银行信贷风险管理的思考5篇银行信贷风险管理的思考 关于信贷业务与风险管控协同发展的思考■中国农业银行山西省分行王静蓉摘要：在我国调整产业结构、转变发展方式，大力推进供给侧结构性改革的背下面是小编为大家整理的银行信贷风险管理的思考5篇,供大家参考。
篇一：银行信贷风险管理的思考
信贷业务与风险管控协同发展的思考 ■ 中国农业银行山西省分行 王静蓉 摘 要：在我国调整产业结构、转变发展方式，大力推进供给侧结构性改革的背景下，探索一条业务发展 和风险防控兼顾的可持续发展之路，已成为商业银行应对新形势新变化的有效途径。本文从马克思信用理论入 手，深入分析信贷业务发展与风险管控辩证关系的 内涵，针对 当前信贷业务风险管控存在的主要问题 ，提 出信 贷业务与风险管控协同发展的建议 。以便对商业银行应对转型发展提供现实参考。关键词 ：信贷业务；风险管控；协 同发展 中图分类号 ：F832．33 文献标识码：A 文章编号：1004．4817(2017)02．0016．03 D0I：10．16678／j． cnki．42—1864／f．2017．02． 007 “十三五”是我国调整产业结构 、转变发展方式的 关键时期 ，国家确立了积极推进供给侧结构性改革重 大决定 ，提出了 “三去一降一 ’的具体举措。农业银 行作为全球系统重要性商业银行 ，如何在新形势下适 应内外部环境变化 ，走出一条业务发展与风险控制兼 顾的可持续发展之路 ，是各级经营管理者必须思考的 问题。本文将运用马克思信用理论研究和解决商业银 行信贷业务发展与风险管控的平衡和制约关系。
一、 马克思信用理论简述 马克思利用 19世纪英 国有关信用的丰富的历史 资料探讨了信用问题，从而形成了比较完整的信用理 论。马克思说 “这个运动——以偿还为条件的付出—— 一般的说就是贷和借的运动 ，即货币或商品的只是有 条件的让渡的这种独特形式的运动”。马克思高度评 价信用制度对资本主义经济的推动作用 ，指出它“是促 使资本主义生产方式发展到它所能达到的最高和最后 形式的动力”，同时，它又是 “由资本主义生产方式向联 合起来的劳动的生产方式过渡’的 ‘有力杠杆’。实践证 明，在社会主义初级阶段 ，不仅仍然存在商品经济，还 存在着多种所有制和多元利益主体的关系，资源的配 置和经济的运行还要采取市场的形式。完善市场经济 体制，建设发达的市场经济离不开与之相适应的成熟 的信用制度和完善的信用体系。因此，现阶段马克思 收稿 日期 ：2016—12—20 信用理论仍然具有重要的价值。
二、信贷业务发展与风险管控辩证关系的内涵 银行业务发展与风险管理相伴相生，经历规模扩 张期后 ，经济下行期如何守住风险底线 ，确保信贷资产 稳定 ，进而抓住发展契机，需认真分析和处理好业务发 展与风险管控的辩证关系。
(一 )业务发展和风险管控 的协 同性 商业银行信贷业务管理的目标，就是既要保持业 务健康发展，又要确保风险得到有效控制 ，两者是矛盾 的统一体 ，只顾发展不顾风控必然导致“乱作为”，过度 风控不敢发展又会带来 “不作为”。当前 ，随着我国推 进供给侧结构性改革步伐的加快 ，在 “三去一降一补” 的背景下，信贷投放形势异常严峻，不抓住业务发展， 就有可能被挤出市场 ；不重视控制风险，又可能成为去 产能过程 中风险埋单者。
(二 )规模扩张和资本约束的关联性 商业银行为了追求利润最大化 ，总是存在规模扩 张的主观冲动，但过度强调规模扩张，必然侵蚀并消耗 大量的经济资本，带来的危害就是高杠杆使商业银行 抵御风险的能力大幅下降甚至引发破产 ；而没有规模 的适度扩张，商业银行就没有利润的增长来源，经济资 本闲置和浪费使商业银行的生命力失去活力，如何利 用有限的经济资本实现业务规模的适度扩张，是商业
银行永恒的课题。
(三 )业务 困境和发展机遇的并存性 经济发展的波浪式前进及螺旋式上升，传导至商 业银行的信贷业务经营中也应该有波峰和波谷及困境 和机遇。去产能和降低企业融资成本进一步加大了银 行的信贷风险、压缩了银行利差和中间业务收入，但房 地产去库存为个人住房贷款业务发展带来良好机遇， 补短板、增大有效供给也将为银行带来新的业务增长 点，最终为银行守住风险底线、实现经营转型创造良好 的宏观环境。
(四 )短期利益和 长期利益的一致性 由于受考核导向和干部任期等因素的影响，信贷 经营管理中普遍存在两种倾向：一种倾向是 “贷大 、贷 长、贷集中”，热衷于投放大额贷款、长期贷款和垒大户，
追求短期见效，一定程度上弱化了期限管理 、基础管理 和风控管理，不利于信贷业务的长远可持续发展。另 一种倾 向认为大型优质客户营销难度大、贷款利率低 ，
当期绩效考核中影响拨备和经济增加值等指标 ，算眼 前小账而忽视了这些客户的长期综合效益，放松了对 高端优质客户的营销和服务。
(五 )风险管控和操作流程的衔接性 农业银行已经完成股份制改造 ，内部也按业务条 线分为若干板块，但还是没有完全摆脱传统‘部 门银行 ’
体制 ，经营活动仍以部门为单元及自身产品为中心，管 理层次多 、信息传递周期长、重复劳动、交易成本高、运 行效率低和服务功能差等弊端不同程度存在，部门之 间的风险偏好不统一 ，伴随而生的是风控管理呈现碎 片化，管理出现盲点和空白点，无法形成合力和流程化，
表面看是怕手伸长了越位，实际是缺乏责任担当意识 ， 宁愿缩着手‘不 作为”。
三 、信贷业务风 险管控存在 的主要问题 整体而言，农业银行信贷管理水平从体制和机制 上看较为完善，但实际工作中业务发展与风控管理的 错配 、投放结构不合理等问题在各行都不同程度存在， 前者的症结在于流程不顺和畏难情绪 ，后者的问题在 于业绩冲动和战略短视。
(一 )精细化管理水平亟待提高 信贷管理不同程度存在着调查不实、审查不严 、检 查不力的问题 ，项 目评估论证缺乏深度 、广度，市场预 测 、效益评估、定l 生分析等与实际情况偏差较大；客户 选择和信贷投向未完全按照资源优势、区位优势 、行业 优势和技术优势进行比对，直接导致决策失误 ，用信和 贷后管理不能有效落实风险预警制度，对企业的经营 情况、财务状况、资金流向等重大决策的分析缺乏系统 化、制度化 ，对已出现的风险信号反应迟缓 、措施不力， 未能完全实行前瞻性预警及到期有效退出。
(二 )业务发展和风险管控关 系错 配 根据我行三级管理一级经营的管理模式 ，高风险 客户决策权普遍集中在二级分行，由于整体风险掌控 能力、专业化水平在不同层级的差异化，且客户管理层 级由本级行进行确定，本身就存在避重就轻的问题 ，造 成经营层级与决策权限的错配。目前‘重放轻管”的现 象依然存在，贷后检查质量不高且流于形式，对已暴露 风险的信贷资产缺乏风险对冲 、转移、分散、缓释等应 对措施，造成管理重视程度和投入精力的错配。
(三 )业务发展 与资产结构不合理 由于山西特有的经济结构 ，加之对轻资产行业营 销有限，业务发展中亲周期与抗周期资产配置失衡 ，轻 资产与重资产比例失调问题严重，如倒 『 颐应经济结构轻 资产化的调整，稳妥提高文化 、教育等轻资产行业信贷 配置，促进信贷资源从‘‘大而重" ’的行业向‘‘ ／J、而轻’的行 业转变，应尽可能规避‘L 管就死、一放就乱”的问题。
