅通，离不开央行现代化支付系统的建立及不断优化。农村信用社利用点多面广的优势，依托综合业务网络系统及资金清算平台，积极发展代收代付业务，服务城乡百姓、助推县域经济的发展。
三、农村信用社支付业务的不断发展及历史机遇 随着支付宝、财付通等第三方支付的兴起和发展，传统的银行业务受到了空前的挑战，在这个谁主导创新、谁顺应时代发展谁就能引领潮流的时代，在新的历史机遇面前，甘肃农信紧紧依托支付结算系统及互联网支付清算系统，结合农信社点多面广的优势及需求各异的特点，利用不断创新的电子银行业务及创新服务手段，24 小时营业的自助柜员机及存取体一体机开始遍布人流熙攘的大街，同时加大了对网上银行、手机银行、电话银行、POS 机等业务的研发及推广。截止 2017 年 10 月底，**农商银行现有营业网点 24 个，辖内安装 ATM 机 36 台，共设置便民金融服务点 15 个，惠民 POS22 台，设置查询机 7 台，壁挂终端 2 台，通过持续不断的发展普惠金融及电子银行业务的开展，农信社有效的弥补了服务功能单一的缺点，通过统计，截止 10 月底我行电子银行业务替代率达到了 50%以上，农信社在践行普惠金融的发展道路上发挥着举足轻重的作用。
随着农信社近些年的不断发展壮大，农信社加大了对基础设施建设的不断优化改造、 对科研的不断投入以及对高素质人才的不断引进；在人民银行的大力支持和各方面的共同努力下，**省农村信用社的综合系络系统及信贷系统进行了不断的升级改造，截至目前，农村信用社已经与开展了农信业务的全国所有省份建立了农信银互联，与人行大小额支付系统进行了有机的互联并形成整体，基本实现了支付结算的安全有序运行，从而实现了全辖的实时汇兑和小额支付系统跨行通存通兑，农村信用社点多面广基本涵盖所有乡镇的优势近些年得到了充分的发挥和体现。
四、制约支付结算发展的一些因素 现代化支付系统能够有序高效的处理各银行办理的同城、异地跨行等各种支付业务及其资金的清
算回笼，是各类金融机构共同依附的平台，近些年随着不断地研发投入，农村信用社的支付结算水平获得了一定得发展，但受各方面因素制约，农村信用社的支付结算水平还有待提高。
一是农村信用社属于集体所有制的地方性金融机构，全国各省虽然形成了农信银的互联，但同其他商业银行相比存在支付结算手续繁杂，业务受理较慢，支付手续费较多等因素影响，没有形成全国性的一级法人治理机构，支付结算推广及应用受到一定得弱化。
二是受特定历史的局限性及农信社的特殊性制约，农信社的员工受教育程度相较其他商业银行学历普遍较低，
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