关于做好银行对公存款业务工作的思考7篇关于做好银行对公存款业务工作的思考 一誓塑羹誓簟——ＣｏｍｍｅｒｃｉａＩＢａｎｋＳｅｒｖｉｃｅ商业银行对公存款业务发展策略与思考王想枝（卟ｔ困］二下面是小编为大家整理的关于做好银行对公存款业务工作的思考7篇,供大家参考。
篇一：关于做好银行对公存款业务工作的思考
塑羹誓簟——Ｃ ｏ ｍ ｍ ｅ ｒ ｃ ｉａ Ｉ Ｂ ａ ｎ ｋ Ｓ ｅ ｒ ｖ ｉｃ ｅ商业银行对公存款业务发展策略与思考王想枝（ 卟ｔ困］二—商。银ｊ亍湖＝ ｜匕省分ｊ亍， 湖Ｊ匕武汉４３（ ）（ ）６（ ））摘要：
对公存款业务已成为商业银行的重要负债业务。
本文从对公存款业务的特点出发， 对如何开展对公存款业务提出了相关建－ ｉ，Ｋ 。关键词：
对公存款； 商，Ｊｋ ． ４ 艮－ ｆ ｔ； 发展策略中图分类号：
１＜ ８３２． ３３文献ｇ Ｏ ． － ／只． 码：
Ｂ文章编号：
１０ ０ ９ － － ３５４ ０ （ ２０ ０ ５）０ ７ － － ０ ０ ５５－ － ０ ０ ０ ２对公存款一峻…坝重要熊业不仅是商！
肛银行经营之本， 效益之本， 发展之本， 也务， 以其成本低廉而受到商业银行的青睐。
对公存款是一一个银行综合竞争力的集中体现。
本文结合商业银行对公存款特点， 对如何有创造性地开展对公存款管理及营销工作提出几点建设性的意见。一、 对公存款工作的主要特点与储蓄存款相比， 对公存款在客户数量、 存款的滞留时间、 客户ｘ ，Ｊ－ 产品的需求等方面有其独特之处，具体来说， 主要有以下几个特点：一是大户小户同显重要。
一・方面， 系统户、 重点户在对公存款中所占份额较高， 其资金变化在很大程度上左右着对公存款的升降局势， 各行对公存款工作对系统户、 重点户依赖程度较高。
另一方面， 随着经济体制改革的不断深化和企业改制步伐的加快， 中小企业和民营企业异军突起， 已成为经济发展中最具活力的一部分， 其资本不断扩充， 在对公存款中所占份额不断提高， 其鼋要性在逐步显现。二是企业集团化趋势明显。
一方面中小企业如雨后春笋， 另一方面系统户呈现集团化态势。
集团内企业资金运作不断向其总部集中， 龙头行地位和作用尤其重要。三是在流动中实现增值。
一般来说， 储户将钱存入银行， 其资金进入短期“睡眠” 状态， 而法人客户将资金存人银行， 主要是利用银行结算渠道实现其资金运动， 并通过资金运动实现增值。四是高层次营销日显突出。
客户资金的集中， 提高了资金使用决策权的管理层次， 客观上为对公存款的营销提出了更高的要求， 要求＿ Ｌ ：
级行管理部门要密切与客户的关系， 开展高层次互访活动。五是金融服务要求个性化。
客， 。
， 资金管理体制改革的顺利实施离不开客户的支持， 要培育客户对银行的依赖度必须先研究客户， 根据客户的不同特点和要求， 为其量身定做金融产晶， 提供个性化服务。二、 对公存款业务发展对策及建议（ 一）领导重视是关键， 重点抓好“一把手” 工程。要坚持Ｘ ，． １－ 公存款“一把手” 工程． 各级行“一把手” 必须参与研究制定对公存款考核办法， 分析目标、 市场， 制定工作措施． 联系走访客户。
定期召开辖内对公存款分析会， 研究有效对策， 要有针对性地对下属行进行帮扶督导工作。（ 二）部门配合是前提， 重点抓好整体联动。
、要进一步细化各部门在组织存款Ｉ怍中的具体职责， 机构业务、 公司业务等营销部门要Ｘ ，ｌ‘其分管的二【作制定行之有效的营销策略； 会计结算部门在做好临柜服务的同时， 负责做好存款的稳存增存工作；计划财务部门要按照全面利润管理要求制定内部业绩ｄ ｒ 值管理相关办法； 人力资源部ｒ － Ｉ负责客户经理管理办法的制定、 落实以及客户经理的管理。（ 三）充实队伍是手段， 重点抓好客户经理队伍建设。近几年来， 商业银行各分支机构正逐步推出客户经理制， 一种新的以客户为中心的营销理念正在形成， 客户经理已经成为商业银行最小的经营单位。武汉金融２ ０ ０ ５年第７ 期总第６ ７ 期 万方数据万方数据
篓筮鬟霾垦Ｃ ｏ ｍ ｍ ｅ ｒ ｃ ｉａ Ｉ Ｂ ａ ｎ ｋ Ｓ ｅ ｒ ｖ ｉｃ ｅ以人为本， 培育和造就一支高素质的营销队伍， 是商业银行提高市场竞争力的有力手段。一是要组建一支高素质的客户经理队伍。
根据市场竞争需要， 首先建立行长（ 总经理）亲自担任首席客户经理的制度， 建立核心客户的“绿色通道” 。
其次通过公开竞聘等多种形式选－ Ｊ发／ｄ ｒ； 秀人才充实客户经理队伍， 把业务素质高、 服务态度好、 工作责任心强的员工选聘到客户经理岗位上来， 充分发挥客户经理桥梁纽带作用。
第三要建立客户经理网络， 合理配置行内业务资源， 密切全行的业务联系， 协调成员行营销策略， 促进客户信息的及时流动， 增强对客户需求和市场变化的快速反应及竞争能力， 培育和巩固优质客户群， 最终实现提高全行整体经营效率和效益的目的。二是提高客户经理综合素质。
通过各种形式的培训提高客户经理业务、 政策水平， 要因人制宜、 因地制宜地展开培训， 提高其综合素质和市场竞争能力。
要建立客户经理准入退出机制， 定期ｘ ，ｌ－ 客户经理工作业绩和服务水平进行综合等级评定， 实现“能者上、 庸者下” 的竞争机制。（ 四）奖惩激励是保障， 重点抓好考评机制的完善。一是要建立科学的考评体系。
在考核中既要注重新户开发力度， 又要注重存量维护工作； 既要盯住目标， 又要盯住同业； 既要考核时点数， 又要考核日均数。
同时， 要把对客户的金融产品营销、 客户的满意度、 客户在银行存款的存量与流量和市场同业占比等指标与考核挂起钩来。
二是提高办法的透明度，考核办法要简明、 透明度要高， 每个员工会将自己的工作业绩换算成个人绩效收入。
三是要加大兑现力度， 按办法规定及时、 足额兑现， 杜绝保底封顶现象，彻底打破平均分配主义。（ 五）营销策略是重心， 重点抓好市场开拓。１． 突出大中城市和重要地区的业务发展， 稳步推进区域结构调整。
作为大中城市， 在经济、 金融、 贸易、 交通、 乖，ｃｌ－ 技、 信息、 人才等方面具有很强的优势，因此， 尽力抢抓大中城市市场份额是坚定不移的战略选择。２． 大力发展优质客户。
面对日益激烈的市场竞争形势， 最大限度抢占市场份额要按照综合贡献度、增长潜力来划分客户类别和等级， 明确市场定位和发展目标， 通过实行分层次差别服务和差别定价， 聚集一批强势客户， 发展一批优质客户。３． 坚持抓大不放小战略， 促进对公存款可持续发展。
用发展的标准选定一批有潜力的客户， 根据客户的不同情况， 制定分户营销／＋ － 案； 挖掘和培养一批优质中小客户， 调整和丰富本行的客户结构。
要用发散性思维找市场， 以产品为媒介， 以客户网络客户，通过外延的扩张占领市场， 通过立足本地客户发展跨地理区域客户， 摆脱受当地经济发展瓶颈的制约，在市场中找市场， 在市场中发展业务。４ ． 注重市场开拓， 重点抓住新的亮点和增长点。根据国家产业、 行业发展政策和各地经济状况， 巩固国家重点扶持的电力、 水利、 公路、 铁路、 城建等领域的重大建设项目的营销， 强化对在本地投资的“世界５０ ０ 强” 企业的营销， 抓住新的大客户、 大市场。
对那些产业链条长、 关联程度高的行业， 选择其中最重要、 最核心的环节重点突破， 进而延伸到其上下游各环节。５． 实施品牌带动战略。
以高科技手段为平台， 不断创新业务品种， 拓宽服务领域， 在办理传统业务的基础上， 加大新产品开发力度， 做到人无我有、 人有我新、 人新我精， 努力为客户提供个性化服务。