四、信贷业务与风险管控协同发展的建议 与马克思论及的 19世纪的商业信用风险、银行信 用风险和货币信用风险相比，全球化时代的经济社会 信用风险更加复杂多变，要提升商业银行在新的复杂 形势下的信用风险管控能力 ，首先要夯实信贷管理基 础，做好理念传导，而优化信贷资产结构是其核心内容。
在具体措施方面，加大力度防控信用风险、用足政策推 进不良处置、提高评级分类的前瞻性则是其中的重要 抓手。
(一 )树立先进风险管控理念 一是树立科学的发展观和正确的业绩观。要以科 学的发展观和正确的业绩观为指导，坚持信贷总量增 长与信贷结构最优配置相统一，信贷业务发展与风险 控制相统一，当期发展与可持续发展相统一。在信贷 1 7
业务发展中，不以牺牲结构 、质量、效益为代价换取信 贷规模的扩张 ，不因追求短期利益而牺牲长期利益，不 以低质量发展换取份额的提升。二是坚持稳健型风险 偏好。要始终坚持稳健型风险偏好，保持资本 、风险、 收益之间的平衡 ，通过承担适度风险换取适中回报，使 信贷资产规模增长与风险管理能力和资本水平相适应， 主动有效管理信用风险，不断提高信贷资产质量，有效 发挥风险偏好在全行风险管理中的统领作用。
(二 )加快优化信贷资产结构 一是实施信贷战略规划管理 ，明确信贷结构调整 的方向和 目标 ，根据分行发展战略和省域经济发展趋 势，明确信贷资源在区域 、行业、客户 、产品、期限、担保 等多个维度的资产组合 目标，并切实强化信贷规划的 传导与执行。二是制定年度信贷政策指引，统一信贷 准入标准，并根据外部经济环境变化 ，动态地做好对信 贷政策指引的适应性调整。三是加强行业信贷政策管 理，优化行业信贷结构 ，在把握主流行业的基础上，立 足地区经济发展布局，用战略的眼光取舍信贷市场 ，充 分发挥金融杠杆的调节作用 ，促进地区经济产业结构 优化和升级换代。
(三 )努 力夯 实信贷基础管理 一是切实强化信贷制度执行力 ，坚决维护信贷政 策制度的统一眭和权威 陛，加强信贷制度的刚性约束， 充分发挥信贷制度对全行信贷业务发展的促进、指导和 规范作用。二是提升信贷和风险管理队伍专业素质，拓 宽职业发展渠道，按照‘培 养业务专家、培训客户经理．’ 的思路打造专家队伍，包括审查审批专家 、行业分析专 家、风险评估专家、风险监控专家、模型设计专家、放款 审核专家等，充分发挥专家队伍的决策支持作用。三是 不断提升员工的业务素质，重点对基层行信贷人员进行 规章制度、知识技能、业务素质、合规教育等方面的综合 性培训 ，切实做好信贷人员的长期性、系统性和专业性 培训和持证上岗培训。
(四 )加 大 力度 防 控信 用风 险 一是加强信贷真实性核查，严防虚假借贷，加强对 贷款用途的甄别 ，做好财务报表审查、押品重估等工作。
二是严格落实贷后管理要求，深入了解企业生产 、产品 销售、存货及市场变化情况，对生产经营、财务指标、法 人代表异动、信用等级向下迁徙、贷款形态恶化的客户 及时采取措施，并做好风险化解。三是加强对重点客 户现状及风险变动趋势的了解，严格排查重点风险领 域贷款 ，加强对煤炭 、钢铁、房地产 、两高一剩行业等重 点领域的风险监测和预警，严格执行行业限额管理，控 制高风险行业贷款增量。
(五 )用足政策推进不 良处置 一是按照总行 《关于当前形势下化解信用风险支 持实体经济的意见》要求，对具备风险化解基础的问题 客户 ，实行名单制管理 ，分类施策。二是灵活运用总行 关于再融资及债务重组的相关政策，努力实现贷款要 素归位 ，推动风险化解 ，对暂时资金困难但有望通过重 组盘活走出困境的客户 ，在风险敞口不扩大、担保措施 不弱化的前提下，灵活运用再融资和调整期限、品种、 承贷主体等方式，促进风险化解。三是对满足核销条 件、核销要件齐备的不 良贷款抓紧核销，对形成时间长、 处置难度大、损失预估大的不 良贷款，探索打包转让等 市场化处理途径，积极盘活不 良资产，努力提升不良贷 款处置效率。
(六 )运用工具提 高评级分类的前瞻性 一是将贷后管理与评级调整相结合 ，持续监测客 户经营及财务情况变化，及时发现客户风险，对企业关 键财务指标恶化、发生安全事故 、环保事件 、产品质量 以及供应链上下游企业(或行业)出现重大问题的客户， 及时评估企业风险，对存在事实风险或潜在风险不断 恶化的企业，本着审慎性原则及时下调评级 ，并将评级 与贷款逾期管理、贷款风险分类、客户分类、评级文件 变动结合形成联动效应。二是加强分类审核，突出对 客户报表数据等基础信息以及押品估值和保证人理论 担保额度等关键要素的核查 ，及时更新系统信息，保证 风险信号点选的准确度 ，动态反映信贷资产质量 ，提高 分类测评的准确性。
参考文献：
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篇二：银行信贷风险管理的思考
理 广 角调查和分析，存在着很大的随着性，根本无法满足企业人力资源的激励需求。我国很多企业还没有树立“以人为本”的激励理念，无论是激励政策还是激励试工，都没有体现“人本性”特点，更多的是采取物质激励的方式，非经济性激励较少，而且在对人力资源进行激励过程中，往往采取“一刀切”的方式，比如在年终奖金的发放上，领导层、管理层、部门中层、行政人员、普通员工分别划定不同档次，导致激励效果不明显。三、完善企业人力资源管理策略1.突出以人为本，创新管理理念企业要牢固树立“以人为本”的人力资源管理理念，正确处理企业发展战略与人力资源管理规划、企业长远发展与人力资源投资、企业经济效益与社会效益之间的关系，特别是企业决策层、领导层和管理层，要注重在思想上、行动上、组织上加强对人力资源管理的重视和领导，研究制定人力资源发展规划，围绕实现企业发展、员工发展“双赢”目标，建立具有前瞻性、战略性和操作性的人力资源引进、培养、使用、考核、奖惩机制，使企业人力资源管理步入更加科学化、规范化、制度化轨道。2.突出价值效能，明确管理标准企业要想更好的加强人力资源管理，就必须着眼于用好人力资源，积极创新“价值效能”管理目标，将人力资源价值管理和效能管理作为重点措施，形成人尽其才、才尽其用的人力资源管理标准。加强对人力资源综合素质和潜在素质的调查和分析，根据岗位需求和人力资源素质情况开展有针对性的教育培训工作，既要“用其所长”，又要“用其潜能”，为人力资源施展才华提供空间；本着“量才适用、人尽其才、才尽其智”的原则，将企业人力资源放到最需要的位置，建立“目标责任”管理体系，形成职责清晰、责任到位、考核有据的运行机制。3.突出科学规范，完善管理体系企业要进一步健全和完善人力资源管理体系，使人力资源管理更加科学、规范、有序。在人力资源招聘和人才引进方面，要建立“待遇留人、事业引人、创新聚人”的有效机制，切实加大对人力资源的开发和储备力度，为企业未来发展提供强有力的人力资源保障；在人力资源教育培训方面，要建立岗前培训、内部轮训、脱产培训以及交流学习、岗位锻炼等多种培训模式；在人力资源薪酬管理方面，建立“以岗位工资为主、绩效工资为辅、年功工资为补”的工资分配制度，调动员工工作的积极性和创造性；在人力资源任用方面，建立员工良性使用机制，让想干事、能干事、能干成事的知识型员工有机会、有舞台、有待遇。4.突出素质提升，健全管理规划企业人力资源管理工作的重要任务，就是提升人力资源的整体素质，使人力资源的潜能得到充分的发挥和释放，不断为企业创造更大的价值，因而企业人力资源管理必须大力实施人力资源“素质提升”工程，进一步健全和完善“素质提升”整体规划，让人力资源在学习、锻炼过程中成长。