浅谈如何加强银行数字化经营4篇浅谈如何加强银行数字化经营 中文科技期刊数据库（全文版）社会科学 财税金融 02020年年88月月03·175· 浅议商业银行数字化转下面是小编为大家整理的浅谈如何加强银行数字化经营4篇,供大家参考。
篇一：浅谈如何加强银行数字化经营
科技期刊数据库（全文版）社会科学财税金融
0 2020 年 年 8 8 月 月 03 · 175 ·
浅议商业银行数字化转型发展的问题和路径
冀晓锋 中国建设银行阿勒泰地区分行，新疆 阿勒泰 836500
摘要：随着新时代的发展，大数据和人工智能等有机结合的数字化，犹如庞大的巨轮推动着社会滚滚向前。商业银行如何打通内部数据孤岛，顺利实施数字化转型战略，是新形势下商业银行开启第二发展曲线，打造世界一流银行的着眼点。
关键词：商业银行；数字化转型发展；问题；路径 中图分类号：F832.2
文献标识码：A
引言
金融科技时代最显著的特征就是电子化、平台化和互联网化，数字化革命所引领的不仅仅是消费模式、生活方式的改变，而且深度改变了人们的思维观念、金融服务需求。目前传统银行的客户已逐步将基础的消费金融、基本金融服务等转移到移动互联网平台，支付、消费、理财、信贷等都已经转移到线上渠道。于传统银行而言，数字化时代的到来既是一种金融需求、金融服务的变革，而且将深度改变金融服务的理念、客户体验的模式。基于数字银行的流程再造，将打通银行内部各组织、机构和机制，实现资源的深度开发。
1 商业银行数字化转型的背景分析
当前，数字化技术革命浪潮风起云涌，大数据、人工智能等数字化技术的蓬勃发展深远地改变了社会生产生活方式，也给银行业带来巨大冲击。随着内外部经营环境的变化，商业银行数字化转型发展势在必行。随着经济结构调整和供给侧改革的深入，国内需求结构持续升级，2019 年第一季度社会消费品零售达到 9.78 万亿元，对经济增长贡献达到65.1%，消费已经成为我国社会经济增长的重要动力，而网络消费的拉动作用在不断增强。人们的生活方式在产生数字化革命，数字化生活成为当今社会的新常态。在这种背景下，企业和政府的数字化建设持续深化，纷纷建立数字共享服务中心，借助人工智能、云计算、大数据等技术提升企业和政府运营管理水平。同时，数字化科技企业凭借低成本、便捷体验等技术优势不断抢占商业银行市场，数字化企业的交易额已经超过传统商业银行的线下 POS 交易额。由此可见，商业银行的数字化转型迫在眉睫，势在必行。
2 商业银行数字化转型发展的问题
2.1 数据治理问题
商业银行虽然拥有海量的金融数据，然而由于银行的数据库建设最初的目的在于满足监管和报表报送的要求，对数据治理问题缺乏足够的重视，内部数据被部门和条线被割裂，质量参差不齐，不够统一规范，可直接综合利用率不高。目前，仍停留在业务数字化的初级阶段，还未能充分实现海量数据的数字化整合。
2.2 平台上数据运用共享难
一是数据资产概念意识不强。商业银行总部未能起到数据分析、数据指导等系列作用，且数据分散，满足不了快速响应的要求。二是数据框架基础不牢。传统的商业银行缺乏针对不同业务问题分析框架能力，缺乏对整体业务目标及框架的全局思考，数据框架能力匮乏，形不成对金融业务的有力支撑作用。三是数据共享亟待解决。银行业信息系统建设以往呈现“重功能实现，轻数据采集”的特点，造成筛选和归纳整合不到位，数据混杂交错，良莠不齐，导致在大数据分析上缺乏系统性和整体性。四是数据管理确需加强。数字化的转型加快了数据量的变化，数据的安全管理尤为重要。一旦金融风险的科学防范意识淡薄，个人信息资料的储备安全工作不到位，就极易造成数据泄露，在监管机构“强监管、严问责”的背景下，面临较大的监管压力。
3 商业银行数字化转型发展的路径
3.1 数据治理措施
实施数字化转型，数据治理是关键。商业银行一方面扩大外部数据源对接，通过渠道合作方式丰富外部数据来源，辅助和补充内部业务数据；另一方面强化基础数据治理，完善零售信息、客户信息、产品信息等数据的采集标准，规范数据治理体系，对数据产生、存储、加工、应用的全生命周期进行管控，监督、管理数据质量，及时整改问题数据，有效提升了数据质量和使用价值。为了提高数据准确性，制定了成立专门的工作小组，围绕提升数据价值做实数据质量。例如，某商业银行运用数字化管理借助监管机构开展的“百行进万企活动”开展普惠大走访，将业务指标、积分排名等有机整合，建立大走访考核指标体系，每月根据实际情况调整指标，利用数字化经营指引快速促进了普惠金融业务的发展。
3.2 搭建统一信息平台