要加大对新产品的营销力度， 以新产品的优势抢占市场。有关部门要联合组织营销活动， 共同商量对策， 巩固成果。
要整合、 优化现有产品， 根据客户的性质与要求， 量身定做金融产品。（ 六）调查分析是基础， 重点抓好管理工作。１． 建立风险防范体系， 提高风险防范和控制能力。
要坚持内控优先原则， 结合产品创新和新业务投产的风险防范要求， 对可能发生的高风险环节和部位， 主动联系稽核、 会计结算和事后监督等部门， 加强检查监督， 认真贯彻执行规章制度， 彻底消除风险隐患， 促进存款业务健康稳定发展。２． 做好对公存款预测工作。
建立客户联系制度，及时掌握客户资金流动信息。
注重分析客户资金运动规律， 做到流出、 流入资金早知道。３． 加强调查研究， 提高工作的针对性、 预见性和前瞻性。
对工作的现状、 存在的问题、 发展的趋势及其工作措施和政策建议等要进行专项调查， 掌握情况， 研究对策， 找准突破口， 切实提高工作质量和市场竞争能力。４ ． 加强基础工作建设。
建立客户档案和信息反馈制度， 及时传递信息， 加强交流。
建立按月 分析通报制度， 对公存款主管部门要加强对公存款统讦分析， 摸清影响对公存款变化的明细内容。
各级行对重点监控的大户， 要按月 对存款流量、 流向以及增减变化原因的有关情况进行分析。责任编辑：
吴莹武汉金融２ ０ ０ ５年第７ 期总第６ ７ 期 万方数据万方数据
篇二：关于做好银行对公存款业务工作的思考
【摘 要】近年来，随着利率市场化、互联网金融、金融脱媒等因素的影响，商业银行存款业务形成充分竞争。对公存款作为商业银行资金的重要来源，在产品同质、成本压力上行等形势下，应寻找新的契机，加强负债业务主动管理。本文分析了当前商业银行对公存款面临的形势，从客户选择、发展契机、营销策略、营销支持与保障等几方面提出加强银行对公存款营销的应对策略。【关键词】
对公存款；商业银行；营销一、当前银行对公存款营销面临的形势（一）对公存款产品同质化严重当前，监管机构对商业银行存款利率的管理较为严格，各商业银行存款产品创新空间非常有限。现行对公客户存款产品仍然为传统的定期存款、通知存款、协定存款等，银行存款产品同质化严重，品牌优势不明显。（二）充分竞争带来资金成本压力在商业银行充分竞争的市场条件下，价格高低已成为银行留住大额资金的重要因素。在存款仍然为商业银行立行之本的情况下，各银行持续面临较大在吸存压力和大客户拓展压力。鉴于这种情况，牺牲利润空间来换取客户拓展和资金规模，仍然是现阶段商业银行不得已的策略之一，使得银行净息差不断缩窄，资金成本被动上升。（三）互联网金融对银行存款带来冲击互联网金融的发展和第三方支付公司的崛起，大大方便了用户在日常生活场景中的支付结算，解决了消费者到银行排队等困扰。第三方支付公司虽然不能像银行那样吸收存款，但是随着其高速发展以及在人们高频生活场景领域的业务拓展，使得银行存款规模流失巨大，对银行存款业务造成较大冲击。二、对公存款营销的几点策略（一）抓住几类客户1.机构类客户机构类客户指军警、财政、社保、医院、学校、公检法司等行政事业类客户。与一般企业单位不同，机构类客户资金体量非常巨大，以数亿、数十亿为资金单位，该类客户自身没有资金保值增值考核，对存款产品的需求更强调资金安全、操作便利和服务效率。机构类存款在银行对公存款中具有战略地位，是存款增长的主力军，具有“稳定器”和“压舱石”作用。因此，紧抓军队改革、司法改革、城乡居民医疗保险改革、机关事业养老保险改革等重大历史改革机遇，对于提升对公存款规模具有十分重要的作用。2.有资金归集需求类客户资金归集是指将集团公司中所有下属公司指定账户上的资金定时归集到总公司指定账户的服务。一般有资金归集需求的客户，资金体量大、成员单位多，企业通过资金归集提高资金的整体调度和使用效率，而银行如果能从源头上开立资金归集账户，对于存款营销具有事半功倍的效果。3.非银同业客户非银同业机构具备资金体量大的特点，是银行对公存款营销的重点目标。对于保险公司，可积极联系其投资部门及子公司，密切关注公司增资、新设机构、新开账户情况；对于证券公司，应重点营销其第三方存管业务，增加客户交易结算资金沉淀等；对于金融要素市场客户，因其聚集了大量金融市场参与者，如全国性交易所、登记结算机构、证券期货服务机构等，具备资金集中度较高、沉淀量大的特征，已成为各商业银行争夺存款资源、提升市场份额的重要抓手。（二）抓住几类机遇1.抓住城市建设机遇随着工业和科技的发展，城市建设进入新的阶段。例如：京津冀一体化战略的实施，北京的首都功能定位为政治中心、文化中心、国际交往中心、科技创新中心，北京市“疏解非首都功能”进程日益加快，一大批重大项目开始建设。面对城市建设机遇，可以用“以贷引存”的模式，锁定项目回款账户、结算监管账户等，提高结算归行率，实现贷款客户存款资金的增长，提高贷款的综合贡献度。2.抓住城市管理提升机遇随着科技与生活的密切融入，人们对城市治理也提出新的需求，各个省市都在加快“智慧城市”的建设步伐。商业银行可抓住城市管理提升的机遇，加大对各类收费账户的拓展。公共事业收费虽然小额零散，但能够形成 “日进斗金”的吸存效应，存款沉淀率一般较高。例如：在城市停车管理上，北京市率先开展路边停车电子化改革，建立道路停车电子收费平台。如能营销该类收费账户开立，对于银行存款吸存具有显著效果。3.抓住特定账户招标契机当前，对于一些政府事业单位特定存款账户越来越多的采取了公开招标的形式，这为银行通过拓展新客户新账户来吸收存款提供了契机。例如：对于住房公积金归集、住房维修基金归集、军队特定专用账户等均有采用对外招标的形式。各个商业银行可关注相关招标信息，积极参与投标来获取代理业务资格，进而实现存款新增。（三）改变营销策略1.加强与客户系统的对接随着企业业务的发展创新，部分资金量大的企业均有优化或新建系统的需求。当前，各个商业银行均加大金融科技战略的实施，这就为银行与企业实现系统对接提供了可能性。商业银行可主动与各行政事业单位洽谈系统合作，提供在传统银行业务外的系统建造升级、接口改造、手机端延伸服务等内容，如实现系统对接，合作粘性将大大增强。例如，通过“银医系统”合作，商业银行可以技术手段为切入口，撬动与大型医院的业务合作，为医院提供微信浅谈银行对公存款营销的几点策略于文洁（中国建设银行股份有限公司北京市分行 100062）（下转第69页）