企业要积极引导人力资源开展“岗位建功”活动，将具有发展潜力的人力资源放到关键岗位，引导他们开展技术攻关和管理创新，参与企业急、难、险、重工作；企业还要大力加强员工思想政治工作，组织开展座谈交流、走访慰问、 “关心员工、关注员工、关爱员工”等活动，激发企业员工的工作热情，提升企业员工的归属感和主人公司精神。5.突出保障功能，强化管理机制企业要加强人力资源管理的保障机制建设，用先进的理念、先进的文化、先进的制度、先进的技术来保障人力资源管理取得成效。充分利用科技信息技术，完善企业人力资源管理信息系统，加强人力资源数据采集和分析，推动人力资源优化配置；加强企业人力资源管理制度建设，针对当前人力资源情况制定新的制度，形成人力资源管理制度汇编；大力加强人力资源管理部门建设，配强配齐管理人员和工作人员，提高他们的综合素质，提升企业人力资源管理整体水平。四、结语面对新的经济形态和环境，及其对人们的生产方式、思维方式、生活方式及行为方式即将产生的巨大而深刻的影响，企业管理的内涵和对象发生了变化。这要求企业管理者更新管理观念，善于学习国外先进的管理理论与管理经验，积极进行企业人力资源管理创新，打造企业持续的竞争优势。只有这样，企业才能适应知识经济时代的竞争环境，构造新的企业核心能力，使企业在21世纪的竞争环境下立于不败之地。参考文献：[1]唐小莉.中小企业人力资源管理的趋势与创新[J].企业文明，2013（09）.信贷风险是商务银行在运作过程中需要重点关注的一个问题，我们在进行信贷风险评估时，应该根据目前的企业政策、当前的市场资金流动环境、贷款用户的实际情况等多方面的不确定因素来进行考量的，真是因为存在很多不确定的因素，往往一些商业银行会面临着资金难以回流的问题，所以加强商业银行信贷的风险管理是能够有效地帮助商业银行在进行办理信贷业务时是资金更合理和安全，目前我国的商业银行在风险管理方面任然存在一定的缺陷。一、我国商业银行信贷管理的现状及问题（1）针对与商业信贷的风险控制方式存在缺陷。我国的商业银行在进行信贷业务的办理过程中往往是通过对客户进行担保人的选择以及通过对办理信贷人员的固定资产进行抵押的手段来进行控制的，这种方式在一定程度上面虽然能够对我们的资金回收产生一定的帮助作用，但是由于最近几年我国的经济水平有一定的提高，我们在办理信贷业务的时候往往需要支出大量的资金，虽然前面的信贷风险管理方式能够起到一定的效果，但实仍然不能够保证百分之百的资金回流。所以我们的银行如果一旦出现办理信贷者没有如期进行还贷时会造成商业银行的影响，如果贷款数额大还会严重破坏商业银行的正常运作。（2）商业银行的风险评估体系存在缺陷。我国近几年来比较严重的一个问题是因为创业人员的增多从而导致了国内企业的增加，在企业发展的过程中往往受到利益的趋势，很多企业在进行盈利方面往往会根据人们行业来进行发展，这样的发展方式往往很容易造成产能过剩问题的出现，当出现产能过剩时往往因为市场需求量的减少，我们的企业往往会出现资金链断裂的情况，进一步也就影响了一部分在商业银行中办理了信贷业务的客户没有足够的资金来进行信贷的偿还，从而造成了商业银行的经济损失严重。而我国商业银行在进行信贷分析按苹果的过程中，往往只根据客户所提供的一些相关信息来进行风险评估，或者是只根据其所在产业的现状来进行参考评估，但是我们通过这些书籍所研究出的风险系数往往是存在一定的差异性的，而且在银行进行信贷风险评估定级制度上没有明确的参考标准，这就会造成日后会出现的信贷危机，进一步的影响了银行的收益。这也就是我们的商业银行在“三查”制度上没有严格的执行。（3）商业银行风险管理手段存在问题。商业银行在进行风险管理过程中大多是通过人为来进行操作的，这也就造成了一些参与到评估得数据其真实性存在问题，因为我参与风险评估的人员其个人素质我们不能够完全的了解，往往其会因为一些利益的驱使导致我们最终所得到的风险报告真实性存在问题。还有一些商业银行往往往往对于风险管理这一重要工作没有充足的认识，仍然是将业务发展放在了工作的第一位。这多方面的影响都造成了信贷风险管理的问题。二、我国商业银行信贷风险管理存在缺陷的对策（1）建造宏观控制风险的管理结构。我们的商业银行在进行信贷业务的办理时往往会受到政府的干预，这就导致了我们的商业银行不能够完全的针对与信贷业务有属于自己的决策权利。所以我们应该针对于一些发展较好的商业银行适当的放开政策，让商业银行能够自主的进行信贷业务的处理，一切的赢损都由银行来进行承担结果，同时政府也应该在对银行法人制度上进行更深一步的管理，通过对法人的金融产权等反面进行严格的审查后方可给予起一定的自主权利。通过这样的方式使得商业银行的相关方负责人能够在民建资本丰盈的今天，充分的起到推动作用，以此来带动我国经济发展，为我国经济的发展营造更好的环境。（2）针对于一些政府担保的企业我们的银行应该加大政府的监督力度。我国近几年发现过多起政府担保的建筑工程烂尾楼事件，由于所出现的这些问题一方面造成了我们的银行造成了巨额损失的同时，另一方面使得政府的公信力收到了一定的影响。而之所以会出像这样的问题，追其源头就是因为政府和企业之间的关系存在严重的混淆，正是因为政府存在一定的地方性保护政策，往往当工程出现问题时给我们造成严重的影响。所以我们的政府应该起到的作用应该是严格的监督市场，同时应该积极地配合银行对于企业信贷的监督职责，确保商务银行的正常运作。（3）稳固市场经济的发展，促进前民信誉的提升。善业银行在发放信用贷款时，会根据贷款企业的产业结构、产品、产业资金数额、企业的信贷的历史记录等方面数据进行综合的分析后对符合风险标准的企业发放贷款。所以我们商业摘 要：我国银行的信贷业务是银行的主要收入来源之一，但是我们的银行在进行办理信贷业务的过程中也需要对我们针对于客户所开展的信贷业务进行前期的风险评估，之所以开展评估其主要意义在于针对于我们放出的信贷能够及时的进行资金流入。近几年来我国的银行也针对与风险管理在近几年进行了管理模式上的转变，本文是通过针对于目前我国信贷风险管理的现状进行了说明并针对于一些出现的问题进行主观的分析并陈述相关问题的对策。关键词：商业银行；信贷风险；管理现状及对策我国商业银行信贷风险管理的现状及对策思考陈 芳321000 金华银行 浙江 金华063万方数据管 理 广 角土木工程施工项目质量的保障是整个土工工程质量保障的基础。加强对其质量管理，能够从根本上提升工程的整体质量。完善施工项目的管理体系，提高管理人员的专业水平，加强管理队伍建设，采用科学的管理方式等，是提高土木工程施工项目质量管理的关键。一、土木工程施工项目中的质量管理问题在众多工程事故中，影响工程质量的因素多种多样，造成土木工程事故多发的原因则主要有安全管理不到位、质量控制体系不健全等。在现实施工企业中并没有完善的质量监督体系，不能及时而有效的对自然环境和施工过程中出现的新情况新问题做出恰当有效的调整，从而进一步影响着施工过程中的许多因素，使许多不可忽视的问题处于不受掌控的状态，最终导致工程质量不达预期，甚至造成不可估量的损失。二、加强质量管理的措施1.