推进数字化转型，要在现有的基础上，全力构建适应转型发展，有效支持数据共享复用，系统互联通用，服务模块搭建，应用弹性扩展的多功能数字化云平台，借此来实现金融业务与金融技术的合二为一，从而使商业银行的技术环境大改善，数据架构体系更完善，全面的管理更规范，有效保障和支撑数字化转型所运作的产品创新、客户营销、风控运营和管理决策等多方面全方位的实际需要。要夯实平台数字化基础，提升线上作业的各项服务能力，提升线上整合服务能力，提高网络支付基础能力，统一规划和完善线上渠道布局，加强线上渠道的准入管理，打造多功能、全方位、一体化的客服线上化信息平台。要调动“车、马、炮”，下活“满盘棋”，允许商业银行内各部门、各协调组织依照统一步骤，统一规划，统一平台展业规则，在同一平台上实行统一运作，搭建积木式、嵌入式、灵活架构式的协同作业信息平台，使金融新产品能够迅速找到目标客户，为客户所接受和喜爱。
3.3 风险监测与预警，降低合规成本
依托数字化经营思维构建风险预警模型，对内外部数据进行监测、预警，通过模糊数据筛选和违规点数据库，人工智能学习相关的监管规定、法律法规、合规管理制度、业务经营、典型案例，进行全方位的信息处理，通过发送预处理方案来确保商业银行能及时调整措施满足监管规定；利用流动性风险网络模型及压力测试，选取衡量剩余风险的预警阀值，提升风险预判能力。如：风险监测模型在反洗钱、反欺诈等方面应用，实时对可疑交易行为进行预判，通过检索算法，自动抓取高风险信号，提高可疑交易的命中率，降低合规风险。
4 结语
在数字化转型工作中，需要发挥商业银行总部的核心作用，依托数字化工具做好顶层设计，使其成为数字化建设的“最强大脑”，更要发挥支行的主力军作用，强化总分联动，大胆探索创新，激发基层员工的主动性。商业银行根据自身的实际情况和区域发展环境，结合客户需求，制定中长期数字化发展战略，依托技术平台，不断创新金融产品与服务。
参考文献
[1]刘凯,吕思聪,于天.商业银行数字化转型中大数据技术的应用研究[J].商业经济,2019(4):147-148. [2]王大军,陈清杰,姚骞,等.城市行推进数字化转型路径研究[J].农银学刊,2019(2):21-24. [3]朱丽姣,吴静.关于商业银行普惠金融数字化转型的实践与思考[J].农银学刊,2019(4):22-25.
篇二：浅谈如何加强银行数字化经营
数字化转型战略的思考与启示在风起云涌的金融科技与数字金融浪潮中，诸多银行都已投入其中并引起众多关注，而经历市场化改革、实现浴火重生的恒丰银行，如何走向数字化转型前沿，值得我们进一步剖析与思考。
一、从数字经济到数字金融 中共中央政治局 10 月 18 日下午就推动我国数字经济健康发展进行第三十四次集体学习。习近平总书记在主持学习时强调，近年来，互联网、大数据、云计算、人工智能、区块链等技术加速创新，日益融入经济社会发展各领域全过程，数字经济发展速度之快、辐射范围之广、影响程度之深前所未有，正在成为重组全球要素资源、重塑全球经济结构、改变全球竞争格局的关键力量。
要站在统筹中华民族伟大复兴战略全局和世界百年未有之大变局的高度，统筹国内国际两个大局、发展安全两件大事，充分发挥海量数据和丰富应用场景优势，促进数字技术与实体经济深度融合，赋能传统产业转型升级，催生新产业新业态新模式，不断做强做优做大我国数字经
济。
应该说，当前数字化已经不可阻挡地扑面而来，把所有的人都融入其中，也深刻改变了经济社会运行模式。与之相应，金融业也迫切面临变革和转型压力，这一方面是为了适应数字化时代客户需求的变化，也是因为金融要素自身也在数字化发展中不断迭代。
可以说，整个现代金融业就是一部科技发展史。
例如：上世纪 60 年代的半导体、微处理器发展，伴随着电子数据替代人工记账，信用卡产业逐渐开始腾飞；
70 年的中央处理机，带来系统批量处理和整夜连续运作，促使 SWIFT 等金融通讯服务快速发展；
80 年代的终端机、个人电脑，推动银行业务远程化和自动化，进而 ATM 机不断普及；
90 年代的局域网、因特网，则先是开启数据中心、公司内网时代，进而实现数据全球共享、推动跨
国机构发展；
本世纪初智能设备快速发展，创建了手机数据及客户互动的新载体，推动了数字银行变革；
21 世纪 10 年代的移动设备普及，促使移动支付、移动银行扑面而来。
近几年，大数据、人工智能等新兴技术快速迭代，金融产品与服务创新日益复杂，二者叠加则迸发出巨大生命力。
在日益复杂的环境下，银行业面临的挑战更加突出，例如近年来在美国，特别是资产规模 2500 亿美元以下的中型银行，遭遇了更加复杂的冲击，既难以如小银行那样“放下身段”，又受到大银行“下沉”的“挤出效应”。
需要看到的是，在诸多跨越周期、“越过越好”的中型银行里，直面和拥抱数字化是重要的成功经验之一。截至 2020 年末我国共有银行机构 4023 家，未来大中小型银行，都会面临“百年未有之大变局”， 如何摆脱银行业周期的“宿命”，是不得不深入思考的重大历史命题。
我们看到，银行拥抱数字化并非今天才有，近年来，无论是银行信息化、银行电子化、银行互联网金融、银行金融科技、开放银行等概念，背后都意味着新技术、新模式对商业银行组织架构、业务和机理的重构，也贯穿了银行数字化转型的线索，究其根本，都是利用各项领先的信息科技，实现银行效率、效益、效果的全面改进和提升。
二、银行数字化转型 的差异化路径 ”
