浅谈地方农商银行普惠金融困境与破解9篇浅谈地方农商银行普惠金融困境与破解 第15卷第27期 南方农业 2021年9月Vol.15 No.27 South China Agriculture Sep. 2021下面是小编为大家整理的浅谈地方农商银行普惠金融困境与破解9篇,供大家参考。
篇一：浅谈地方农商银行普惠金融困境与破解
5卷第27期南方农业
2021年9月Vol.15
No.27
South
China
Agriculture
Sep.
2021124翟欣欣 . 商业银行推动农村数字普惠金融面临的困境及其对策分析［J］. 南方农业，2021，15（27）：124-125，128.商业银行推动农村数字普惠金融面临的困境及其 对策分析翟欣欣（西安财经大学行知学院，陕西西安 710038）摘 要 响应2021年中央“一号文件”对发展农村数字普惠金融的号召，商业银行依托现有区域优势，积极发展农村数字普惠金融。由于城乡二元经济结构，商业银行推动农村数字普惠金融面临着网络基础设施落后、物理网点覆盖不足、农户受教育程度较低、金融素养缺乏、银行信贷服务错位及网络安全意识缺乏等诸多问题，在此基础上有针对性地提出一系列对策及建议。关键词 商业银行；农村数字普惠金融；发展中图分类号：F832；F126 文献标志码：C DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2021.27.059党的十九大报告提出乡村振兴战略之后，2021 年中央一号文件《关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》首次提出“发展农村数字普惠金融”，并进一步明确加大对农业农村重点领域和薄弱环节发力。从农村普惠金融供给来看，既有互联网企业，又有大型农企，还有不可忽视的以商业银行为主体的各类金融机构。由于我国独特的城乡二元结构，发展农村数字普惠金融有别于城市传统规律。农村金融的内在逻辑是“互联网”与“社会网”结合 ［1］ ，发展农村数字普惠金融离不开“线下”，离不开商业银行物理网点。长期以来，商业银行，特别是农村商业银行的线下物理网点构成了最贴近农村地区用户的金融服务系统。截至 2020 年 12月 31 日，全国共有省级农信联社 25 家，农村商业银行 1 539 家，农村信用社 616 家，农村合作银行 27 家 ［2］ ，除此之外，还有一些省联社布局的非金融网点服务站点。商业银行助推乡村振兴战略，发展农村数字普惠金融，有利于提高农村居民收入水平，缩小城乡贫富差距；有利于缓解农业经营融资困难，促进农村经营快速发展与创新；有利于优化金融资源配置，激活农业农村内在动力；也更有利于商业银行自身化解传统经营的饱和竞争，将客群市场和产品服务下沉农村，拓宽市场发展空间；更有利于与互联网企业学习合作，提升自身数字化和智能化服务能力，加快数字化转型。因而，商业银行推动农村数字普惠金融发展，提升金融服务农业农村高质量发展，是一项非常重要的研究课题。1 面临的困境1.1 网络基础设施落后，物理网点覆盖不足农村数字普惠金融是农村普惠金融和金融科技的深度融合，它需要依赖完备的网络基础设施和智能终端设备。中国互联网信息中心数据显示，截至 2020 年末，农村网民规模达到 3.09 亿，占网民整体的 31.3%，这是农村网民规模占比首次超过 30%；农村地区互联网普及率达到 55.9%，也是互联网普及率占比首次超过 50% ［3］ 。但是仍有部分地区光纤网络和 4G 网络未覆盖，甚至一些地区智能手机的普及率都非常低，缺乏非现金交易的终端设备，缺乏在线支付的交易环境，严重影响商业银行发展农村数字普惠金融。与金融产品在线交易相配套的银行线下物理网点覆盖不足。农村地区用户的互联网利用程度、移动终端的使用情况及对数字普惠金融的认知水平都离不开线下网点的近距离支持。但商业银行的现有服务网点及配套设施主要设在县城和城乡接合区域，农村用户不能及时接触到专业人员和金融服务移动终端，需要消耗大量的路途时间，并且物理网点的基础设施不能及时更新，设备陈旧，功能受限，形同虚设，不利于商业银行农村数字普惠金融的推动，阻碍农村居民迈入数字普惠金融的 门槛。1.2 农户受教育程度较低，金融素养缺乏虽然数字红利很好地惠及了城市地区，但农村居民由于受教育程度相对较低，对农村数字普惠金融整体接受度不高。多数农村居民除了办理存、贷、汇等业务外，很少主动接触线上消费、网络信贷等金融服务。他们对农村数字普惠金融的认知存在偏差，甚至是抵触心理，特别是留守老人和留守儿童集中的乡村，对新的、相对复杂的金融知识了解甚少，这严重限制了商业银行农村数字普惠金融的服务面积。1.3 信贷服务错位，信贷管理不到位商业银行过去在农村地区的信贷业务主要面对相对成熟的农业农村经营主体，他们有固定的资产、稳定的投资收益、稳定的现金流，但真正面临融资困难的是普通农户经营者、返乡创业的农民工等，这类经营主体融收稿日期：2021-08-09作者简介：翟欣欣（1983—），女，陕西西安人，硕士，讲师，研究方向为金融学。E-mail：cqyzxx@126.com。
第15卷第27期
南方农业
2021年9月Vol.15
No.27
South
China
Agriculture
Sep.