健全管理控制体系，提升质量水平施工前期应针对地质条件特征、自然环境的保护，制定切实可行的施工规划，并预测施工过程中有可能出现的问题，制定应对措施，以确保整个土木工程施工过程的顺利实施。另外在土木工程的施工前期，还应针对施工机械的养护保管、材料采购储存、维护操作等实施优化安排，进而符合土木工程建设标准，为优化整体工程质量水平打下良好基础。而在土木施工过程中，则应科学的引入信息化、现代化技术手段，借助计算机、网络系统工具，根据具体的工程项目施工工程框架，完善科学的施工流程计划，健全质量管理控制、监控、测评、预警体系，并保持与施工方的联系，根据施工过程中出现的问题对施工规划进行调整，从而优化提高土木工程建设质量水平。2.培训施工人员，建立激励体制施工人员自身的技能水平对施工项目的整体质量有重大影响。所以，管理部门应该加强对施工人员的培训。首先是对施工技能的培训，通过集体培训，让施工人员掌握施工要点以及施工注意事项，从细节把控施工质量。其次是加强施工人员思想教育。土木工程的质量关系到人民切实的利益，教育施工人员在施工过程中一定要仔细认真，具有责任心。最后，对施工人员进行考核，只有考核合格的人员才能上岗施工。同时，还要建立激励体制，奖励表现良好的施工人员，提高施工人员工作积极性。3.对工程设计质量管理一个好的施工方案的制定，是充分的考虑自然环境的结构以及与周边地理、人文环境的协调性制定出来的。在综合考虑各方面因素后，按照使用单位的意图制定工程设计并达到人与自然的和谐共处，这是设计的初衷。要检查设计图纸是否正确反映设计方案、计算是否正确、图纸的尺寸标注是否有误、选用材料以及施工要求是否合理、整体设计中各个部门的设计是否协调等。在技术上则主要考虑成本的控制和采用何种工艺完成工程的既定目标。一个好方案能否达到预期的质量，则主要在施工单位，因此施工单位应该严格按照单位设计的方案进行施工，管理人员应该一方面了解使用单位的意见建议，另一方面要多与制定工程方案的人员加强沟通，以了解工程设计理念、技术应运等，将具体的技术落到实处，同时应注重细节，在施工过程中检查施工方案的制定是否合理，对于不合理之处应进行调整，完善工程设计的同时也保证工程的质量。4.施工阶段的质量管理（1）材料。原材料的质量直接关系到工程的质量，在采购过程中，一方面要买适合工程的原材料，这就要求业主、施工人员、设计人员以及相关管理人员参与材料的采购，以保证原材料的质量。另一方应该加强采购过程中的监管，做好采购跟踪工作，这样能确保原材料的质量，防止假冒伪劣的原材料运用到工程中去，也能合理的监督工程的费用支出，防止吃回扣等降低原材料质量的现象发生。对于采购回来的材料，应经过业主、施工人员、设计人员以及相关管理人员的验收，确保原材料的质量，不合格的原材料则一缕不允许进入工程。（2）进度。①制定合理计划表。要保证施工进度，就必须制定合理有效的施工进度表。施工进度表应以施工现场的环境条件、合同工程期、以及施工方案为制定依据，选择怎样的施工方法、工种的设置、人员...
篇三：银行信贷风险管理的思考
：近年来，我国绿色金融的发展步伐明显加快，在多个领域实现了创新和突破，市场潜力巨大。在经济新常态下，商业银行践行绿色信贷是顺应时代潮流的明智之选。绿色信贷业务自身的特殊性，决定其风险比普通信贷的风险更加难以管理。
商业银行在开展绿色信贷时应全面分析风险的类型和成因，结合当前绿色信贷风险管理中所存在的问题，在借鉴国际经验的基础上积极探索相应的管理办法，从而进一步完善商业银行绿色信贷风险管理体系。关键词：绿色信贷；商业银行；风险管理中图分类号：F832.4 文献标志码：
A 文章编号：1673-4343（2016）05-0035-06Thinking on Commercial Banks" Green Credit Risk Management in ChinaZHENG Shuizhu 1 , WEI Yunyun 2(1. College of Finance, Fujian Jiangxia University, Fuzhou 350108, China;2. Fuqing Branch, Zhejiang Chouzhou Commercial Bank, Fuqing 350300, China)Abstract：
In recent years, green finance has accelerated the pace of development significantly, meanwhile innovation andbreakthroughs have appeared in a number of areas. The market potential is huge in China. Therefore, under the new normaleconomy, it is the wise choice to keep with the times for commercial banks to practice green credit. It should be noted thatgreen credit has its own particularities, which means it is more difficult to manage green credit risk than general credit.When practice the green credit, commercial banks should conduct a comprehensive analysis of the risk type, combine withthe current problems in green credit risk management, and explore the appropriate countermeasures based on the internation-al experience to improve the green credit risk management system.Key words：
green credit; commercial bank; risk management对我国商业银行绿色信贷风险管理的思考郑水珠1 ，韦云云 2（1.福建江夏学院 金融学院， 福建 福州 350108； 2.浙江稠州商业银行福清支行，福建 福清 350300）绿色信贷是指利用信贷手段促进节能减排的一系列政策、制度安排及实践。在环境问题日益严峻的今天， 商业银行开展绿色信贷业务是顺应潮流之举。
绿色信贷与传统信贷的区别在于，在开展绿色信贷业务时，商业银行利用资金的导向作用，将绿色贷款资金投向环保产业，扶持这些绿色企业发展；同时，商业银行会减少在高污染和高耗能的企业和项目上的投资， 限制污染企业的生产，以此达到资金的“绿色配置”。由此可见， 绿色信贷对促进绿色经济的发展具有十分积极的作用。但是，由于绿色信贷业务的特殊性， 在实践过程中除了会遇到常见的信贷风险，也会遇到各种潜在的特殊风险，这对商业银行的风险管理能力提出巨大挑战。一、商业银行绿色信贷风险类型及成因（一）商业银行绿色信贷风险类型商业银行通过利用资金的媒介作用， 一方面对研发回收利用技术、生产环保材料、严格遵守排污规定的企业提供优惠利率贷款； 另一方面对过度使用资源和破坏环境的企业提高贷款申请要求并实行高利率的政策性手段， 以此推动经济的可持续增长和发展方式的转变。