商业银行的数字化转型虽然“五花八门”，但其驱动力和路径，大致上离不开几个方面。
一是以技术应用为主导。新一代技术带来的影响有目共睹，银行业作为技术应用的重要部门，也希望跟上前沿的技术变革趋势。例如，后疫情时代，以“在线经济”“非接触经济”为代表的线上模式得到众多银行认可，线上 APP等渠道价值凸显，银行纷纷集中资源进行布局。相应的远程银行也受到重视，体现前台场景化、中台智能化、后台云端化。再如，当区块链成为各方关注焦点时，也有许多银行以此为重心积极投入，当然也出现了一些创新“泡沫”。
二是围绕客户需求而求变。数字化首先改变了 C 端的商业模式与消费习惯，带来消费互联网的蓬勃发展；进而影响到 B 端、G 端的运行方式，带来产业互联网到数联网的拓展。归根结底，所有金融机构开展业务，都离不开特
定的、与客户的交互界面，且符合客户需求特征的变化。因此，着眼需求演变进行的数字化转型，也是部分领先银行的选择。
三是应对监管与政策。无论是适应国家推动金融业数字化转型的大趋势，还是在更加严厉的监管环境下，如何利用数字化手段来降低合规成本、提高风险管理能力等，都是题中应有之义。例如在欧洲推动的开放银行，核心就是银行数据开放，最主要的驱动力则是监管规则的变化。
四是缓解同业竞争的压力。就全球来看，众多金融机构都声称自己转向金融科技企业。如就技术支撑来看，有的大银行逐渐向分布式系统架构进行转移，有的中小银行也在尝试着跳出过去的“两地三中心”，从后台系统上尝试结合分布式技术。同时，在“金融脱媒”背景下，非银行金融机构、类金融组织也形成不可忽视的外部压力。由此，银行也存在日益突出的“数字化竞争焦虑”。
五是战略与组织变革为引领。战略与管理能力都是衡量银行数字化前景的一个重要指标。例如，美国的“骆驼”评级法就关注银行管理水平，主要考察银行的战略制定、业务计划、管理者能力等。长远来看，银行数字化追求的
不仅是具体的技术或业务解决方案，而且是对银行经营模式、系统架构、数据管理、业务创新的全面梳理，并在万物互联的时代，重新定位间接金融类中介组织的价值。
“
对此，做得好的银行不能仅就技术谈技术，而是应对标互联网企业，在管理组织、人事架构等方面积极调整，打造全新的敏捷组织。
总的来看，当前银行对于金融科技与数字化确实高度重视，据统计，2020 年银行业金融科技投入 2429.3 亿，同比增长 20.65%；从业人员 14.88 万，同比增长 17.07%。其中不同银行的数字化转型路径选择，既考虑基于自身禀赋的差异性，也有共性。但实事求是地看，能够系统把握战略方向、有效协调不同重点环节的案例的确不多。例如，时有重技术、轻组织；重战术、轻战略；重同业比较、轻客户需求等现象存在。
客观来看， “浴火重生”的恒丰银行在数字化战略顶层设计、重点环节把握、后发优势发掘等方面，都有许多值得研究的“亮点”。
三、恒丰银行数字化转型 背后的组织转型 ”
过去几年，恒丰银行之所以能够战胜重大风险考验，实现凤凰涅槃、浴火重生，背后有多方面因素的作用。
如全面加强党的领导，不断优化治理机制与结构；引进新的战略资本，同时引入股东的先进公司治理经验与优势业务资源；大刀阔斧推动组织架构改革，实现“先破后立”；业务重新优化配置，展现出全面布局大零售与大资管的雄心；加大外部人才引进力度，2020 年新引进外部优秀人才 533 人，近期又高调招聘大量数字化人才等。当自身境况初步改观之后，恒丰银行并没有止步于“小富即安、小进即满”，而是顺应数字化时代发展大势，旗帜鲜明地提出了“建设一流数字化敏捷银行”的战略愿景。
在数字化转型过程中，恒丰银行与各家银行一样，都在探索新技术的引入和应用，所不同的是，恒丰银行在注重数字化技术应用的同时，非常注重组织变革和激励，以
数字化技术提升生产力，以组织变革破除制约生产力发展的障碍，重塑生产关系。
就数字生产力来看，恒丰银行打造了两大抓手。首先是企业级的核心业务系统。通过组件化、平台化、面向服务的企业级方案，从“项目组一站式”变为“软件工厂式”，助力恒丰银行 IT 系统实现从“部门级”到“企业级”的转变。还有基于 mPaaS 平台的新手机银行。通过轻量级开发框架，实现手机银行的数字化、智能化、平台化升级，推动个性化的产品设计和服务能力精准触达用户，降低运营成本，提升客户体验。
就数字生产关系看，恒丰银行则以客户体验和关键绩效双提升为核心，以跨职能敏捷组织为基础，以敏捷的领导力、响应力、创新力、协同力、支撑力五大能力为支撑，重塑新型生产关系，推动数字银行先进生产力在金融同业中更高效释放，争取金融供给能力跨越式跃迁。最终对外能灵活应对市场变化、技术创新、客户反馈和政府监管；对内开放包容、结构扁平并持续演进，具备较强的数据智能化传递反馈修正和业务流程的适应性迭代优化，治理体系和治理能力现代化进程实现突破。
由此可以看出，在恒丰银行对数字化转型的认知中，技术与组织、生产力与生产关系并重，数字化技术是生产力，敏捷型组织是生产关系，两者相辅相成，缺一不可。这应该也是恒丰银行在战略愿景中将“数字化”与“敏捷”银行并列的原因所在。