2021125资规模大、期限长、初创期间投资回报低、合格抵押品缺乏。而商业银行普惠金融产品主要是期限均为1年以内，金额为 10 万元以下金融服务，这样就会出现明显的信贷服务错位现象。此外，由于大部分农村地区的基础建设、经济发展水平、政府保障程度、思维意识水平远不及一线发达城市地区，发展农村数字普惠金融仅仅处于初级推广阶段。在此阶段，由于新技术属性，农村信用信息采集、整理及运用效果还不理想，贷前、贷中、贷后的管理难度较大。1.4 数字化风险管控难，网络安全意识缺乏目前商业银行的数字化技术水平多数依托于大型互联网企业。从长远角度看，数字化核心技术依赖于银行外部，增加了关键业务操作中断风险，严重影响农村用户对农村数字普惠金融的体验和信心。用户也缺乏网络安全意识和数字金融风险意识，农村消费者使用指纹、刷脸等支付工具，消费者隐私信息可能被过度收集，且手机丢失或被盗也可能导致各种信息被泄露。此外，网络金融诈骗层出不穷，也给农村数字普惠金融的发展带来负面影响。2 具体对策2.1 加大物理网点建设，打造数字化平台1）加大物理网点建设的投入力度。商业银行应针对农村更深地域范围，大力增设物理网点及配套设施，并且联合政府及相关企业，共同推进农村地区的网络基础设施建设及维护，让农村数字普惠金融走近农村居民身边，增加农村用户接触数字普惠金融产品和服务的机会。同时，在金融服务过程中，尽力为老年群体提供学习和使用信息技术的条件，开发适合老年群体的产品，为商业银行全面发展农村数字普惠金融打好基础。2）打造科学的数字化平台。完善农村数字普惠金融服务功能，优化业务流程。在原有传统存贷汇基础上，开展线上快速支付、转账、取款等金融快捷服务，开展农村网络信贷、投资理财、支付结算、消费金融等服务，满足农村居民多场景下的金融需求。并且优化业务流程，实现线上一键式业务办理，省去线下跑路，激发参与热情，让农村居民感受更便捷、更高效安全的服务体验，提升数字普惠金融在农村地区的普及率。加强对农村用户经济基础信息的收集和整理，应用大数据技术完善农村征信系统 ［4］ 。农村数字普惠金融就是要解决过去无法提供合格抵押、合格担保的融资问题，现在利用数字化技术，分析农村地区用户大量高频次的经济交易（如线上购物、网络支付等）和社交行为，判断其经济能力和信用等级，为低频次的信贷交易和投资理财提供数据支撑。2.2 加强人才培育，增强农户金融素养农村数字普惠金融的发展不仅仅靠资本、靠技术，真正依靠的是人。因此不仅需要提高农村农户的金融素养，更需要提高从业人员的金融素养。吸引不了人才的乡村，也自然很难导入资本和对接技术。归根结底，从乡村振兴战略长远考虑，商业银行发展农村数字普惠金融，除了解决“物”的问题，更重要的是解决“人”的问题。培育商业银行农村数字普惠金融人才，不仅要做好人才的数量储备，更要注重人才的结构性储备。农村数字普惠金融人才是既懂科技又懂金融，更能融合农业农村的专业化、复合型人才，他们需要具有开放的心态、创新的视野、持续学习的能力和热爱农村的情怀。1）针对农村地区金融从业人员进行数字金融化培养和深造，培养过程需要注重 3 种特质。①专业性。农村数字普惠金融人才要具有全面的金融专业素质，深入了解金融业务本质和运行规律，特别是金融业务本质认知的广度和深度。②创新性。面对金融科技创新应用、金融服务场景和服务模式的创新探索，要求商业银行管理人员、业务人员摆脱惯性思维束缚和传统路径依赖，在坚持合规经营的前提下，持续创新理念、创新技术、创新流程、创新模式，才能更好地服务客户。③融合性。商业银行需要线上与线下融合、农村与金融融合、金融与非金融融合。这就要求从业人员需要有跨界视野、以客户为中心、有效整合各类金融产品和服务渠道，实现提质增效的融合服务。此外，商业银行还要通过完善农村数字金融人才引进的保障制度和奖励机制，充分激发人才扎根农村、服务农村、建设农村的热情 ［5］ 。2）针对金融素养较差的农村农户，商业银行需要借助和设计各种渠道深入农户中，大力开展金融知识、数字知识的宣传、教育活动，引导农村农户的数字金融风险意识、信用意识，准确评估金融需求，理性实施金融决策，培养一批能够较好地运用互联移动网络、金融、农业知识的新型农业生产经营主体。