按诱收稿日期：
2016-07-30基金项目：福建省中青年教师教育科研项目（JAS150631）作者简介：郑水珠，女，福建福清人，讲师。
主要研究方向：国际金融、金融理论与政策。2016 年 10 月第 33 卷 第 5 期三 明 学 院 学 报JOURNAL OF SANMING UNIVERSITYOct. 2016Vol.33 No.5doi：10.14098/j.cn35-1288/z.2016.05.007万方数据
发原因的不同， 绿色信贷业务主要有以下几种风险类型：1. 环境风险由于环境污染和资源过度开采问题的日趋严重， 国家出台一系列法律法规来限制和处罚企业破坏环境的违法行为。
这些新政策使企业日常的生产经营活动难以正常开展， 导致其经营前景不容乐观， 从而使放贷的商业银行面临着贷款可能无法收回的风险。
环境风险与其他风险相比，牵连甚广，需要国家有关部门和企业多方配合， 因此环境风险所带来的不确定性更大，需要银行更加重视。[1](P264-267)2. 信贷风险商业银行开展信贷业务时， 当主观或客观因素发生变化并影响企业的整体经营情况与财务状况，使借款企业的还款压力增大，可能无法按时足额偿还贷款， 从而对商业银行的经济或声誉造成损失。[2](P35-39) 绿色信贷所适用的项目大部分是以保护环境为主要考虑因素， 比如将垃圾分类回收利用的项目和灌溉技术改造的工程等等。这些项目没有诱人的利润，资金投入量大且回报周期较长，因此，绿色信贷项目隐匿着较大的信贷风险。3. 操作风险一般是指由于不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部事件等原因使银行遭受损失的可能性。
因人员和技术原因所导致的操作风险是最为常见的。
在绿色信贷贷款审核的实际操作中， 商业银行在技术层面上难以获取全面真实的信息资料， 容易做出错误的放贷决策；而内部监督制度的不完善，也无法对员工的行为进行有效制约， 员工为完成放贷指标，可能会放松审查标准；污染企业为获得贷款，也可能贿赂信贷审查人员。这些行为都会带来较大的操作风险。4. 法律风险法律风险是指商业银行在日常经营活动中的行为无法满足或违反法律规定， 导致合同行为效力待定或消失， 发生法律纠纷而造成经济损失的风险。
我国在绿色信贷方面的立法起步较晚，银行在处理信贷纠纷时，由于缺乏相关准则的指引，无法保障自身的正当权益，难以以法服人。
近年来，为了规范绿色信贷的发展，立法部门陆续出台了相关法规政策， 使银行在处理信贷问题时能够有例可循，有法可依。虽然当前绿色信贷法律法规在不断完善， 但从根本上还不能与绿色信贷的快速发展相匹配。5. 市场风险市场风险是指商业银行在日常经营活动中因市场价格的不利变动而使银行表内和表外授信业务发生损失的风险。
市场风险一般包括利率风险、汇率风险、股票价格变动风险和商品价格变动风险四大类。其中，利率风险是指在利率水平波动的影响下，银行资产收益价值下降、负债成本增加，从而影响银行的利润水平。[3] 随着我国利率市场化改革逐步深入， 利率风险是银行面临的最主要市场风险因素，需多加留意。（二）商业银行绿色信贷风险成因1. 金融腐败的存在金融腐败主要是指银行内部工作人员在进行贷款资格审核或其他工作时， 利用职务之便或银行制度上的漏洞，放松工作要求，让不符合申请条件的企业获得贷款或让本不能申请到大额度资金的企业获得大额贷款的行为。
金融腐败的存在造成关系人贷款和人情贷款的可能性增大，给银行经营带来无法预估的风险。2. 风险内控制度不完善内部控制是指商业银行为了达成经营目标，以全面性、审慎性、有效性和独立性为原则，通过制定并实施一系列制度、程序和方法，对风险进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的动态过程和机制。
由于我国风险内控制度建设时间尚短，处于摸索阶段，因此对于绿色信贷业务， 我国商业银行还未建立有效的内部报告和控制机制，当出现内部风险问题时，导致风险难以及时消除， 就有可能引发银行更大的风险暴露。3. 风险管理人才匮乏绿色信贷在我国发展时间尚短， 相关的学术研究和人才培养还未跟上绿色信贷业务发展的步伐， 导致对绿色信贷风险的管理研究还没形成真正的学科。
商业银行对绿色信贷审核的三明学院学报 第 33 卷 36 - -万方数据
重点主要还是审核贷款企业资信情况和项目资金是否违法，与一般贷款审核并无太大区别。绿色信贷业务对信贷从业人员的专业知识和能力水平提出了更高的要求， 商业银行正是缺乏既懂得金融知识和环保知识、 又具有实践经验的复合型人才， 才无法真正贯彻运用绿色信贷风险管理理论和风险计量技术。二、我国商业银行绿色信贷风险管理现状2007 年 7 月，国家环保总局、中国人民银行和中国银监会联合出台 《关于落实环境保护政策法规防范信贷风险的意见》，标志着我国商业银行开始大力调整信贷结构， 积极推动绿色信贷建设， 重点倾向于将信贷资金引向绿色经济领域， 加大对节能环保等绿色经济领域的支持力度。
各家金融机构都积极履行自身社会责任，依照绿色信贷政策和指导意见，结合自身业务发展特点，坚定不移地推进绿色信贷的发展。（一）我国绿色信贷风险管理实施现状1. 推进绿色信贷专业化管理赤道原则是一套在融资过程中用以确定、评估和管理项目所涉及的环境和社会风险的金融行业基准。
作为中国首家也是目前内地唯一一家赤道原则金融机构，从 2008 年开始，兴业银行以赤道原则为切入点， 构建环境与社会风险管理体系，大力提升银行的风险管理水平。更重要的是，通过实施赤道原则，提高客户环境与社会风险管理水平， 提高项目的环境与社会友好度，为社会和谐与繁荣作出贡献。截至 2016 年上半年，兴业银行绿色金融融资余额达到 4 302.70 亿元， 绿色金融客户数达到 6 402 户。
兴业银行积极贯彻国家绿色信贷政策，将绿色理念贯穿于银行经营的方方面面，通过发挥金融在现代经济中的核心作用， 引导资金资源流向绿色环保项目。
2014 年，兴业银行继续推进绿色金融管理专业化。总行层面：由总行环境金融部牵头统筹管理本行绿色金融业务，单独设立风险窗口，实现对绿色金融授信项目进行专业审批、专业管理，达到绿色金融业务发展与风险管理的全程融合。分行层面：约80%分行设立了环境金融中心， 配置专业绿色金融岗位， 实现对区域内绿色金融业务专业化支持。[4]2. 实施绿色信贷“一票否决”制度中国建设银行于 2006 年在国内同业率先提出并实施了“环保一票否决”制度，即对于环保不达标的企业， 无论经营状况和财务指标有多好， 都不予信贷支持。
有效履行内部审计在“支持绿色信贷”方面的审计监督职能；认真审查绿色信贷相关要求是否全面融入全行的信贷政策；将“绿色信贷执行情况”作为相关信贷项目的必查内容。
截至 2014 年末，建行绿色信贷余额 4 870.77 亿元， 节能减排效益显著。
近年来，建行加大对绿色环保、节能减排项目的信贷支持力度，严控高耗能、高污染、产能过剩行业的信贷投放。