在数字化转型过程中，将组织的管理与变革提高到如此地步，在金融机构中是不多见的。在敏捷战略的执行层面，恒丰银行专门成立数字银行研究院、数字银行办公室和敏捷组织办公室，通过思维模式、组织架构、机制体制的变革，横向打破竖井，纵向赋能减负，以数据洞察把握市场机遇，快速响应需求，提升决策速度，提高服务效率。
进一步细看恒丰银行的新战略，恒丰银行在敏捷组织方面的创新之处还有很多，
如致力于全面建设流程银行，运用精益六西格玛等先进的精细化管理工具，完成全行业务流程、管理流程、决策流程标准化建设；开发建设流程管理平台，实现流程管理数字化、系统化、透明化，提升业务集成能力； 引入 RPA（机器人流程自动化）作为全行内部
数据疏通和业务流程优化主要工具，形成流程设计、执行、反馈、控制、评估、优化、创新全生命周期管理的技术级规范框架。
再如，在风险可控的前提下，允许部分分行在不突破监管要求、符合行内基本制度的前提下，自主创新区域特色产品和服务；赋予敏捷团队产品创新统筹权，强化全生命周期管理，针对重点产品或大型优质客户需求建立创新平行作业制度等等。
四、思考与启示 ”
当前，众多银行都在积极响应数字化转型，并且各具特色。其中，技术应用往往是各家银行最乐意、也相对容易着手的切入点。
对此恒丰银行也致力于 夯实数字化转型的金融科技基础、打造数字资产的精益化管理能力、打造敏捷高效的大数据应用能力、打造同业领先的数字化经营能力等。
但除了技术这一“硬基础”之外，一家优秀数字化银行的核心竞争力，可能来源于其他的各种“软实力”。从恒丰银行的战略规划与创新实践中，就可以归纳出“软实力”方面的几个重要元素，也是保障银行数字化持续、稳健推进所必不可少的。
第一，组织保障是银行数字化转型的最重要支撑。银行数字化转型如果缺乏有效的组织保障，则如同汽车缺少了发动机。数字化转型是一项非常复杂的系统工程，绝不
是科技部门一家的事，往往是一大项目底下一堆子项目，涉及多个部门、变革的程度也很深，要保证转型成功，需要强有力的组织保障，必须让数字化转型成为一把手工程，成立专门的领导小组，建立专门的机构，同时，还要有一套有力的制度保障，包括数字化转型由哪些人来决策，决策程序怎样，决策如果落实，遇到问题如何解决，以及部门、员工思想的统一，文化再造、绩效考核等等，所有这些，有一个环节出了问题，转型成效都会打折扣。也就是说，在数字化转型的过程中，战略决定方向，组织能力决定战略的成败。
二是以场景落地为抓手。对于银行数字化转型来说，需有效融合新技术、新理念，全面重构原有的业务模式，打造银行金融科技与实体经济的全新应用场景。通过科技力量，真正将金融科技无缝融入到各类应用场景中，使金融“无感化”，提升金融服务的精准性、便捷性、普惠性。例如，恒丰银行在新战略中提出，要以“金融+场景+科技”为模式，聚焦教育、健康、出行、家居、科技和日常生活6 大主场景，辅以 N 个特色化场景，以支付结算、消费金融、财富管理为核心，打造“1+6+N”生态体系。
在 B 端客户方面，提出围绕企业的物流、商流、资金
流、信息流，深度连接智慧医疗、智慧文旅、智慧社区、智能交通、智慧政务、智慧乡村等数字化场景。这些创新方向，致力于更好实现与实体的互动、共享、共赢，在客户场景挖掘、生态系统搭建等方面都是非常有价值的探索，也为数字化落地提供了有力的支撑。
三是以客户至上为核心宗旨。数字化转型不应该以技术为中心，而应该以客户中心，银行数字化不仅是同业竞争游戏，更是为了真正实现对客户的价值贡献，围绕客户打造服务体系，提升组织能力，满足客户体验。银行应充分适应客户需求更加多元化、专业化、智能化的趋势，抓住无处不在的数字化“交互”，有效实现线上线下客户维护的结合。
客户不仅是被动地接受产品和服务，而且能够主动定制和提出需求，甚至最终参与到开放银行的服务链条中。
恒丰银行的新战略，从技术到组织能力的建设，都是围绕客户的需求与期 望展开的。
比如，高度强调“三个能力”建设（基础客群建设能力、客户分层经营能力、客群动态管理能力）
深入推进客户结构调整和分层管理，为高质量发展提供长期的良性客户结构，高度重视挖掘客户需求，通过构建“三个体系”（数字要素管理体系、多维财务顾问体系、服务持续改善体系），提升客户满意度和忠诚度，塑造专业化的“留客”体系等等。
四是以平台生态为拓展。银行数字化不能只靠“单打独斗”，而是需探索金融合作模式与生态的数字化。数字经济的基本特征就是互联互通，数字化转型本质上也是为了构建更加开放式的合作共赢生态。由此，银行需高度重视自身的开放模式建设，以及外部生态的优化，努力实现从开放银行到开放金融、从个体金融到平台金融的跨越。
恒丰银行做大零售、乡村振兴、供应链金融等特色金融战略，带有鲜明的平台思维，
比如，零售方面提出强化与头部互联网平台的合作，以手机银行、客户权益、恒·AI 智能...