加强金融教育普及，使金融教育常态化。2.3 金融产品服务下沉，构建农村金融科技新业态1）让农村数字普惠金融产品与服务下沉。商业银行应利用区块链、大数据等数字技术，创新抵押担保模式，优化信贷业务的申请和审核机制，增加农村数字普惠金融的产品种类，延伸到金融消费、保险代理等领域，扩大农村市场，提高消费质量。通过大数据分析农村用户的金融需求，深度挖掘数据，以便商业银行设计创新更高效、特色化、个性化的金融产品和金融服务。2）商业银行有必要与数字金融机构相互协作，参与构建农村金融科技新业态。商业银行以客户数据分析为核心，整合开发农村金融业态，将农业保险、农产品期货、金融产品供应链、融资租赁、保险代理、股权融资等多种金融服务整合开发，形成农村数字普惠金融新业态，提升商业银行的管理体系和金融视野。2.4 创新智能化风险预警，增强数字风险意识农村数字普惠金融以运营成本相对较低、信贷动态实时跟踪等一系列优势，成为破解资本缺乏对乡村振兴产生抑制的有效手段。1）创新农村数字金融风险监管技术。AI 智能、大数据等前沿数字技术能够帮助金融风险监管更加智能化、实时化和精准化。商业银行需要健全系统化的农村数字
（下转第128页）
第15卷第27期
南方农业
2021年9月Vol.15
No.27
South
China
Agriculture
Sep.
20211283.4 产业布局与规模决策应用结合“互联网 +”公众参与平台和时空大数据综合分析平台，在利用“互联网 +”公众参与平台对村民意愿进行收集的基础上，通过对人口分布、公共设施分布和现有路网分布数据等各类数据进行综合建模分析，实现村庄产业空间分布、生态扰动等方面的研究，得出相关产业发展用地布局和规模的最优选址和最大规模，再结合选址程序即可确定合适的产业用地。4 结论今后，村庄规划技术的发展将更多地体现在数字技术的创新应用上，且村庄规划编制管理的数字规划技术平台要完成村庄规划管理全过程的覆盖［8］。村庄规划“CoIM”技术平台由时空大数据技术、空间地理信息平台、空间三维建模技术、“互联网 +”和物联网技术 5 个平台组成。通过植入和应用数字规划的理念，探索建设符合乡村振兴战略要求，同时也能使上位国土空间总体规划得以更好实施管理的村庄规划”CoIM”技术平台，为乡村保护、治理、开发提供实时、高效、准确的决策和管理工具。参考文献：［1］ 郑文裕，许大为，王时光，等 . 机构改革背景下的规划信息化［J］. 城乡建设，2019（21）：14-17.［2］ 张高星 . 数字规划信息系统浅析［J］. 山西建筑，2019，45（2）：21-22.［3］ 王浩然，吴运超 . 数字规划技术发展与实践探索总结［J］. 科技资讯，2016，14（12）：4-6.［4］ 陈龙辉 . 数字规划电子政务系统设计与开发研究［D］. 武汉：华中科技大学，2015.［5］ 周晟，李永全，邹斌 . 基于 SOA 的数字规划集成平台设计与实现：以常州市标准化规划管理信息系统为例［J］. 城市规划，2011，35（7）：89-92.［6］ 朱兆丽，李青.构建可持续发展的常州市“数字规划”体系［J］. 城市规划，2011，35（7）：78-82.［7］ 詹庆明，周俊，庞前聪，等 . 数字规划工程探索：以深圳市为例［J］. 规划师，2008，24（12）：6-9.［8］ 刘兴权，赵玲，牛续苗 . 数字规划：现代城市规划面临的机遇与挑战［J］. 经济地理，2002（2）：161-164.（责任编辑：赵中正）（上接第 125 页）普惠金融风险治理体系，通过线上线下结合，实现日常交易数据采集、风险数据智能分析、合规条件综合利用等功能，创新金融风险监测方式，加强“险前”的监测与预警，“险中”的预判与处置，“险后”的归总与反馈，规避数字金融创新带来的风险，为商业银行发展农村数字普惠金融保驾护航 ［6］
。2）增强农村用户的数字风险意识。商业银行严格履行信息披露制度，保障金融素养较低群体的风险知情权。自觉履行经济主体保护义务，严格管控风险，避免个人信息泄露，保护经济主体的...