将生态保护、环境治理、污水处理等环保产业、 传统产业转型升级以及绿色环保等领域，作为建行信贷投放重点，对具备商业可持续性、市场前景良好、符合循环经济和绿色经济要求的客户和项目给予支持。
加大对绿色信贷相关行业的审批研究，制定了涵盖钢铁、水泥等高耗能、高污染和产能过剩行业的审批指引，印发了垃圾焚烧发电、现代煤化工、自来水的生产和供应、污水处理及其再生利用、光伏产业、光伏发电、新能源汽车零部件、水利项目、现代农业机械、 新农村贷款等与环保相关行业的审批指引，为绿色信贷提供决策支持。[5]作为一家具有国际影响力的大型国有控股商业银行和上市公司， 中国工商银行也一直牢固树立绿色金融理念，每年修（制）定并印发新版行业（绿色）信贷政策，对行业分类设置不同的经济资本调节系数， 鼓励和引导全行在商业可持续和风险可控的前提下将信贷资源优先投向绿色经济领域，逐步压缩或退出产能过剩、高污染、高排放行业。《中国工商银行 2014 年社会责任报告》数据显示，工行在生态保护、清洁能源、节能环保、资源循环利用的绿色经济领域，2014 年贷款余额达 6 552.81 亿元，较上年增长9.6%。
为加强绿色信贷流程管理和风险防控，2014 年 6 月，工行印发《境内法人客户绿色信贷分类管理办法》， 优化绿色信贷管理流程，全面实施绿色信贷“一票否决”制度，要求全行在信贷流程各个环节及时查询绿色信贷分类标识郑水珠，等：
对我国商业银行绿色信贷风险管理的思考第 5 期 37 - -万方数据
并将其作为对客户总体评估和信贷决策的关键依据。
加强对涉及淘汰落后产能企业融资的风险防控，及时组织全行进行风险排查，督促客户完成落后产能淘汰任务； 加强涉及金属排放领域融资风险管控，在严格控制新增融资的同时，加大对存量融资的压退力度。[6]（二）我国绿色信贷风险管理存在的问题1. 条款可操作性不强与发达国家商业银行细致的绿色信贷规定相比，我国绿色信贷政策显得十分空泛，实际操作性不够强。
大部分的绿色信贷指引都是综合地阐述风险管理原则， 很少对风险管理的具体操作流程进行规范化规定， 难以给各商业银行提供操作参考。2. 银行资产结构不合理就行业而言，因绿色信贷本身的特殊性，贷款投放的行业选择较少， 而一旦遇到经济下行或国家宏观政策调整， 这些行业经营情况整体性走低，资金无法正常回收，将给银行造成巨大损失。就企业而言，商业银行偏向于将资金投入信誉良好的大中型企业， 目前国内环保企业符合要求的也较少，导致单户信贷投放过于集中，这也给商业银行信贷风险管理带来挑战。3. 风险控制水平参差不齐我国缺少对绿色信贷风险管理具体的行业指导，整个行业还未形成强烈的风险意识。有的在贷款审核中遵守“赤道原则”，有的以“环保一票否决”为标准，没有形成统一的行业标准。
各商业银行在进行绿色信贷风险管理过程中，对自身所承担的社会责任感认识程度不同， 对绿色信贷业务的重视程度也不同， 导致各商业银行绿色信贷的风险管理水平参差不齐。4. 环保信息传递不及时目前， 商业银行依赖于环保部门的报告来了解企业的环保状况， 而商业银行和环保部门间的信息沟通机制还未完全建立， 没有完善的信息技术系统，无法共享环保部门...
篇四：银行信贷风险管理的思考
在线中国邮政储蓄银行信贷业务风险管理探析杨建飞(中国邮政储蓄银行股份有限公司乌海市分行，内蒙古乌海016000)：摘要：在利率市场化条件下，如何规范商业银行的发展，提高发展的质量和效益，是金融机构需要面对的现实问 题。本文对中国邮政储蓄银行信贷业务风险管理存在的问题加以分析，提出了相应的对策思考。关键词：邮政储蓄银行;信贷业务;信贷风险中图分类号：
F 830.4 文献识别码：
A
文章编号= 2096 — 3157(2017)36 —0066 — 02在利率市场化的过程中，由于中国邮政储蓄银行的存贷 款利率收窄，在服务于企业的资金需求过程中，可能导致存 贷款利差过窄而亏损的局面。由于中国邮政储蓄银行主要 是针对中小客户进行信贷投放，相应的风险水平较高。如何 有效的控制信贷风险，最大限度地发挥中国邮政储蓄银行的 资金优势，来服务农户和商户发展，并实现双赢的局面，成为当前，我国社会信用征信体系发展还处于起步阶段，缺 乏相应的法律制度进行相应的规范管理，对社会信用征信体 系条件下的违约方也缺乏相应的法律制约形式。在社会信 用征信体系的交易过程中，交易的双方已经演变为社会信用 征信体系平台参与的三方交易的形式，这种交易形式下来其 风险水平更高，更需要充分认识到信用风险的存在，并采用中国邮政储蓄银行发展过程中所需要面临的共同课题。本文对中国邮政储蓄银行信贷业务风险管理存在的问题分析 人手，提出了相应的对策思考,对于推动市场化条件下中国 邮政储蓄银行信贷风险管理体系的完善将具有一定的意义。一 、中国邮政储蓄银行信贷业务风险成因1.信用征信体系不完善必要的措施来进行信用风险的回避。目前，中国邮政储蓄银 行所服务的贷款对象担保情况来看，其担保服务主体较为单 一，担保服务体系不够健全，特别是民营担保机构存在规模 小和担保资金不足的问题，难以有效的对贷款对象进行担 保，无法进人中国邮政储蓄银行担保体系。从政策角度来看，国家支持贷款对象进行创新发展，也同时要求商业银行项重要课题。笔者认为，在加快推进金融机构改革进程，充 分吸收借鉴西方发达国家先进成熟管理手段基础上,应当重 点在以下方面狼下功夫。一是要进一步创新技术保障能力。创新是企业发展 进步的不竭动力，也是金融工程改革发展的源头保障。
基于目前金融服务水平和市场环境，仍然实行的是传统 的管理手段，技术支持和保障能力略显不足，个别金融产 品监管实行了一定的技术创新变革，不过也不具备较高 的科技含量。所以为了有效应对当前金融工程发展机制 并不成熟的客观形势，在技术创新上仍然要做一番大文 章 。尤其是随着金融全球化、国际化发展趋势越来越明 显 ，很多西方国家在金融工程发展上都在推行技术革命， 我们国家在金融工程应用和发展上仍然处于探索阶段， 更要充分吸收和借鉴国外金融工程的先进技术手段和优 秀成果，为金融产品的技术创新提供较为有利的基础条 件 。另外，尽管我们国家目前仍然实行严格的金融管制， 但是却始终为科技创新提供了一切可能的条件，万众创 新的局面已经初步形成。所以在金融工程发展上，应当 充分利用这一大好形势，努力采取行之有效的措施，推进 科技创新和技术革命，有效地促进金融工程的持续发展， 有效地保证金融效率的不断提升。二是要进一步健全制度保障措施。在当前市场经济环 境下，多样化的微观金融服务产品得到了全新的发展，所以 目前最重要的一个管理措施就是要健全完善相关的监督约束制度，促进这些金融服务产品市场化、规范化、科学化运 行。就金融机构来说，目前很多国有商业银行都在探索实行 了股份制改革，为推进金融服务产品市场化、社会化提供了 重要保障,也为发挥金融工程的重要作用提供了广阔平台。
因而要进一步建立健全相应的法律法规和规章制度，鼓励和 支持金融机构加快改革创新步伐，约束和规范金融机构创新 应用金融工程技术手段，激发金融发展的体制机制活力，努 力适应市场经济发展的客观形势。四、结束语总之,金融工程在提高金融效率上有着非常大的积极作 用，对于金融工作者来说应当充分认识金融工程创新发展的 重要意义，努力改进金融服务手段和服务水平，不断推进金 融服务效能的持续提升，促进金融行业健康快速发展，满足 金融市场日益增加的资金需求。参考文献：[1] 赵正宇.浅谈金融工程对金融效率的影响[ J ].金融经 济，2017,(20).[2] 周盛松.浅谈金融工程对金融效率的影响[ J ].时代金 融，2016, (21).作者简介：邵春雷，临沂大学商学院学生；研究方向：金融工程。6 6 全国流通经济