篇三：浅谈如何加强银行数字化经营
21.6 185商业银行营运管理数字化转型的思考高 金(中国建设银行北京市分行，北京 100053)［摘 要］ 随着近年来金融科技和现代经济市场的不断转变，现代化的经济体系呈现全球化发展的趋势，并且我国各个金融行业已经有了极大的转变，商业银行对于我国的经济以及金融活动开展来说极为重要。而数字化转型转变了以往传统的金融服务边界，使银行在进行业务工作时，工作的重心由对公业务转向为了现代化的零售业务，对于银行的运行管理也会产生一定的影响。所以商业银行在运营过程中，不仅需要了解现代化的运营体系，还需要尽可能提高自身的数字运营能力。除此之外，相关工作人员需要尽可能了解商业银行在运行过程中的具体特征，并且做好相应的数字化转型，了解信息时代背景下我国商业银行的具体运营方式。这样才能有助于使商业银行在现代金融背景下不断发展形成良好的金融体系，为我国的银行业发展添砖加瓦。［关键词］ 商业银行;数字化管理;转型分析;营运思考［DOI］ 10. 13939/j. cnki. zgsc. 2021. 17. 185从全球的视角来看，现代化的政治经济呈现快速波动的状况，现代化的金融体系在发展过程中与现代的网络体系相融合。而目前全球的政治经济呈现逆全球化的趋势，技术加速以及商业环境的变化，导致现在的大多数企业都需要做好进一步的数字化转型，这样才能使现代的金融市场得到有效的转变，习近平总书记在相关的讲话中明确指出，我国在这样的金融体系和发展背景下，需要强化数字经济的不断发展，尽可能将实体经济与数字经济进行有机的融合，并且不断推动制造业向数字化进行不断的转型。从银行的发展状况来看，我国目前的数字化转型呈现快速发展的特点，并且具有一定的服务，智能化的发展趋势，而相关工作人员在进行业务办理时，已经不仅仅局限于电话或者柜台，现代化的网络环境已经成为大多数用户选择的主要业务办理环境，在进行办理时，渠道也由单一的客户对银行，银行对客户的渠道转变为了多项渠道，包含网络渠道和移动终端渠道等，在这样的现代网络背景下，通过网络环境的深度结合和有机结合，能够现代化商业银行在发展过程中的整体质量不断提升，有助于创新技术和业务的发展，使我国现在的经济体系呈现区域化和生态化的良好发展趋势，这对于后续世界范围内的经济环境转变来说，也有十分积极的意义。1 商业银行营运管理数字化现状概述首先来说，数字化转型已经成为了未来银行业的发展，分水岭在科技金融和世界金融的双重冲击下，传统银行尤其是商业银行在发展过程中呈现快速转变的趋势，银行的运营和经营理念和方式都在呈现不断的变化。首先来说，银行在进行经营时，涉及的内容不仅仅是银行的金融服务，科技服务和信息服务也成了银行在进行工作是一项十分重要的内容。传统银行在现代化的经济体系发展背景下，需要与现代的金融科技企业和公司进行有机的结合，通过两者之间的共同增长能够使科技公司为银行的发展提供一定的科技基础，而银行也能够为科技金融公司提供一定的金融支持，两者之间互帮互助则能够呈现良好的发展态势。科技公司能够通过一系列的科研技术实现低成本且高效率的运行，使银行的经营管理更加现代化的开展。除此之外，银行在发展过程中需要相关工作人员进行有效的产品渠道转变，经营模式需要从传统的以银行为中心，逐渐转变为以产品和渠道为中心，通过这种方式尽可能满足客户的需求，而在进行金融服务时，将现代化的科研技术作为媒介，尽可能将一系列的管理方式与金融服务相融合，通过这种方式实现服务的零摩擦，使服务的整体质量得到进一步的提升。通过科技以及现代化技术的应用，能够最大限度地提高客户的体验这样能够使商业银行在金融市场中站稳脚跟。在进行现代化的商业银行运营时，运营渠道的变化也是一项十分重要的内容，通常情况下来说，在传统的经营体系中，传统银行通过物理网点来与客户接触。为客户提供服务，但在近年来的相关调查中写是现代的年轻人群，大约有80%左右的人更加倾向于选择网络的方式，或者线上的渠道来获得相应的经济服务，自 2018 年以来，银行网点的离柜率高达 88%，而对未来的发展状况进行预测后，可以确认未来的银行网点会进一步降低，通过网点来进行商业银行的扩张，已经成为现代社会发展的过去时，获客手段和活客手段，在现代的金融环境中出现了。在现代金融科技的发展背景下，虽然金融科技以及现代化商业银行的运营，能够为用户提供高效且便捷的金融服务，但其中涉及的一系列风险，也需要相关工作人员引起重视，在现代化的数字背景下，对于风险的管控有了更高的要求，由于现代线上管理体系呈现高度虚拟化和网络化的特性，金融科技在应用过程中涉及的一系列风险也较为明显，并且从客观上来说，现代化的数字商业银行转型会在一定程度上相较于传统的银行风险更高。2 商业银行营运管理数字化转型中出现的问题2. 1 金融科技与数字化内化存在一定的短板在进行现代化的运营时，传统银行的运营方式所选择的体系为物理的线下网点，虽然这种渠道对于现代人群来说较为熟知并且能够获得大量的客户源，但这种渠道总体来说技术水平和服务水平较低，已经无法满足现代数字化转型的要求，同时由于线下银行的网点软件和硬件的配置较为落后，高金:商业银行营运管理数字化转型的思考 数字经济186 2021.6再加上一系列的配置更新速度较慢，就导致银行网点在经营过程中无法及时有效地对各种先进的科研技术和金融理念进行应用，这就会导致客户的多样化降低，客户会限制在一些喜欢应用线下网点的老年客户中，并不适合现代年轻人群客户的吸引，这就导致整个网点在运行过程中的移动化金融需求无法得到有效的满足，导致网点对于年轻人的吸引力降低，虽然我国大部分银行在运营过程中，在现代化发展的背景下，都在不断积极的对网点系统进行改进，并且做出了后台数据的处理流程整合，但这种方式无异于亡羊补牢，无法与互联网金融的发展速度保持同步，甚至有部分银行虽然投入了大量成本，对线下网点进行了全面改造。但总体来说只能依赖外包服务，或者外部供应商无法形成内化的网点运营，导致数字化的转型效果较差，并且这也直接导致银行内部的工作人员无法了解并掌握数字银行的系统，难以为数字银行科技的开发提供应有的参考和效果。