篇二：浅谈地方农商银行普惠金融困境与破解
线 调 研农村普惠金融发展现状、困境与对策———以福建省宁德市为例朱丽丽 林 源 摘要：目前，我国农村经济取得了较好发展。金融服务水平不断提高，服务范围不断扩大，服务体系逐渐完善。但是，农村金融的发展依然是整个金融体系中较为薄弱的部分。因此，如何改善农村金融环境，使农村地区的中低收入者和小微企业也能够享受到充分的、平等的金融服务，就成为发展农村金融的重要问题之一。为此，本文以福建省宁德市为例，分析农村普惠金融发展现状，结果发现农村普惠金融发展过程中存在金融排斥现象、金融资源供需不匹配、金融法规不健全等困境，为化解困境提出了引导普惠价值理念、创新普惠金融发展模式、完善普惠金融法规政策等建议。关键词：农村金融；普惠金融；金融排斥；普惠价值一、选题背景普惠金融这一概念由联合国在 ２００５年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。普惠金融在十八届三中全会上被中国政府正式提出，在会上通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中指出：“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”在 ２０１６年召开的杭州 Ｇ２０峰会上普惠金融被列为重要的议题之一。２０１４年，中国人民银行宁德市中心支行在福建省率先推出了《宁德市普惠金融发展指导意见》，将推动农村普惠金融发展视为助力宁德市经济发展的主要措施。２０１６年，随着《推进普惠金融发展规划（２０１６－２０２０年）》的印发，宁德市政府也出台了《２０１６年宁德普惠金融发展实施方案》，并于２０１６年 ９月启动宁德市普惠金融示范区的建设，力求小微企业、农民能够以平等的机会、合理的价格享受到与城市居民同样的金融服务，使普惠金融的福利洒满闽东大地。为此，本文主要分析宁德市农村普惠金融发展现状，研究其存在问题，进而提出完善普惠金融发展的政策建议。二、宁德市农村普惠金融发展现状宁德市政府与各类金融机构立足于宁德市农村发展的实际情况，以提供现代金融服务为载体，以优化农村金融环境为保障，在普惠金融方面做了不少的探索与努力，至此已经取得了非常不错的成果。（一）金融机构不断增加当前，宁德市涉农普惠性的金融机构在各农村地区分布广泛，有农信社（农商行）、村镇银行、贷款公司、融资担保机构等。随着政府政策的大力支持，这些涉农金融机构的规模在不断地扩大。首先，从分布规模上看，截至 ２０１７年末，宁德市农村信用社已达 ２３家，网点分布多达 １４６个；融资担保机构也增加至 ３５家（见表 １）。各金融机构数量和网点分布数量不断地增加，提高了农民办理金融业务的便捷性。其次，从贷款数量上看，各类金融机构的贷款额也在不断的增加。２０１７年年末，宁德市全市金融机构人民币各项贷款余额１５７７５３亿元，比上年末增长 ５６％；农村金融合作机构人民币各项贷款余额 ２５３４１亿元，比年初增加 ２９０３亿元，增长１２８％（见图 １）。同时，宁德市全辖 ２１４１行政村布设助农取款服务点 ２３５０个，覆盖率 １００％，优化升级普惠金融服务站 １１５个，已 发 放 涉 农 贷 款 ３６６７亿 元，同 比 增 长２５４４％。［１］ 此外，网上申贷平台也不断地增加，通过微信申贷平台发放贷款 １４亿元，申贷获贷率超过 ７５％。表 １ 宁德市涉农金融机构相关情况机构名称 机构数（家）营业网点数（个）农村信用合作社 ２３ １４６农村商业银行 １８ ７１村镇银行 １６ １９贷款公司 ８ ８融资担保机构 ３５ ３５合计 １００ ２ 数据来源：福建省经济和信息化委员会 ｗｗｗｆｊｅｔｃｇｏｖｃｎ图 １ ２０１７年年末宁德市贷款情况数据来源：宁德市人民政府 ｗｗｗｎｉｎｇｄｅｇｏｖｃｎ／（二）金融产品与服务持续创新为了加快推动农村普惠金融的发展，宁德市全力推动“金融服务进入社区”、“阳光信贷”和“惠民惠农金融创新”三大工程的建设。