69力、实际操作能力、学习能力等多方面素质列入到选聘标准中来，保证所选聘的财会人员能够具备合格的业务能力与专业素养。（2）要加强对财会人员的培训与考核，一方面通过组织讲座、培训等活动为财会人员提供更多的学习机会，同时保证培训内容的全面性。另一方面也要通过明确的考核评价机制来对员工进行有效的激励约束，并将考核评价结果与工资福利待遇联系起来，从而充分激发财会人员的工作热情与积极性。（3）企业还要通过对人才培养体系的完善，加强后备人才的储备，积极吸收能力突出但缺乏经验的年轻人才，并为这些后备人才提供学习实践机会与良好的学习环境。这样既能够满足企业发展过程中不断增加的财会人才需求，同时也能够在很大程度上解决财会管理岗位人员配备不稳定的问题。2.4 加强对网络技术的应用在互联网信息时代下，网络信息技术对于企业各方面工作都具有非常重要的意义，而财会管理工作也不例外。为此，企业需要从整体规划入手，开展财务管理信息系统平台的建设，考虑建立财务共享中心，对传统管理模式下的信息滞后性等问题进行改善，进而实现信息化、动态化、实时化、高效化的财会管理。这样不仅能够提高财会管理工作的效率与准确性，同时也能够有效减少财会管理工作中的人力损耗与资金支出，从而降低企业的运营成本。2.5 全方位完善财务管理体系对于财务管理体系，企业需要从多方面进行完善。首先，要建立权责统一的管理机制，坚持专部专管的策略来明确各部门的管理职能，同时将工作责任落实到个人，从而通过对财会人员工作行为的规范来提高工作效率。其次，还要对当前的监督审核机制进行完善，采取建立专门审核监督部门或委托第三方机构的策略，对财务管理的各个工作环节进行检查，及时发现管理工作中存在的问题并进行处理，保证财务管理工作能够正常行使自身职能，发挥出自身应有的作用。三、结语总之，新的经济形势对于企业来说既是机遇也是挑战，想要在抓住机遇的同时更好地迎接挑战，对企业财务管理工作的创新是必不可少的。【参考文献】[1]喻琳.新经济背景下企业财会管理的创新性分析[J].中国国际财经（中英文），2017（14）[2]秦琴.新经济背景下企业财会管理的创新途径探讨[J].现代国企研究，2017（04）[3]关德敏.新经济背景下现代企业财会管理创新的探索[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2017（06）[4]王雪冰.关于新经济背景下企业财会管理创新问题的探讨[J].新商务周刊，2018（22）公众号、手机App、床边结算等服务，既保障各医院新旧系统顺利切换，又协助院方将新型结算平台的优势有效发挥，实现银医双赢。2.用好结算产品结算业务是商业银行最传统的业务，随着一些新型结算产品的创新应用，银行既满足了客户的结算需求，也实现了对公存款的稳存增存。近年来，很多银行都与一些大型集团化企业构建了现金管理平台，在为企业实现资金管理、账户精简、资金预算等功能的同时，也将集团各级公司的主要结算账户牢牢地锁定，获得了大量流量存款沉淀。3.实现链条资金的体内循环对于资金密集型的企业，商业银行可开展链条式的营销，通过非存款业务带动存款增长。例如，可对于核心优质企业开展供应链业务营销，通过批量授信业务，争取核心企业及其上下游客户实现在同一家支行的开户，并随着资金的支付，链条上的资金实现了在一家银行内的体内循环，虽然企业正常收付，但只要在该企业的行业产业链上，资金就没有发生外流。三、加强对公存款营销的支持保障（一）加强营业网点转型从目前的商业银行渠道建设看，部分银行仍然保留着储蓄所型网点的设立，没有实现对公业务的网点全覆盖。特别是对于一些网点密集型的银行，应尽快开展网点综合化转型策略，在原有个人业务的基础上，尽快增加对公业务结算、信贷和营销职能。通过建立完善的营销体系，加大对公存款的拓展渠道。（二）倾斜客户拓展资源对于银行业务发展而言，客户永远是最基础的发展因素。各个商业银行应持续加强对基础客户拓展的资源倾斜，实现基础客户群的扩大和质量提升。可通过开展营销活动，增加对于重点类客户的营销拓展，如行政事业单位、优质上市企业、世界500强企业等、独角兽企业等。这类客户较具备发展潜力，需加强综合营销和合作粘性，实现存款持续增长。（三）提供综合服务和多部门联动服务一家企业的需求可能涉及到银行业务的多个板块，一个重大项目的落地也可能需要多个银行部门的高效配合。对于重点客户重大项目应形成银行内部多层级、多部门甚至多子公司的联动营销机制，进一步整合内部资源，确定责任目标、进度安排、流程分工等，建立快速响应机制和整体服务机制，防止就存款营销存款、就贷款营销贷款或是发生部门银行的现象，通过为客户提供一体化、综合化的金融服务，势必带动存款的吸收和沉淀。【参考文献】[1]莫扶民.商业银行公司金融业务[J].中国金融出版社，201102[2]张晓华.金融营销[J].机械工业出版社，201808[3]淮安市农村金融学会课题组.对公存款形势分析与转型发展研究[J].现代金融，2019（2）[4]王燕，郭建.商业银行对公业务转型策略与技术[J].西部金融，2019（4）[5]程超.Ａ银行福建分行对公存款业务营销策略研究[J].知网论文库，201705新技术 ?另外 ? 对中高级员工进行海外培训 ? 在国外学习先进的管理经验 ? 再结合实际情况 ? 制定更加合理的培训计划 ? 提高企业的学习能力 ???? 增强固定资产管理建设项目中的固定资产是物质基础 ? 为了更好地实施经济成本管理 ? 将改善建筑企业的固定资产管理 ? 建筑公司必须为每个固定资产建立一个专用文件 ? 并将参数 ? 所有权部门 ? 用户 ? 监管和其他信息与该文件结合起来 ? 以便动态管理企业的固定资产 ? 如果固定资产转移 ? 则应随时更新文件 ? 以使建筑公司的固定资产管理更加严格和可靠 ? 并且结合文件 ? 可以更好地了解固定资产的动向 ?另外 ? 应注意对固定资产的维护 ? 施工企业的大部分固定资产是各种机械设备 ? 都需要定期维护 ? 因此 ? 如果不够重视 ? 可能会使设备不能继续使用 ? 对固定资产的管理需要科学的管理方法 ?尽可能地采用动态管理 ? 以确保保持设备较低的维修率和较高的利用率 ? 减少固定资产的维修费用并节省成本 ???? 加强成本预测管控及经济合同的执行进一步增加成本管理将有效降低建筑公司的使用成本 ? 并在合同的实际期限内显著减少因合同引起的争议 ? 要最大限度地履行合同条约 ? 应科学合理地估算成本 ? 对企业的实际情况进行准确的分析 ? 从多个方面全面了解相关成本明细 ? 并将施工期间发生的实际成本进行全面分析和评估 ? 预算必须准确 ? 项目实施后 ? 有必要根据项目文档合理地规划建设项目 ? 在不影响建筑物质量的前提下将成本降至最低 ?结束语随着建筑市场日趋激烈的竞争 ? 建筑企业自身的竞争力也在不断的增大 ? 建筑企业需要加强自身的合理管理 ? 采取更多科学措施来实施建筑经济成本管理 ? 并根据企业的实际情况更好地落实对实际问题在认识以及能力问题 ? 加强分析 ? 并且对相应的问题提供有关解决促使 ? 才能够保证企业的经济成本不断下降 ? 建筑经济成本管理工作作为一项较为复杂的工作 ? 在这当中就需要多个角度加强合理的分析和管理 ? 对其中所存在的问题有效处理 ?建筑公司如果严格控制其经济成本 ? 可以获得更多的经济利益 ? 以寻求最大的利益 ? 建筑工程是一项综合任务 ? 需要详细的计划和部署 ? 并且要及时解决问题 ? 以便在实施建筑经济成本管理过程中可以更有效地实施建筑经济成本管理 ? 还需要提高企业管理者的管理能力 ? 学习先进知识并传授给公司员工 ? 在建设项目的建设过程中 ? 要注意节约资源和材料 ? 提高企业的经济利益 ? 并且为企业员工带来更多的福利 ?? 参考文献 ???? 赖玲 ? 关于强化建筑经济成本管理的几点思考 ???? 经营管理者 ???????????? 李分建 ? 强化建筑经济成本管理的重要意义 ???? 建材与装饰 ???????????? 王琦 ? 强化建筑经济成本管理的几点建议 ???? 企业改革与管理 ???????????? 张世彧 ? 浅论建筑经济成本管理 ???????? 年 ? 月建筑科技与管理学术交流会论文集 ??????????????????????????????????????????????????????????? 上接第 ?? 页 ?度不完善 ? 所以说在这个工作当中就需要建立健全相应的风险防范预警机制 ? 以及财务控制工作...