2. 2 数字化业务流程与客户的体验有明显的不匹配特征传统银行在进行一系列的金融服务时，服务的主体为银行一系列的流程手续较为复杂，并且十分烦琐，这种金融服务缺乏对用户体验的重视度，并且一系列烦琐的手续，也缺乏人性化的互动，而在数字化发展的背景下，虽然通过网络或者线上服务的方式，在一定程度上转变了服务的形式，但依旧没有重视，在数字化背景下用户的金融体验，导致业务流程呈现一个较为复杂的状态，一线员工的授权不足，会导致用户在接受金融服务时出现体验不佳的情况。除此之外，在进行银行的服务评价时，主要选择的方式为打分制的方式来做出客户服务的考核，虽然这种方式能够对客户的满意度和投诉进行调查，但总体来说这种方式具有一定的主观性，有时候客户的需求没有得到解决，但这并不是服务人员的错，用户可能会在情绪影响的状况下打出低分，这样会导致员工的工作积极性受到影响，在面对客户时工作人员的热情和工作态度也会受到一定的影响，所以打分制并不能够全面的展现用户的体验，所以在进行设备和系统的整体优化时，还需要选择一种合适的方式确认客户在接受服务时的真实体验，这样才能使商业银行的数字化转型更为成功。2. 3 科学应用的场景和金融服务需要进行进一步的改进通常情况下来说，银行在运行过程中，一系列的活动和金融服务都具有一个极为严格的过程，其中涉及的服务理念和考核指标都较为复杂，这些管理方式往往都较为传统，基本无法满足现代化的数字时代需求，并且在单一企业机械的客户服务体系中，客户往往是一个较为被动的状态，其中涉及的因素较为复杂，并且很多因素都有可能导致客户所需要的金融服务无法得到有效的覆盖性处理，就目前来说，我国的银行在进行管理时，主要选择的是总行管理层级方式，自上而下的管理工作会导致一系列的制度和服务都需要逐层进行审批和下达，并且总行无法与一线的客户接触，这就导致总行在进行各项制度的建设时，没有做好实际的调查和需求，就目前来说我国的银行金融水平还无法真正为客户搭建个性化的场点触点式的客户服务，虽然能够在一定程度上改变这种状况，但是以客户为中心的理念，在银行没有做到全面的贯彻，导致客户在接受服务时总体效果较差，容易出现各种短板现象。在面对诸多的问题时，相关工作人员需要引起重视，并且了解目前银行在进行数字化转型时的各种难点做好进一步的优化处理，这样能够使我国的整体银行呈现快速发展的趋势，有助于促进银行的数字化转型。3 商业银行营运管理数字化转型对策3. 1 加强运营条线数学模型创建首先在进行商业银行运营的数字化转型时，需要加强运营条线数学模型的建设，尽可能在内部建立完整的风险防范数学网络，依靠运营过程中风险自动识别系统，来对各种风险进行大致的预测，相关的工作人员在获得这些内容后，通过智能化的判断，能够帮助工作人员对业务的风险案例进行基础的了解，通过这种方式能够使各项操作风险得到有效的管理，这样能够保障各项操作在运行过程中不会消耗大量的人力和物力，而线条数学模型的建设，还能够有助于强化后期的监管，避免过多的现场监管对于基层银行营业网点造成极为严重的负担。除此之外，在进行数学模型的建设时，还可以将各种用户的因素录入，其中主要包含用户满意度以及投诉的内容，通过将这类因素建立于数学模型中，能够帮助相关银行工作者对运营方式进行进一步的优化，这样能够在一定程度上使商业银行的运营体系质量得到提升，有助于建立现代化的银行管理体系。3. 2 加强运营条线智能化系统开发在进行服务系统的开发时，需要建立完善的客户主动服务系统和电子服务系统，电子服务系统可以将人工智能 AI应用于其中，AI 可以简单地识别客户所提出的问题并予以解答。而在进行主动服务系统的设置时，可以将生物识别系统和图像识别系统应用于客户的身份识别中，这样能够有效避免客户在办理各项业务时需要填写复杂、冗长的各种申请单，通过生物识别就能够快速地确认用户的身份，并且了解客户的使用意图，这样能够在一定程度上使办理的效率大大提升，并且这项服务系统还能够最大限度地使用户的使用满意度得到提升，开展关于客户的联动操作。商业银行在进行数字化的转型时，工作人员需要了解传统的组织结构以及信息系统，并对其进行有效的改造，这样能够使系统顺应互联网时代的整体市场环境由于目前的经济市场波动较大，故而市场的变化弹性相对来说较为活泼，所以相关工作人员需要将金融科技应用用线条智能化系统进行有机的展现，这样能够使客户在进行市场的分析时获得相应的数据，并且也能够帮助银行内部开展大数据金融科技管理活动。首先来说，相关管理人员需要做好银行内部部门的有效整合，这样能够促进部门之间的互相协调，同时也需要建立完整的柔性团队，开展一系列的金融服务，以满足社会上某些金融投资者对于金融投资的需求，通过这种方式对市场渠道进行拓宽，产生的效果良好。并且在进行现代化的银行发展时，银行可以将自身与市场上的科技公司相结合，建立完整的风险防控体系，并且分别进行资金以及科技的交换，通过这种方式能够在一定程度上使总体的运营质量得到提升。相关工作人员首先需要重视的是银行，需要根据自身的具体状况作出金融科技的资金投入，在社会上对于相关的企业予以支持，并选择一项对于自身发展重要的企业来进行有中国市场 2021 年第 17 期 (总第 1080 期) 数字经济