并且，宁德市金融机构以继续推出小额信贷产品为前提，结合农村经济发展的特点和农民的需求，积极创新多种金融产品。一是为贫困户量身定制农信精准扶贫卡，为贫困户获得贷款开辟绿色通道。宁德市寿宁县下党乡的“高山乌龙茶”名扬闽东北地区。结合当地茶产业，人行在下党乡推行可视化扶贫定制茶园项目，发放精准扶贫卡，３ ６ １
ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ 金融经济以促进下党乡农户茶叶种植项目的发展。目前，定制茶园已经带动周边一百多户农户的茶园收入翻番。截至 ２０１７年 １１月底，宁德市已发放扶贫再贷款 ５１４１５亿元，累计带动金融机构发出扶贫贷款 ４１９７５亿元，其中，直接对建档立卡贫困户发放贷款 １７９０６亿元。二是“社员 ＋两权 ＋民间契约”的反担保贷款。以古田县为试点，在农村农业“融资难，担保难”的问题上大胆尝试。古田县农户成为当地农民合作社的社员后，将土地的经营权或住房财产权抵押给合作社，便可获得保证金额度 ６倍的授信额度。截至 ２０１７年 ２月，食用菌专业合作社累计为社员担保贷款 ４４６笔，金额达 １７多亿元，为社员节省了利息 ４００多万元。自普惠金融在古田县的推行后，食用菌产业已经成为该县的特色和富民产业。三是背包银行。寿宁县农村信用社创新推出背包银行的服务模式，在下党乡上门提供直接入户精准建档、对有需求的农户现场受理等基础性的金融服务，努力将农村普惠金融的“最后一公里”变为“零距离”。四是古田县民富中心“民富 ＋普惠金融新模式”项目。古田县民富中心是联合国开发计划署（ＵＮＤＰ）、商务部和人民银行“在中国构建普惠金融体系”项下的实践研究项目。该中心以规范、发展、壮大农民专业合作社为切入点，以创新融资模式、解决农民贷款难题为着力点，建立县、乡、村“三级贯通，横纵有序”的沟通政府、银行、合作社、农户的“民富中心”网络，形成集金融服务、精准扶贫、便民服务、产业发展为一体的综合服务平台。至 ２０１７年末，通过该中心发放农村承包土地的经营权连同地面设施的反担保贷款余额 ９５１９万元；民富中心与古田县农信社联合推出的“普惠金融 －民富卡”产品，已发卡 １８７万张，授信８２４亿元，方便了急需资金周转的小微企业和生产大户；通过人民银行发放扶贫再贷款扶持和合作银行的让利，累计为农户节约融资成本 １４３８７５万元，降低客户成本达 ３７８７％。以“民富中心”模式为核心的农村金融创新试验项目在宁德古田、屏南和寿宁县正式落地。此外，政府也不断地创新金融扶贫模式。在精准扶贫中帮助贫困户和失业农户就业、推动建设经营性组织以带动共同致富。推出“美丽乡村居易贷”扶贫贷款，已发放 ２５６７３万元贷款；采取“屏南小额促进会”的模式，发放 １２００万的专项担保和风险金助力屏南乡村产业发展。同时，通过建立封闭的贷款担保风险金、控制担保贷款的额度与期限和反担保措施等方式对小额贷款进行风险管控，保障双方的利益。［１］柘荣县政府采取“支部 ＋合作社 ＋农户”、“支部 ＋企业 ＋农户”和“支部 ＋能人 ＋农户”的 ３种模式。以合作社为依托、以企业载体、以能人为引领，通过资金和技术带动周边农户，使农产品自产自销走上产业化经营的轨道，拓宽了贫困户增收渠道，解决了贫困户就业创业问题，推动了柘荣县普惠金融的发展。（三）农村金融环境不断改善为了改变宁德市农村金融环境的落后局面，中国人民银行福州支行助力启动“新农村支付结算申通工程”，以改造福鼎市赤溪村为样本，推向全省，走向全国。结合赤溪村农民的金融服务需求，开通了农户小额贷款、保险购买、外币兑换等业务预约通道。