篇三：关于做好银行对公存款业务工作的思考
对公存款业务营销的六大策略金融同业竞争的重点。
如何进行银行对公存款业务的营销呢这是摆在银行对公客户经理们面前的一道难题。银行对公存款业务营销需要掌握六大策略
信贷牵引策略 所谓信贷牵引策略 是指商业银行以为公司客户提供信贷服务作为切入口 与客户建立紧密的、全面的合作关系为为之提供多项服务进而获得公司客户的存款业务。
1
对信誉高、效益好、实力强、第一还款和第二还款源充足并能为商业银行带来较好收益的大中型公司客户 可根据公司客户的经营特点 设计符合公司客户需求的系列贷款品种以降低公司客户的融资成本及时满足公司客户的资金需求 2
对在商业银行开立账户特别是基本账户的公司客户 争取与其签订银企合作协议
3
引导公司客户维持一定的支票账户存款余额以此作为贷款定价的参考 4
对公司客户使用商业银行如承兑汇票、保函等有关保证金的转存率和项目自有资金到账率有做出约定比例尽量高。
网络服务策略 网络服务策略就是一个商业银行系统从总行到分支行及经营网点为一个公司客户提供系统存款是商业银行的主要负债业务 充足的存款是银行保持流动性的手段和利润的源泉 也是性、网络性金融服务的策略。网络服务策略的适用对象是集团性公司客户。在使用网络服务策略时要注意把握以下几点 1
在使用商业银行网络进行分层营销的基础上对已经达成合作意向的系统性、网络型集团客户 争取从其总部到分支机构都开立基本账户或其他账户 使其资金尽量能够在本银行系统内“封闭”运行 2
大型商业银行要充分依托计算机网络优势为公司客户提供网上银行、企业银行、网络代理、网络结算、网络查询、网络理财等网络金融业务满足集团型公司客户实现资金集中管理、提高其资金使用效益的需求 3
商业银行系统内各分支行相互协作整体联动建立网络营销服务体系 4
商业银行系统内各分行之间要建立信息反馈网络和机制。
源头开发策略 所谓的资金源头是指公司客户资金循环的终点和起点。公司客户的资金管理主要有两种模式集中式和分散式。资金源头开发策略就是通过广泛收集信息发现公司资金的源头从源头进行营销再从源头连锁营销到资金运行的全流程。在使用资金源头开发策略时要注意以下几点 1
公司客户主要的资金源为 实行收支两条线的集团户 集团户的集约资金 生产性、商业性客户的销售资金收费性客户的收费资金上市公司的配股资金新成立公司的注册资金、股本金公司客户的代发工资资金基础设施国债转贷、移民建镇、技术改造、堤防建设等的项目资金招商引资的外来资金改制企业的职工补偿资金等。
2
加大源头资金的营销力度 建立分层、 分级的开发体系 形成上下联动的开发格局增强竞争合力。
结算吸存策略 结算吸存策略 就是商业银行通过为公司客户提供差异化的结算网络和结算工具 为其提供结算服务从而吸引大量结算资金存款特别是非贷款客户的结算资金。
以代引存策略 以代引存策略就是通过为公司客户提供电脑代收代付业务实现用户变存户把为公司客户代收或代付的各种资金款项变成银行的存款资金。
个性化/一揽子服务策略 所谓个性化/一揽子服务策略是指客户经理在拓展公司存款业务时要根据不同客户的个性化需求提供差异化一揽子解决方案以满足公司客户的深度金融需求并以此来吸引公司存款。在运用此策略时要注意把握以下几点 1 做好客户价值评估与分类挑选优质公司客户 2 把握公司客户不同的需求类型 3 要切实提供一站式或一揽子方案 4 建立银企分层会晤机制。
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篇四：关于做好银行对公存款业务工作的思考
XX 支行对公存款工作发言材料各位领导、各位同事：
XX 支行对公存款自年初以来增长乏力，截止 10 月末，对公时点存款余额 xx 亿元，时点增量较年初下降 xx 亿元，列倒数第 1 位。这与 XX 区域经济发展形势不相符，与主城都市区“桥头堡城市”定位不相符，与上级行党委的要求不相符，我行对公存款组织不力不仅严重影响自身综合绩效考核，阻碍了 XX 支行持续稳健高质量发展，也拖了全行存款组织工作的后腿。为迅速扭转对公存款下滑趋势，XX 支行对标对表分行新一届党委系列工作要求，通过认真总结、细化措施、狠抓落实，确保对公存款尽快止降回升。现就对公存款工作汇报如下：
一、今年以来存款组织工作中的不足 （一）
认识不 深 。没有真正发挥 “一抓三促”促进作用 ，没有将“四项工作方法”运用到实际，没有用好“五定”工作机制，没有将“XX 坚持、XX 确保”完完全全落到实处。
（二）应变不力 。一是对政府财政资源及配置政策研究不够，本年财政从 X 行非税账户入库 XX 亿元，月均入库 XX 亿元，时点存款较上年末下降 XX 亿元。二是受平台业务空心化影响，今年对区内平台公司支持力度较小，导致平台公司存款余额较上年减少 XX 亿元。
（三）储备不足 。主要是对当地信贷潜力挖掘不深，没有提前谋划完善项目，项目推进缓慢，新项目落地不够，导致贷款客户资
2 金未能有效进行体内循环。
二、提升目标 接下来，我行将紧盯对公收官，围绕份额提升精准发力、摆脱当前困境。力争完成市分行下达的四季度及全年增存目标任务，补齐短板、做大贡献、逐步提升市场份额。
三、拟采取的提升措施 ( 一) 学深悟透。一是紧跟分行党委部署，围绕“持续稳健高质量发展”，聚焦绩效考核办法，从“阶段学”转为“持续学”，从“大家学”转为“大家做”，用好“四张清单”，紧盯“XX 实现”目标，贯彻“五定”工作机制，持续开展全面分析，固优补短，找准方向，学以致用，将“XX 坚持、XX 确保”工作打算落到实处，围绕对公存款短版重点发力，真正达到“三个提升”。二是加强与区内主要领导的汇报工作，深化与财政局相关领导的沟通工作，力争将调拨资金量降到最低。
（二）主动出击。在“稳、抢、盯”三方面下功夫。一是抓好两户营销，全力稳住规自局、住建委等存量优质账户及资金，并做好“三供一业”资金专户、“征地拆迁办公室”等账户的资金营销。二是拓宽资金来源，抢挖人民医院、法院、消防等他行优质账户，夯实客户基础。三是盯牢政府地方债资金，做大做强“政府专项债务+”营销工作，力争取机构类资金逐步回升。
（三）项目为王。
牢牢抓住 XX 地区 XX 经济圈建设这一历史机遇，全力落实“一号工程”。建立 XXX 城重大项目储备库和“XXX”清单库，加大对园
3 区建设等一批党政关心的重点项目支持力度，争做金融服务 XX 经济圈建设主要合作银行，在带动存款增长同时，逐一拜访区内相关责任部门及三大国有平台公司，夯实政银合作基础，争取全面合作。同时，加强营销 XX、XX、XX、XX 等区内重点招商引资企业及持续跟踪 XX 机场、绕城高速、XX 高速、XX 快轨等重大交通基础设施项目，挖掘客户增存潜力。
以上检讨如有不妥，恳请领导批评指正，汇报完毕。
篇五：关于做好银行对公存款业务工作的思考
论文：浅谈发展对公存款业务对公存款又叫单位存款，是机关、团体、部队、企事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为，是商业银行低成本负债的主要来源，也是商业银行的主要利润来源。加快对公存款业务发展，对进一步做大邮储银行规模，提高邮储银行盈利水平，加快邮储银行向全功能商业银行转型，具有十分重要的战略意义。。要对不同层级的客户采用不同的营销策略，尤其在对公存款业务的发展上，服务营销和关系营销极为重要。