2021.6 187效的结合与配合，借此使金融科技投入力度得到提升，对于商业银行的进一步发展来说，也有十分重要的意义。3. 3 加强风控智能化水平商业银行在运行现代化的数字化转型时，工作人员需要做好传统组织结构以及信息系统的进一步重建，这样能够使其更为适应现代化的互联网环境，由于市场的变化，弹性组织相对来说较为灵活，工作人员可以将金融科技的发展变化进行进一步的反应，这样能够有助于银行对数字化专业知识进行有效的积累。在银行内部相关工作人员，首先需要做好内部相关部门的整合，使部门之间在运行过程中能够有效协同合作，最要能够使金融科技系统在开发时获得对应的支撑。除此之外，在进行团队建立时，需要选择柔性团队，这样能够尽可能拓展市场的发展方向，以借此来使金融科技的开发得到有效的支撑，由于在进行柔性团队的建设，是总体来说适应性和灵活性较强，这种管理体系有助于互相之间的人员沟通，而在人员进行了资源的交流和沟通后，工作人员需要了解关于患者的病情状况，并且对其进行不断的优化，这样才能最大限度地提高服务效率，使各种风险得到有效的控制。值得注意的是，在银行进行现代化的数字化转型时，工作人员需要做好传统的信息系统改造，尽可能建立具有高度智能化的结构框架，而商业银行在进行发展时，需要在金融科技能力和专业能力等多个方面作出相应的优化。但总体来说银行属于金融机构及科技知识水平较为薄弱，所以商业银行需要与现代社会中的金融科技公司进行有效的沟通，这样能够达到优势互补的效果。虽然目前在商业银行的运行过程中，商业银行具有良好的资金控制能力和金融专业能力，并且也累积了一定的数字资源，但缺乏对资源进行深度挖掘和管理的优势缺乏足够的开发能力，所以银行在发展过程中，需要做好自身的实力优化，并且强化与...
篇四：浅谈如何加强银行数字化经营
nancial Technology 金融科技吉林金融研究 2020 年 第 11 期 45作者简介：马春丽，女，本科，中国人民银行长春中心支行，经济师。 ①中国网https://0x9.me/Qhgm9.银行数字化转型的现状、难点及路径马春丽 （中国人民银行长春中心支行，吉林长春 130051）摘 要：伴随着数字经济的快速发展,国内经济模式的快速转变也促进新的金融服务功能的更新换代,金融科技赋能的数字化转型成为驱动现代金融业升级换代的重要引擎。新的金融服务模式、产品不断丰富金融市场选择，金融科技已成为商业银行的核心竞争力。从总体来看，我国商业银行的数字化转型呈加速状态，但仍然存在不少问题，战略执行缺乏配套顶层设计、协同机制欠缺、创新人才不足等方面当前数字化转型面临的主要挑战。关键词：数字经济；数字银行；金融科技中图分类号：F830
文献标识码：A
文章编号：1009 3109（2020）11 0045 03数字经济是我国经济迈向高质量发展新时代的必然模式。在此背景下，银行与科技的关系愈发密切，尤其是在经济增速下行、疫情防控常态化的背景下，监管要求和业务发展的双重压力为商业银行的数字化转型按下了快进键。当前，人工智能、区块链、云计算、大数据等日新月异的金融科技技术，极大地推动了金融产业变革，并推动金融服务迅速走向数据化、精准化、可信化、敏捷化和智能化。在此背景下，通过科技引领和创新驱动实现银行数字化转型已成了银行业的共识。一、我国数字银行发展现状2010年以来，我国数字银行发展大概经历了三个阶段：2011年-2012年，随着智能手机的推陈出新，商业银行几乎借助手机银行重构了新的数字银行。广大客户逐渐摆脱对电脑和网上银行的依赖，转而选择更加轻便的智能手机，手机银行、微信银行强势崛起。2013-2015年，以余额宝为代表的各类互联网金融平台、第三方支付产品快速崛起，得到了广大客户的肯定与选择。在这种情境的倒逼下，银行加强了和证券、基金、非银行支付机构的合作，推陈出新，建设多方共赢的“金融生态圈”。2016-2020年，国家对自互联网金融“野蛮生长”的现象进行必要规范，并将引导各类网络金融服务和产品走向正轨。无论是银行等正规金融机构，还是互联网金融等新兴机构都必须实现降速增质，强调经营服务的质量。2010-2019年，每年我国银行新增的专利申请数量大幅上升，从最初每年不到200项，2019年上升到申请超过1500项 ① 。这背后是银行对科技投入的增加，其中工商银行2019年科技投入为163.74亿元，占营收的1.91%；投入比例最高的是招商银行，2018年的科技投入占总营收达到2.8%，2019年比重增加到3.72%。二、我国数字银行发展面临的困境与挑战（一）发展理念有待进一步丰富商业银行一般以抵押担保作为风险管理的工具，辅助以征信、项目的现金流等。这些延续了几十年的风险管理方式，在金融科技的情况下，可能会受比较大的冲击。数字化转型不是单一领域的概念，而是多渠道、全方位的的整体概念，具有一定的前瞻性。前沿技术由于由于其发展阶段的限制，未必能完全适应当前金融领域的发展，或者是与金融服务的契合度不高，造成产品创新度高，但客户产品体验度不好，却未能取得理想的目标，导致相关领域数字化转型效果不佳。
Financial Technology 金融科技吉林金融研究 2020 年 第 11 期 46（二）复合型人才储备相对不足当前商业银行银行业复合型金融科技人才数量不足、质量不高，尤其是科技的领军人才、尖子人才严重不足，一定程度上制约了数字化转型进程。由于商业银行现有管理体制等各方面原因，一方面现有的技术比较成熟的人员不断流逝，另一方面很难开展大规模的“高薪挖人”，导致部分银行面临着整体科技技术实力下降的窘境。（三）在数据治理、业态融合等技术运用方面欠缺虽然各银行都在加大对数字银行的投入，但是普遍面临技术短板，技术应用能力还有所欠缺，众多应用场景还亟待挖掘。以中小银行为例，由于经营规模单一、经营范围偏安一隅，大多数中小银行最初的数据库建设往往只是为了满足监管和报表报送的要求，基础数据规模较小，数据质量参差不齐，换而言之，数据仅仅是银行经营过程中的“副产品”。另外，由于各个监管部门有着不同的监管口径，导致银行内部的数据按照业务条线被“分割”，分散、杂乱、割裂，没有全局数据观，难以综合利用。三、政策建议（一）引导数字化转型的正确发展导向转变理念是数字化转型的首要问题：一是要树立正确的危机意识，充分认识到数字化对其业务经营发展的重要性，出于节约成本、提升效率、精准营销等需求，必须实施数字化转型战略；二是要转变经营方式，通过组建专门市场研究团队等方式，洞察市场客户需求，全面优化用户体验；三是转变组织文化理念，对标数字化企业，互联网公司，打破层级的条框束缚，建立开放、包容、共生、融合的创新文化、共享文化、生态文化。