金融在线创新金融服务手段，推动贷款对象资金状况的总体改善。2. 经营风险高中国邮政储蓄银行贷款对象信贷业务的行业结构分析 可以看出，贷款对象的信贷投放主要是集中规模较小的商户 和农户，在经济发展偏弱的情况下，传统行业的集中度过高， 参与企业竞争过于激烈的问题就逐步得以暴露。而且商户 和农户的整体获利能力较弱，偿还贷款能力不足，如果将信 贷资金过于集中在商户和农户中，将导致信贷风险整体偏 高。因此，中国邮政储蓄银行应积极根据国家产业导向和结 构调整的要求，进行信贷结构调整，集中扶持一批有发展前 景，科技含量水平高的新兴行业，通过调整信贷产业结构也 可以从一定程度上缓解行业集中度过高所带来的风险问题， 提高风险防控能力和水平。3. 信贷风险控制水平不高中国邮政储蓄银行在经营管理过程中，以价值最大化为 经营目标,既在追求高的利润回报的同时不断的降低可能存 在的风险，将风险损失降低到最大化。但由于贷款客户信贷 风险整体高，向贷款客户进行信贷投放可能获得比优质企业 更高的利息，但也需要承担更高的风险。因此，如何强化信 贷风险控制，成为中国邮政储蓄银行贷款客户信贷业务风险 管理中的重要内容。二 、对提高中国 邮 政 储 蓄 银 行 信 贷 业 务 风 险管理 水平的对策思考1. 优化风险管理组织架构首先，应提高对农户和商户信贷的服务的组织管理层 次，目前，中国邮政储蓄银行主要是通过成立的信贷管理部 来进行相应的信贷管理，由于信贷管理部不具有法人层次， 而只能通过职能部门的管理办法进行相应的管理，在具体业 务的办理过程中，审批手续繁杂，涉及到众多部门的协调管 理，工作效率低下，难以适应农户和商户信贷资金“短平快” 的要求。未来，中国邮政储蓄银行在法人营销团队的基础 上，可以逐步下放贷款审批权，在总体授信额度范围内，可以 将农户和商户的贷款审批权下放到下级机构，并逐步完善法 人营销团队的监管管理机制，对农户和商户的信贷资金状况 进行贷前、贷中和贷后的全面检查。其次，逐步完善信贷人员 的审贷相互分离的原则，将风险管理部门细化为“贷前风险调 查”、“贷中审查放贷”和“贷后风险管理”三权分立的组织结 构，进行相互监督和相互控制，进而可以强化信贷管理的内部 控制水平。再次，完善尽职调查制度，尽职调查制度是通过建 立在信贷人员调查基础上进行的独立调查制度，是对信贷人 员调查制度的一种监督体系，也是全面评估农户和商户信用 水平的专门办法。同时，中国邮政储蓄银行应根据农户和商 户的历史贷款信息数据进行相应的数据库建立，并通过统计 部门的信息获得，逐步建立起本地农户和商户的信用情况的 大数据系统，通过大数据信息系统来获得农户和商户的全面 信用信息，进而可以在进行农户和商户信贷选择的过程中，可 以进行更为精确的定位，以便银行能更好地发放贷款。2. 建立信用管理体系要完善我国个人征信系统的建设，提高社会信用水平， 只有社会信用水平的整体提升，才能最有效的减少信用风险 的产生。要提高信用共享的水平，充分依托其信用管理的有利条件，通过云计算和大数据技术，来提高信用数据的采集 水平，构建起覆盖这个金融系统的信息评价数据库，进而为 互联网金融支持农户和商户风险评估提供有效的数据信息 系统。同时，中国邮政储蓄银行应和其他金融企业之间进行 相互的合作，将过去的传统金融企业的相关信用记录进行采 集，作为企业的历史信用信息状况来利用，构建多层的信用 评价系统，进而更好的为信用风险评价提供有效的依据。到 目前为止，已建立的信用评估体系主要是针对大中型企业， 由于小企业在财务状况上整体偏差，和大企业套用同一标准 的信用评估体系,往往难以达到中国邮政储蓄银行的信用评 级标准，这也是我国农户和商户信用评级整体偏低的主要原 因。因此，中国邮政储蓄银行应积极的按照自身的风险控制 标准要求，建立起本行特色的农户和商户信用评估标准，对 一些财务上的刚性要求进行必要的调整，或者下调相应的权 重标准，重点应放在农户和商户的发展能力和历史信用偿还 情况，对于一些国家产业导向支持和地方政府重点扶持的项 目建设，应给予必要的加分，进而科学合理的对农户和商户 的信用状况进行评价。随着农户和商户的全面发展，对中国 邮政储蓄银行的信贷需要必将越来越高。科学的进行农户 和商户信用评级标准的设定刻不容缓。3•建立风险管理体系中国邮政储蓄银行应该建立一个统一的信息发布平台 以支持风险的动态监测、评估和分析，规范部门或规范人员 应主动地识别、评估和监测风险,加强风险提示，而业务部门 应主动地进行动态规范自我评估。中国邮政储蓄银行应根 据自身经营特点，组建一个与风险管理战略相一致的规范部 门。规范部门的职责必须要和其他部门有明确的分界，并形 成合作机制。以实现风险管理全方位、多层次、全覆盖的目 标。加强规范执行力。坚持依法经营、规范执业、防范风险、 促进发展，全面加强规范建设，着力提高中国邮政储蓄银行 风险管控能力,促进中国邮政储蓄银行安全、稳健运营，实现 中国邮政储蓄银行经营和规范管理的科学发展。同时，完善 风险管理委派制度。风险管理委派制度是通过建立分行和 辖内分支机构之前的风险管理沟通和监督制度，中国邮政储 蓄银行通过委派相关的管理人员到辖内各分支机构进行信 贷监督检査,重点负责对风险管理部门进行指导和监督，及 时掌握信贷业务风险并随时对风险进行评估，并提出相应的 改进意见，确保信贷从业人员正常行使职能,保证信贷工作 的专业性和独立性，使得信贷业务稳定发展。参考文献：[1] 冯雷.我国信用担保体系对农户和商户融资影响分析 [ J ].征信，2015,(03).[2] 安丽娟.我国农村中国邮政储蓄银行信贷风险问题初 探[ J ].中国商界（下半月），2015,(01).[3] 何国勇.对加强中国邮政储蓄银行信贷风险管理的思 考[ J ].南方论丛，2014,(01).作者简介：杨建飞，供职于中国邮政储蓄银行股份有限公司乌海市分 行，中级经济师；研究方向：风险管理。全 国流通经济67
篇五：银行信贷风险管理的思考
银行个人信贷风险管理对策探究【 论文 关键词】
商业银行 个人信贷 风险管理 对策
【论文摘要】
文章主要谈了几条商业银行个人信贷风险的管理对策， 主要谈了建立统一的理念、 建立组织架构以及强化风险监控等对策。
一、 建立统一的信贷风险管理文化和理念
由于我国商业银行一般都采取总行、 分行和支行的组织架构， 遍布全国各地的分支机构较多， 各分行的各种不同类型的信贷产品也比较多、 差别也较大，各分行的具体组织结构也不尽相同，因此，也就形成了我国商业银行的条块交错的情况。
不同的条块在信贷风险管理上就会形成不同的标准，在对标准的把握上也会出现不同的松紧
尺度。
另外， 由于我国商业银行在信贷管理上都实行前后台分开的制度，如果前台业务部门和后台风险管理部门的人员没有一致的信贷风险管理文化和理念，则部门之间的摩擦必然会对银行信贷业务的健康和稳定 发展 产生较大的负面影响。
因此， 在我国商业银行内部不同条块之间、 在信贷经营管理的前、 后台部门之间建立统一的信贷风险管理文化和理念具有十分重要的意义。