对于一般客户，可由网点进行公关、维护，这类客户因其自身价值不大，同业竞争较小，所以，应侧重于服务营销，辅以关系营销，只要服务得好，一般来说是不会流失的。但这类客户也是对公存款业务的基础客户，因此，也不能忽视，在对网点绩效考核中应以发展户数多少作为量的标准进行考核。
对于中端客户，应由专门的营销部门或营销人员进行客户管理，因其自身具有一定的价值，会引起同业者的竞争，因此，应在服务营销与关系营销上并重。很多网络型企业也属于这一类客户，省、市、县联动也很重要。
对于高端客户，因其含金量大，地位重要，因此同业竞争最为激烈，而且绝大多数这类客户是资金的使用者，他们在邮储银行开办对公存款业务之前，已经与各商业银行、农信社有着千丝万缕的关系。因此，对此类客户的有效营销是目前对公业务发展的瓶颈。
我认为，要突破这个瓶颈，实现对高端客户的有效关系营销，是发展对公存款业务的关键。可采取以下几个步骤：
一是要善于发现关系。生活处处皆关系。在人际交往中，很多人只与类我者（指那些在经历、教育、经济等方面与自己相近的人）相交，或同邻近者（指上班族的社交网络中多是和自己待在一起时间最长的人，如部门同事）相交，关系不够广泛，这样，在做业务尤其是对公存款业务中，是有局限性的。我认为，要以一种开放的理念，通过各种会议、各种活动来有意识地扩大单位及个人的交往范围，积累人脉，并从中发现各种有用关系。
二是要建立关系。一旦锁定目标客户，找到有用关系，尤其是找到关键的人，就应该加强沟通，逐步建立一个良好的关系。在这方面，主动性及沟通技巧尤为重要。
三是要使用关系。在业务发展的过程中，发现关系、建立关系，目的是为了使用这些关系，以期达到业务发展的目的。在使用这些关系中，要本着真诚以待、互利互惠的原则，实现双赢。
篇六：关于做好银行对公存款业务工作的思考
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商业银行经营管理 口
三 下 — — 一 ————一l一^’ ∥
围 朝黯趱 蜉 对公存款是银行资金来源的重 要组成部分， 因其成本低、 费用少而 逐渐为各金融机构所重视。但是由
于宏观和微观的诸多因素的影响．
近几年来，公存组织面临着相对复
杂的形势。
当前， 我国正处于经济增 长方式 由粗放型向集约 型 转 变 时 期，金融部门作为经济发展的杠杆 和第一推动力，要在资金组织上适 应形势， 步出粗放低效运行的泥淖，
就必须适时对公存组织的规律加以
研究． 并作 出有效的对策选择。
对公存款这几年运行表现出新 的特点：
1． 数量上：增势弱化，占比下 降。随着市场经济的发展，各种新 的 “ 经济细胞” 不断衍生 ，公存来 源有所扩展，但数年来虽绝对额保 持上升，却未能扭转其在各项存款 总额中占比日渐下滑的趋势。
2． 质量上；资金漏失 ，性质变 异。公款私存 ，作为多年来我国经 济生活中衍生的一种社会现象，大 有愈演愈烈之势。据估测，全国储 蓄存款中约有20 为公款私存。
3． 空间上 ：大区域．由欠发达 ( 内陆) 地区向发达 (沿海开放) 地区转移；同城，公存分布与信贷 投入异步。
4． 时间上 t 滞留短暂，稳度不 足。对公存款的流动性较强，很多 都屑于 过路财神” ，存帐一两天 的并不少见；特别由于银行本身考 1996． 5 、
总第91期 维普资讯 http://www.cqvip.com
商业银行经营管理 核方法的不科学，许多职工往往在 月末、季末、年末 时 通 过压” 等手段使公存 “虚涨” j ． 主体上：信用多元，存款分 流。非银行金融机构、地方金融机 构和民间金融组织、各级融资市场 和其他金融机构与商业银行重新分 割有限的对公存款。
6． 方式上：违规争战，花样翻 新。各金融机构围绕公存 “各展奇 招” ，竞争由地下转为地上 ，由隐 蔽转为公开 为拉大户，不 暗以重 金聘请企业领导和财会人员做 “信 息员” ，按月支付信息费} 有的向
公存大户赠送豪华轿车，以示 “方 便服务” ；有 的还以密切银企关系 为名，为企业领导的亲戚优先安排 进银行。
“拉、
对公存款呈现上述特点，是受 宏观和微观双重制约、主观和客观 综合影响的结果，在当前银行转变 经营增长方式之际，确实需要加以
剖析。
1_粗放型的经济增长方式，牵 拉大量资金注人。
以经济建设为中心．加快经济 发展的步伐，每厢几年，经济要上 一个 台阶，是我国的大政方针 改 革开放17 年来，我国经济保 持 了
9． 8 的年增长率，在技术进步 缓 慢 ，科技含量较低，产业、产品结 构没有得到合理调整的情况下，经 济发展的高速增长主要是靠资金的
更多投人。因此，经济 要 上 新 台 阶 ，企业的生产规模就需要扩大 ，
铺底资金、固定资金、技改资金都 需要大量增加。企业 占用资金的增 加，就必然导致其闲置资金减少 ，
从而造成企业在银行存款的减少。
2． 经济发展的不平衡性，导致 资金在空间上流动。
由于受历史、地理等因素的制 约，我国的经济发展很不平衡，南 方沿海地 区经济发展较快，内陆地 区经济发展缓慢。经济发展的不平 衡性，造成资金增殖、资金效益的 差异性 ，即越是经济发 展 快 的 地 区，资金利用率就越 高 ，收 益 越 大，反之，资金使用效益则越低。
由于把资金投向不同地 区能产生和 带来不同的收益， 企业从自身利益 出发 ，不断地从低效益处转向高效 益处，以取得较高收益 ，企业为加 强成本管理，必然考虑在银行存款 的最低限度，以减少资金的闲置和 浪费 3． 企业筹资方式转向，削弱了
银行的公存来源。
市场经济把企业推向商品和资 金两个市场，企业为了摆脱单一依 赖银行信贷资金的状况，纷纷向社 会集资，通过发行内部股票、债券 等方式获取资金 ，而其中利用企业 单位资金参与集资的占 很大比例。
直接融资面扩大，间接融 资 面缩 小，对银行的筹资吸存产生较大的 影响。
4． 社会集团消费，掺杂腐败因
素，公款化为私有。
当前 ，社会集团消费在腐败、
权钱交易的推动下，日 渐 日 涨 办 公用品高级化、现代化、高层次、
高档次；歌舞厅、夜总会等高级娱 乐场所的公款消费令人望而生晨。
有人测算过，全国吃喝玩乐 的消费 每年不下1000亿人民币。
5． 企业经济效益差 ，制约着银 行公存业务发展。
目前，我国经济发展速度虽然 比较快，但效益与速度并不成比例 发展，
企业的经济效益很不理想 ，
这已成为银行企业存款组织的关键 “ 制肘” 因素，
6．银行服务手段滞后， 企业资 金体外循环增加 些企业、个人在 目前银行结 算工具和服务手段还不发达的情况 下， 收现金不送存银行， 腰缠万贯直 接采购的比例迅速扩大。一些企业 销售商品时对现金结算给予优惠和 回扣， 也助长了资金体外循环， 影响
现金回笼和存款稳定。
7． 公款私存屡查难止 ， 已成“不 ‘ 治之症”。
①“化整为零” 一些企业由于 经营不善， 连年亏损， 长期拖欠银行 债务。他们担心把存款存到原贷款 行后会被扣还，便采取分而存之的 方法． 以个人名义“割离”公款。
②存 款取息。由于一些金融机构在储蓄 中搞不正当竞争，采用多种“ 贴水” 手段抬高存款利息率，少数财务人 员贪图小利，趁机把公款私存 ，从 贴水” 中得到“实惠” 。