（二）强化数字化转型的人才队伍培养当前发展背景下，数字化核心人才是关键。各商业银行要围绕金融数字化转型战略规划需要，进一步完善与优化人才培育体系，一方面要通过薪酬激励等方式不断优化人才引进流程，吸引懂数字化技术、银行业务和数字化管理的人才，为自身数字化转型发展提供坚实的人才保障；另一方面要做好现有人才的培育，通过持续的培训学习及实践应用，不断提升现有信息科技水平。（三）以科技赋能带动银行数字化的升级发展银行数字化转型需要有先进的科技能力做支撑。在技术层面上，针对薄弱环节和重点研发方向进行集中资源投入，选择符合自身禀赋和实际需求的技术研发及应用模式，优化升级基础架构和底层系统，构建鼓励创新和支持创新的金融科技发展促进机制。在数据层面上，整合碎片化的数据分布，以多元化、数字化经营为目标，从基础性、长期性和整体性的角度构建数据资产管理体系和数据安全管理体系，推动数据治理、业态融合更加标准化、自动化、智能化。在应用层面上，结合银行重点发展方向和领域，对技术应用进行精准赋能、深度融合，从渠道、营销、风控、产品、运营等层面进行整体化改造，进而获取客户。要注重借鉴监管沙箱、创新加速器等国际经验，加强金融科技创新管理机制建设，提升监管科技应用水平。参考文献：[1]刘维明.数字化转型加速传统金融业变革 重塑行业未来[J].金融电子化,2017 (05).[2]林达春.商业银行数字化转型的思考[J].金融电子化,2019 (07).[3]孙建一.探路中小银行抱团探索数字化转型[J].中国银行业.2018(11).[4]赵志宏.商业银行数字化转型已是大势所趋[J].金融博览.2020(07).[5]季锴,银伟.“云网融合”——新时代运营商增长蓝海[J].科技经济导刊.2020(01).
Financial Technology 金融科技吉林金融研究 2020 年 第 11 期 47Current Dif f i
culties and Paths of Bank Digital TransformationMA ChunliAbstract: With the rapid development of digital economy, the rapid transformation of domestic economic model also promotes the renewal of new financial service functions. The digital transformation enabled by financial technology has become an important engine driving the upgrading of modern fi nancial industry. New fi nancial service models and products are constantly enriching financial market choices, and financial technology has become the core competitiveness of commercial banks. Generally speaking, the digital transformation of China"s commercial banks is accelerating, but there are still many problems, such as the lack of top-level design for strategic implementation, the lack of collaborative mechanism, and the shortage of innovative talents.Key Words: digital economy; digital bank; fi ntech（责任编辑：王宏伟 校对：任全民）Global Exploration on Central Bank Digital Currency ResearchGAO ShuangAbstract: In the past two years, due to the launch of Libra, the exposure of the digital renminbi, and the impact of the new crown pneumonia in 2020, global central bank digital currency research has begun to heat up. Central banks and international fi nancial organizations have begun to interact frequently to jointly study digital currency-related technologies and policies. This article combs the latest research progress on digital currencies by central banks in recent times, and analyzes some of the challenges that need to be faced in issuing legal digital currencies.Key Words: digital currency; central bank digital currency; digital economy（责任编辑：王宏伟 校对：任全民）（上接第38页）
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