建立统一的信贷风险管理文化和理念是一个银行信贷风险管理业务健康、 稳定发展的首要条件， 是保证信贷制度、 标准和程序得到严格遵守的关键。
因此， 所有商业银行的员工，都必须自觉自愿地接受本银行信贷风险管理的文化和理念的约束。
同时， 按照贴近市场， 便于为客户服务， 有利于控制风险的原则， 赋予各分、 支行应有的管理经营权限。
对于商业银行来讲， 如果文化和理念不统一， 或者说上下说不到一块， 想不到一块， 纪律不严格， 不管有多么高明的机构设置， 多么严密的规章制度， 多么庞大的组织规模， 都起不了多大的防范信贷风险的作用。
二、 设置合理高效的信贷风险管理组织架构
信贷风险管理的组织架构的设置关键在于保证工作的独立性和合理高效。
我国商业银行一般在总行设置风险管理部门， 统管全行的信贷风险管理事务， 但是部门总经理的级别不够权威和独立， 也就影响工作的高效性，重大风险管理事项还要向主管行领导汇报后才能向行长通报。
因此， 为了保证信贷风险管理的独立性和合理高效，
需要在组织架构上加予保证，需要在总行设置一位总行级的首席风险经理， 由副行长或副行长级高级管理人员担任， 负责全行各种风险的控制和管理， 监控各种可能对全行业务发展有重大影响的“重大风险” 。在首席风险经理领导之下， 各主要业务领域（ 如公司业务、 零售业务等）
也都设有一位首席风险经理， 在其领导之下则有一个班子为其工作， 称为首席风险经理办公室或风险管理部。
在业务领域首席风险经理的领导下， 各分行都有自己的高级风险经理， 再往下依此类推， 各级支行都有风险经理。
风险经理和业务经理平行作业， 各司其职， 互相支持， 互相尊重。
信贷风险管理机构的独立性是维护风险管理的客观正性、 控制银行资产风险的重要条件。
还要逐步建立信贷风险管理部门垂直领导体系。
信贷风险管理部门要发挥其客观真实地评价资产质量、 有效实施风险监管的职能， 必须强调建立一个独立的组织体系。
同时， 各分行的信贷风险管理部门也必须对上级信贷风险管理部门负责，以保证信贷风险管理工作的客观公正性。
三、 建立个人消费信贷的审批权限动态管理和决策制度
我国商业银行针对个人消费信贷业务量大、 单笔金额小的特点， 一般实行的都是授权个人审批制度， 而不是对部门、 一级分支机构或其法人代表授权。
授权的依据主要是被授权个人的个人消费信贷业务从业经验， 其过去所经办过的个人消费贷款的质量， 对个人消
费市场的了解以及审批资格 考试 的结果等。
每一位获得审批权限的风险经理都必须经过严格的培训和逐个层次的资格考试，风险经理一般分为若干个级别，各级风险经理的授权额度大小依据个人的级别和所审批项目 的风险评级而定。
同一行政级别的风险经理， 其授信额度的审批权限是不尽相同的。
个人审批权限的设置并不是一成不变的，商业银行还要建立对所有风险经理的审批业绩进行动态的考核，根据每位风险经理审批贷款的质量， 每年对其审批权限进行调整， 对审批贷款质量好的风险经理升高其授权额度， 反之则下调， 对个人消费贷款的审批权限进行动态管理。
为提高个人消费贷款的审批效率， 我国商业银行应实行授信审批“双签制” 。
即每一笔个人消费贷款授信业务的批准， 根据其额度的大小， 需要有一定级别的两位风险经理签字同意就可以放款。
这种“双签制”实际上是授权个人审批制， 只要超过权限就上报有权审批人审批， 不存在层层审批问题， 因此这种“双签制”可以说是一级审批决策制。
但是对于一些特殊的、 比较复杂的、 或数额较大的个人消费授信项目 也可以通过上会讨论决策。
审批决策的重要原则就是审贷分离原则，也就是说贷款的拓展发放部门跟贷款的审批部门不能是同一个部门， 从而形成相互制约的机制， 以便明确责任， 防范风险。
四、 强化个人消费信贷业务风险研究和监控
目 前， 我国商业银行对个人消费贷款的风险监控水平还比较低， 主要表现在不能利用个人信用征信系统对贷款申请人进行 历史 信用评分， 风险预警能力较差， 行业分析、 数理模型应用和 计算 机应用水平较低等。
因此， 强化我国商业银行对个人消费信贷业务的风险进行研究， 提高对风险的监控水平， 是当务之急。
首先， 我国商业银行必须重视对个人消费贷款基础数据的收集、 整理工作， 尽快补充完善数据格式， 充分利用计算机技术的统计分析功能， 提高本行计算机系统的风险预警功能。
一是计算机技术和 网络 应用程成全行性的数据中心；二是对全行的计算机应用进行统一的规划和管理， 打破目 前各分行各自为政， 减少不必要的重复建设； 三是借助外界的力量加强计算机网络的研究和 发展 ， 请商业银行外部的计算机公司对程序进行优化和升级，但需要行内的计算人员积极参与建设和提需求。
根据个人消费贷款单笔规模小但笔数多， 违约率高但单笔违约损失小的特点，因此个人消费贷款的风险主要表现为系统风险， 这与公司业务是有本质区别的。
所以对个人消费信贷业务的风险控制研究主要是：
宏观层面系统风险、 群体消费行为和信用研究， 人文结构变化研究等等， 提高对系统风险的控制能力。
其次， 尽快研究和建立自己的内部风险评级模型， 用来对客户或债务进行风险评级。
风险评级模型中有定量分析指标， 也有定性分析指标。
目 前我国商业银行对个人的信用评级还显得相当粗糙，主观、 定性指标过多， 客观、 定量分析指标较少， 影响了信用评级的
准确性。
再次， 要建立风险计量方法和模型， 统一全行的风险标准。缺少这种深度数理分析是我国商业银行个人消费信贷业务风险管理中的一个不足之处， 随着个人消费信贷业务的扩大， 在统计学基础上对各项业务指标进行控制己变得非常急迫，但目 前业务管理模式的创新已经落后于业务本身的发展。
在风险管理上， 我们也面临着经验升华高度不够的问题。
这种状况与长期以来所形成的体制运转惯性有很大关系。
这种 科学 抽象程度较高的非常规事务性工作往往被视为一种没有多少实际意义的事情来看待，因此商业银行的管理人员几乎全部要集中在事务性工作的第一线， 管理队伍的阵形压得很扁， 后方相对就变得空虚。
而开发新的管理模式， 恰恰是要由后方的决策支持性组织来完成的。
所以， 我国商业银行应当适当地拉长业务部门的管理阵形， 将日 常管理事务和管理模式创新工作从机制和机构上分开， 选择合适的人员，建立各级业务主管人员的参谋支持机构，其职责之一，就是要对国际先进管理方法和经验进行系统的搜集、 研究、 消化和借鉴， 并要结合商业银行的实际情况， 制定出一定的实施规划， 以便切实有效地推动我国商业银行风险管理水平的提高。
【 参考
文献 】
[1] 李晓华：
推行消费信贷出路何在[J]. 经济
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[2] 郑国峰、 刘士谦：推动发展消费信贷的六条政策建议[J].
金融 理论与实践， 2005（ 5）
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[3] 王兀龙：
发展消费信贷的若干问题[J].国际金融研究，2004（ 8）
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