③脱轨转向。
在国有商业实行国有民营过程中，
些公司不是把原有的剩余流动资 金归还银行， 而是分解给承包个人，
这使应该存人银行的资金流失到个 人的手里。④开设小金库。
近年来，
许多地方预算外资金异军突起，有 的地方预算外资金和预算内资金平 分秋色，甚至超过了“老大哥” 的实 力 ， 这些隐性的收人被存人小金库。
些单位为逃避财政、 税务、 审计部 门的监督检查， 大搞帐外帐， 私存私 放， 坐支挪用。
8． 银行商业化改革的 内在 要 求， 区域内“ 僧多粥少” 的现实矛盾，
是对公存款争夺战的直接诱因。
一一一1． 适应经济增长方式转变的大 1996． 5 圈Pr 总第91期 维普资讯 http://www.cqvip.com
商业银行经营管理 —————1 投
资
， 羟 ． 济
额” 、 “ 对公存款积数” 、 “ 人均 吸收对公存款” 、 等一系列量、质结合 ，科学完整的 考核指标体系。并逐月、逐旬进行 滚动考核。以防止对公存款 “泡沫 式” 增长。增强吸存资 金 的 稳 定 性 。要建立公存奖励基金制度和双 向奖励制度 ，各商业银行应结台财 务制度，尽快出台公存奖励基金的 提取、使用方法，对吸收公存的有 功人员 ( 经办行) 和存款数额大、
在行滞留时问长的单位给予一定的 奖励，使吸收公存奖励台法化、规 范化 4． 确立全面统筹观念。注重微 观操作技巧，稳增结合 ，开创对公 存款组织工作的新局面。
①从大户利益出发，提高其资 金使用效率。随着对外开放的深人 和人们金融意识的增强，各单位尤 其是存款大户在讲求方便、快捷的 同时．更注重资金的使用效益。为
了稳定大户．就要在提高单位资金 效益的同时，增加银行存款。创造 个良好宽松的负债环境。②以老 户带新户，争取存款稳中有增。新 形势下，企业划小核算单位，必然 户变多户，所以必须抓住有利时 机 ，吸收新客户 又拣芝麻” 随着财务 制 度 的 改 革 ，单位财权下放．内 部 财 务 公 司、内部银行的成立，原有大户存 款也会出现分散化趋势，因此，大 户要争取、小户亦不可放松。
“吸存费用率” 一一⑧ 。
既抱西瓜 ，
形势，理清吸收低成本资金的新思 路，确 屯果敢竞争的全 新 筹 资 观 念 ( 1) 要打破旧的分T 观 念 随着经济金融体制改革的深人．银 行面临着企业的重新选择。因此 。
各银行必须重塑自我．勇于竞争 ，
在公存组织上．要消除靠 自然增长 的思想，打破旧的专业分工和区域 界限一主动出击，采取有效措施。
早抓、快抓。
( 2) 要打破旧的服务 模 式 ，
金融部门要跳 出小框框。大力拓展 服务的内涵 ，做到 “ 四化” ：产品 创新化：一切对客户有用的，并使 之满意的金融服务项 目都应列人银 行产品的范畴。银行必须根据不同
时期、不同对象的消费趋向，设计 适时应市的金融产品，从而对客户 产生更强的吸引力。服务系列化 做到服务领域覆盖面广 ，服务项目
系统配套，服务过程简便高效。安 全保障化：以 《 中国人民银行法》
和 《 商业银行法》为准绳为所有的 存款者提供充分的安全保障。存取 自由化：对客户的存取行为应排除 切契约规定以外的限制和干预 2． 立足银行现实基础，整顿提 高职工综合素质 ，引进现代高科技 手段，全方位提高服务技能。
处于同一政策起点下的现代银 行间的竞争在很大程度上表现为服 务技能 的竞争 各家金融机构要合 理布局下属机构，使存 户感 到 方 便，并有利于通存通兑 网络 的形 成；要开展经常性的岗位练兵，使 职工熟练掌握岗位业务技能，为客 户提供准确、快捷的良好服务；要 积极推动银行的电算化进程，提高
为客户提供服务的质量和效率；在 内部管理方面，要建立健全各种规 章制度，严格业务操作规程，防止 一差错事故发生．以维护银行信誉。
3． 充分运用系统工程原理 ，构 建灵敏的信息预测机制、完善的部 门分工机制和科学的考 核 奖 罚 机 制 管辖行 与各基层行都应建立起 由计划和信息部门共同负责的、有 专人管理的对公存款信息反馈与预 测预报组织。要及时研究国家的政 策变化对企业存款变化 的 影 响 规 律，预测国家政策对企业存款变化 产生的振动幅度．增强对企 业存款 变化的预见性，及时反馈给决策部 门．力争把政策实施过程中产生 的
负效应控制在最小的范围内；要应 用科学的资金预测方法．通过对历 史资料的分析和国民经 济 发 展 速 度、国民经济建设规模 、利率调整 弹性对对公存款影响等变化规律的 预期研究 ，预测出今后 一段时期内
对公存款变化的基本趋势 商业银行的有关职能部门在公 存组织中要各有侧重。计划部门除 要担负起整个对公存款的组织和管 理工作，负责 日常对公存款组织工 作的安排与协调外。一般主要负责 对非贷款户的存款管理，通过为非
贷户提供各种信用服务 ，与之建立 多层次的银企信用关系；信贷部门 具体负责有贷户的企业存款，要建 立起贷款户 日常存、贷变化分析制 度， 。
多头户” 单位专管制度，并 根据其在本行存款的实际比重掌握 对其贷款的控制水平；与此同时信 贷部 门要积极促进企业调整产品结 构、搞活资金存量、压缩库存商品 占用、清理贷款拖欠，培育对公存 款的存源 ；会计与出纳部门要搞好 柜面的监督与服务。
各行要采取目标管理办法，细 化吸存任务．强化考 核 力 度。
为 此，要建 立 起 诸 如 “对 公 存 款 (作者单位：中国人民银行江 苏省响水县支行) 1996． 5 西 总g 91期
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篇七：关于做好银行对公存款业务工作的思考
公 存款 是上 商银 行 的重 要 业 务之 一。垒 行 对公 存 款 有什 么特 点 ， 其增 减 变化 叉受 哪 些 因素 影 响 ， 目前 对公 存 款 工 作 中存 在什 么问 题 ， 怎样 建 立组 织 和 稳 定 对公 存 款 的有 效机 制 这 是本 文 讨 论 的 范围 一、 工商 银行 对公 存款 的 现状 与特 点 工商 银 行 的对公 存款 主 要包 括企 业 的结 算存 款 、专 用基 金 存 款、信托 存 款 、 其他 存款 等 它 是 仅次 于储 蓄 存 款的 资 金 来源 。l 989 年 以来 ，全 国 工商 银行 对 公 存款余额 达1ooo多亿 元，占各 项存 款余 额 的44 ．3 ，占 各项贷 款 余 额 的31 ．8 即企 业 的贷 款 有 近三 分之 一靠 对公 存 款 提 供 资 金。
因此 ，分析 垒行 对公 存款 的 变 化 特 点 ，有 利 于 有针 对 性地 采 取措 施 ， 组织 和 稳 定 对公 存 款 垒 行对公 存 款 的变 化 特 点是 1、从省 市 情 况 来看 ， 经 济发 述的 省 市 ，对公 存款 占的 比重 高 ， 占各该 省 市 存、 贷款 的 比重 也高 ， 例 如北 京 、上 海、 广 东三 省市 ，占全 国 对公 存 款 的 比重 达 I ／ 3 左右 ， 占 各该 省 市 存、 贷 比例 超 过或 接 近4O 。
而经 济复 发 选 的省 市 对 公 存 款 占的 比 重则 较 小 同样 ，对公 存 款 的 下降 或 上升 也呈 比例 变化 2、从 对公 存 款的 类 型来 看 ，信 托 、 其 他 存款 和 商业 企 业存 款 尽管 占对公 存 款 比 倒只 有 1 ／ 3 左 右 ，但呈 稳 定 上升 趋 势 ，如 19 89年 全国 工 行 对公 存 款上 升 11 0 亿 元左 右。而 工业 企业 存 款 占对公 存 款 比 例达 I ． 3 左 右 ，但 呈 下降 趋 势 (含 专 用 基 金 存款 ) ， 1989年 下 降40亿 元 左 右 3、从企 业 所 有 制性 质 来看 ， 占85 左 右余 额 的 国营 企 业 的对公 存款 ， 1989 年下降额少于集体 及 个体 经 济的 下 降额 ． 更 低于 其 下降幅 度 。
4、从生 产、 漉 通 领域 来 看 ，l 989年 生 产性 企业 对公 存款 尽管 占 的比重 高 ， 但呈 下 降趋 势； 流 通 性企 业 尽 管 占的 比 莆低 ， 但呈 上 升趋 势 l 这些变化特点的考察，促使我们对 l对公存款变化的影响因素作进一步分析。
二、 对公 存款 影 响 因素 的 理论 分析 l 对公存款的主要来源有：I 、企业生 产、 经营 周 转性 资金 企 业进行简 单、 扩 大 再 生 产 ， 必 然 台 牵 涉 到 资 金 的往 来 和 结 算 等 。这些 资金 以赁 币形 式 反 映 在 银 行 就 形 成 为 企 业 结 算 存 款 。
2、财 产 补偿 性 资金 。
企业 机 器 、设 备等 属 周 定资 产 范 围按规 定提 取 的折 旧和 大修 理 基金 等 以货 币形 式 反 映在 银 行就 形成 为专 用基 金 存款 。
3、上缴 下拨 过 渡 性资 金。
主 要 是企 业和 其他单 位 由于 业务 性 质形 成 的先收 后 支 ，先 来 后往 而暂 时停 留的 以货 币 形式 反 映在 银行 的 存款 这 一娄资金大量的表现为非信贷单位存款。
4、其他 资 金。
这 类资 金 主 要是 分 配体 制 发生 变化 ，承包 经营 后 ，一 些 企 业和 单 位 的收 入 罱损性 所 形成 反 映在 银 行的 存 款 ，加 上 诸如 保险 公 司往 来 、单 位 其他 存款等 。
以上 资金 来源 增 减变 化 在 表层 上 主 要 表 现在 以下 几种形 式 ：
( 1 ) 由企 业生 产 规模 、 劳 动效 率 、 市场 占 有、 流 通快 慢 直接 决定 的下 拨企 业 资 金 和企 业收 入 增 减 的变化 形 式 。
( 2 ) 资金 结 算 渠道 是 否 饧通 和 资金 结 算效 率 决 定 的企 业收 入 能否 及 时宴 现 的变 化 形式 。
( 3 ) 企 业收 入 是存 入其 他 银 行或 存入 我 行 ，还是 “ 多 头 开户 ” ， “体 外循 环” 以及 “ 公 款 私 存 的存 款变 化 形式 ( 4 ) 企 业 本身资 金 结 构 合理与 否 ，进 而引 起对 公 存 款 的 变 化 形式 。但 是 ，无 论资 金 来源 和 对公 存款 增 减的 直 观变 化 的形 式 如 何? 从深 层 次 来分析 ，影 响组 织和 稳 定 存款 的 因 素 主要 有 以下 四个 方面。
1、政策 性 因素。
主要 指 国家有 关经 济 方面 的政 策 、 法规 制 定和 修 改对 对公 存款 的影 响 ( I ) 国 冢宏 观经 济和 有关 经 济部 门的 政 策． 法规 的 制 定、 调 整、 修 正萼 ，如 治理 整 顿中 出 台的 跟 紧” 方针 ．压 绾 了不 少企 业 的 生 产资 金 同 时不可避免地出现 了_全国 性 的 市场 瘟 软 · 儿 · 维普资讯 http://www.cqvip.com
使企 业 资 金来 源 或收 入 都受 到影 响 ，导 致企 业 存 款 下降 ； ( 2 ) 经 挤 中的 中， 长期 发展 的 指 导思 想 ，如 长期 稳 定 发展 农 业 的指 导思 想 为化 肥 ， 农膜 等 为农 业 眼务 的 工商 企业 提 供 了贷 款 保 证和 稳 定增 收 的条 件 ， 自然 就能 增 加和 稳 定 这 些 企业 的存 赦。
2，宏 观 经 济性 固紊 。
主 要包 括 ：
( 1 J经 济 总体 发 展模 式 的确 定； ( 0 ) 经 挤体 制 的 改革 。
如 金 融体 制 改革 ， 财政 ， 税收 外 汇 商 业分 配等 体 制 的改 革 ； ( 3 ) 经 济运 行 机 制的 变化 。
如 竞争 机 制在 经 济 各层 次， 各 领域 的 引进 ；承包 责 任 制的 普遍 推 行 等； ( 4 ) 经 济发 展规 剐、战 略。
如 “ 七 五” 计 划等 ；(5 ) 宏 观经 薪 的 各层 次 ，各 部 门 的管 理体 衬 ， 管理 手段 和 管理 效 益等 这 一 切都 可 能通 过 各种 渠道 影 响企 业等 单 位 资金 来源或 收 入 的 增减 ，进 而 影 响对公 存 款 的上 升或 下降。
3 ，金融 性 因素 ，主 要包 括：
( 1 ) 银 行 各 层 次、 各部 门 决 策者 思 想上 的 重视 程 度；( 2 ) 银行 各层 次 各部门尤其是 计划 会计 信贷部门有否 切实有救 的方 法 以及 一 些 配套 工作 能否 发挥教 果； ( 3 ) 专业 银 行 对公 存 款利 益 动力 、组 织 控 制 调 节等 机 制 是否 健 全； ( 4 ) 银 行 结 算手 段及 效率 ； ( 5 ) 存款 的 利 率 ； ( 6 ) 存 款的 种类 ； ( 7 ) 服 务 的质 量等。
这些 因素 如选 择 或 运 行不 当 可 能 引 起企业 或事 业单 位 “ 多头 开户 ” 或 “ 资 金体 外 循环 ” 或 在业务 往 来中 相 互拖 欠 ， 致使 银行 对公 存款 的稳 定和 增加 受到 影 响 。
4 企业 性 因素 。
主 要包括 ：
( 1 ) 企 业 的管 理和 经营 的 思 想 观念 ( 2 )企 业市场预测 能力及 市场 行 情 掌握 情 况； ( 3 ) 企业 内部 生 产 计划，财务 劳 动组 织 设 备 经营 等 臂 理措 施及 管 理效 果 ( 4 ) 盘业 产品 的营 铺 方式 ； ( 5 ) 盘 业 内部 资金 结 构 比例 } 的确定等 如这些因素未能正常发挥或发生偏差 可能 引 起企 业 救益 下降 ，收 入 减少 或是 赭 备和 成 品 资金 过 多 ，最 后导 致 其开 户银行 存 款 下 降。
以上 对 公 存款 的影 响 因素 是近 年来 全行 对 公 存 款变 化 的 主要 影 响因素 只 有 从深 层 了解 工 商银 行 对公 存教 的变 化 因素和 工 作 问题 ，才 有 町能 建立 科 学 的 完 备的 ，切 合实 际 的增 加和 稳 定 对公 存款 机 制 。
i ，组 织 和 稳 定对 公 存 款 存在 的主 要 问题 理 论 分析 可 以看 出政 策 经 济、企 业 金融 因素与对公存款关景极大 从全行具体的工作 来看， 目前 影响 对公 存 款的 主 要 问题 又 是什 么呢 ? 我们 认 ·12 · 为有 以下 几点 ：
】
缺 乏全 员 性 对公 存 款的 观 念。
银行 是 一 个靠 负债 经营 的单位 ，存 款 对银 行 来说 是 进 行 各 种业 务 之 根 本 ，也 是 银行赖 以生 存 之本 。
稳 定 和增 加 对 岔 存款 这项 业务 理所 当然 地是 全 行 各职 能 部 门和 各 层 次 义不 容 辞 的 责任 ，是工 商银 行 全体 职 工 的任 务 ，
而 不 仪 仗是 存 款部 门的 事 目前 的 阐题 是 我 行 上 下 并 未树 立 起全 员 性 对公 存 款 观念 ，稳 定 和 增 加对公 存款被视为决策者和存款 办的责任和义务，除决策 者 和 对公 存赦 办外 ，多 数职 工 对 稳定 和 增 加对 公 存 款 缺 乏主 动 关心和 积 极 地献 计献 策 ，甚 至 配 台存 款 帮 门搞 好对 公 存款 也 是被 动 消极 的 。
当髂 遗 有机 制不 健 全的 原 因 ，但 在观 念 和 意识 上 表现 为未树 立 全 员 性 的存 款 观念 。
2．组织 机 构不健 全 对公 存款 是工 商 银行 的 一 项 重 要 业务 ，客 现 上需 要组 织 臂 理， 而管 理 必 须有 相应 的组 织 机构 和人员 配 备， 目前 ，我 行 虽 然 各层 次成 立 了相应 的 机 构 ，配 备 了^ 员 ，但 距 银 行业 务 发展 对 对公 存款 的 内在 要 求相 差甚 远。主 要表 现 在 ：
( 1 ) 仍 有少 数行 未建 立 对 公 存 款 机构 ， 巳设蟹 对公 存款 机 构的 行， 一方 面 其人 员 配备 参 差 不齐 ，另 一 方面 对公 存款 机 构 如何规 范工 作， 明 确任 务 等 也缺 乏 长远 的规 划； ( 2 ) 信贷 会 计等 部 门 尚 未指 派专 人 负 责对公 存款工 作； ( 3 ) 基 层行 和 办事 处 信贷 员 的 存 款 责任 不 雅确 他 们只 臂贷款 的发 放 ， 对稳 定 和 增 加信 贷 单位 对 公存 款 缺乏 责 任 感 3 缺 乏行 之 有效 的 对公 存 款的．管 理 机制 和 管 理 手段 。
( 1 ) 缺少 利 益和 动 力 机 制。尽 管 在对 公 存慧 机 构中 运用 了利益 与 存款教 果挂 钩 的 臂 理方 法， 但 无 论 是管 理 行 ，还 是基 层 行 ， 尤其 是在 舍 计 出纳和 信贷 部 门未建 立 起 对公 存款 的 利 益和动力机 帝|的行， 在 对公 存款 上 ， 存在 干好 干 坏 ，千 与不干 都 一 样的 局 面 使对抓好对公 存款缺少应 有动力和热情。另 外，由于利益与劳动成果之间关景的模糊 ，不少业 务 部 门缺少 开 动脯 筋 ．拓 展 新 存 种和 新的 服务 方式 的动力，形成眼务方式单调的格局； ( 2 ) 控制机制 不健 全 。尽 臂我 国 现行 的现 金 臂理 工 资 基 垒监 督 手 段和 结 算 方式 使企 事 业 等单 位太 部 分 闲置 资 金 都 存 ^ 银 行 。但 盘 事业 单 位 的资 金的 跑 冒，滴 祸 现象依 然存 在。
银行 存款 破 挖 转 的情 况 也 存在 。对 于这 些现 象 我行 仍缺 乏有 力的 控 制机 制 。
如对 企业 单 位 以虚 报成 本 或 利润形 式 截 留的 利润 ，企 业 以 非 正 式 渠道 上 交绐 主管 部 门 的 那块 资金 都 以储 蓄 存款 维普资讯 http://www.cqvip.com
的形 式 存八 银 行做 为 他 们的 “ 小金 库” 。
对 于这 些 资金 的挖 掘 ，银 行 尚 映有 力 手段 ； ( 3 ) 协调 机 制 不 健 垒 对公 存 款 的稳 定 和 增 长 ，需 要 各职 能 部 门 相 互 配 台、协 调 才 能完 成。
然 而 ， 目前我行 各职 能部 门在 对公 存 款 上存 在着 协调 渠 道不 畅 ，协 调 手 匿单 一等 问题 负债 方 面与 其它 专 业银 行 联 系也 存 在不 密切 、面 窄等 问题； ( 4 ) 监督 、检 查 ． 反馈 机制 和 手段 不 健全 。
与组 织 机 构和 计 划相 配套 的公 存款 监 督．检查．反馈机制是对公存款按质，按量完成任 务 的保 证之 一 。
目前 ，我 行 对公 存 款 的监 督 ．检 查 制度 不完 善 ，手 段 匮 乏 ，有 的地 方 甚至 无 监督 、 检 查 的 措施 信 息 反馈 上也 存 在不 灵的 向 题 ，对 盘事 业 单位 资 金 的变 化 缺乏 及 时 了解 。
4．缺 乏 健 全 的 考 核 体 系 和 有 效 的 考 核 方法 。
( 1 ) 考 核 目标不 科 学 。
存 在着 偏重 数 量指 标、 轻 视 质 量 指标 的 问题 即偏 重 对 对公 存款 的增 加 额 和 计 划执 行情 况的考 核， 忽视 对 臂 理体 制 ．尤 其 忽视 对 机 构和人 员 配制 ，吸 存 方 法 ，存款 品 种的 考 核 在 考 核对 象上 ，偏 重对 存 款人 员 的 考核 忽 视对 信 贷 和会计部门人员的考核； ( 2 ) 考核办法缺乏科学性 和 完备 性。
由于 考核 目标 重 量轻 质 ，导 致 对公 存款 考 核方 法亦 是 以 月末平 均 和年 末 增加 额 ．余 额的 数 量 考核方 法 为 主 ，特 别是组 织 和 稳 定存 教资 金 运 用 带 来的效 益 ， 未列入 考 核 目标 ，负作 用 极大 。质 量 考核 方 法 明显 欠缺 ，考 核 方法单 调 缺 少应 有 的科 学 性； ( 3 ) 考 核 目标 不 能 如 期检 查 ，有 滞后 现 象； ( 4 ) 考核 目标 结 果奖 罚不科 学。
主要偏 重根 据承 包 额 完成情 况进 行奖 和 罚， 对新吸 存 户 ，组 织 存款 方 法 ，好建 议等 无 相应 奖励 措 施 ； 对服务 态 度 恶劣 的 职 工 无一 定制 裁措 施。
四．组 织 和稳 定工 商 银行 对 公 存款 的 对 策思 考 基 于前 面的 困 素分 析和 问题 的剖 析 ，我们 认 为 ， 要组织 和稳 定 全行 对公 存款 ，从 银行 部 门来说 ，必 颓 从 以下 方面 着 手 ：
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加 强 对 对公 存款 的 正 确认 识 首 先必 须 提 高 全员 对对 公 存款 重 要性 的认 识 ，
它是 垒 行业 务发 展 的 根本 内容 之 一。
吸 收 对公 存 款 是工 商 银行 全体 职 工 的职 责 和义 务 ， 不仅 计划 ， 存 款部 门 ，而 且 信贷 、会 计部 门 ，甚 至 各层 次， 各部 门都 有宣传 ．研 究分 析 ．吸 存 对公 存 款 的义 务 这 一观念 在 全体 职 工 中必颓 牢 固树 立 。
其 次 ，要 正 确认 识组 织 和 稳 定对公 存 款 的度 任何 事物 都 是 在一 定 的度 量 范 围内 发生 变化 的 ，超 过 一定 的度 ，事 物的 性质 刚 发 生变 化 ，成 为一 个新 质 的东 西。
对公 存 款 是工 商 银行 重 要 ...
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