在 ２０１７年上半年赤溪的普惠金融服务点共办理助农业务 ６３９３笔、金额为 １７２６２万元，分别是全省平均水平的 ９３１倍和 ６４３倍。同时，政府鼓励各金融机构在农村地区增设 ＡＴＭ、ＰＯＳ等各类机具。数据显示，邮储银行在宁德市有 ９６个营业网点，其中县域及以下地区营业网点 ７８个、ＡＴＭ等自助设备 ２１７台、个人网银和手机银行客户均达 ４０万户，有效填补了农村金融服务空白。此外，２０１８年宁德市财政局预下达普惠金融发展专项资金 ２１００万元，包括涉农贷款增量和定向费用补贴资金 １５００万元，创业担保贷款贴息 ６００万元。财政局的资金补助进一步减轻了宁德市农村在发展普惠金融资金上的困难。（四）农村金融政策日趋完善为鼓励和支持普惠金融在农村地区的发展，２０１５年宁德市人行出台了《关于进一步加强宁德市金融生态环境建设的意见》，并将屏南县作为开展金融生态建设的试点。２０１６年，为贯彻落实国务院《推进普惠金融发展规划（２０１６－２０２０年）》、《福建省“十三五”金融业发展专项规划》和《福建省推进普惠金融发展实施意见》等多份政策性文件，在征求多方意见的基础上，宁德市政府印发了《宁德市推进普惠金融发展实施方案》，该方案提出鼓励各类金融机构在涉农客户、小微企业分布较多的区域设立服务“三农”和小微企业的专营机构，同时，在农村地区增设更多的自助网点，力争每个县都至少有一家银行机构网点开办流动服务。２０１７年，宁德市在新形势下出台了《宁德市金融支持实体经济发展的五条措施》，要求充分发挥银行在宁德市企业融资中的主渠道作用，解决小微企业融资难问题，减少各银行压贷、抽贷现象。此外，宁德市还将建立由宁德银监分局牵头，中国人民银行宁德市中心支行助力、其他金融机构参与的工作协调机制，强化农村普惠金融发展的政策保障。三、宁德市农村普惠金融发展面临的困境（一）金融排斥现象存在 参与率不高相对于大企业或大客户来说，宁德市的小微企业和涉农客户在银行、贷款公司等金融机构所获得的服务一直存在着不足。之所以传统的金融机构不愿意服务于这些小微企业以及涉农客户，有以下两种原因：１给小微企业、农村用户、贫困个人放贷一般要承担较高的风险，而获得的利润较少。银行不愿为他们提供相关的金融服务，其主要原因就是担心因风险过高，无法收回贷款。而且为了保证利润率，这些金融机构往往会选择与大企业大客户合作，降低银行运营、交易的成本。与互联网金融平台相比，传统的金融机构需要更多的线下门店租赁成本及人力成本。２农民作为农村普惠金融需求的主体，获得信息的渠道闭塞匮乏，对于普惠金融的认知有限，给宁德市农村发展普惠金融带来了巨大的障碍。而且农民获取金融服务成本过高。宁德市下辖 ６个县，１２４个乡，平均每个县、乡金融服务机构分布不足两个，网点的服务半径过大，分布过于分散，提４ ６ １
一 线 调 研高了人力成本和时间成本。此外，农村金融机构职工来自国家高等院校的毕业生很少。因此，金融服务人员接受和学习的能力有待加强，缺乏进一步提高自身综合素质的热情，职工对业务认识度、服务意识和管理水平不高。导致小微企业和农村客户对使用金融产品产生疑虑，影响对金融机构的信任，在一定程度上造成金融机构利润率的下降。（二）金融资源的供给与需求不匹配一方面，金融资源向福州、厦门等城市集中。经济发展较好的城市通常能够掌握更多的金融资源，而像宁德、南平这些欠发达的城市，尤其在农村地区，由于地形、交通设施等原因，使得客户获得金融资源时往往需要花费更高的成本。另一方面，主要体现在农村金融机构的金融产品和服务类型丰富度不足，发展与需求不匹配。虽然宁德市各金融机构根据农民和贫困者的需求增加了产品的创新力度，且不断地创新金融产品和服务，但依旧不能满足农民的多样化需求。涉农信贷产品创新机制缺乏灵活性，相当大地影响了创新积极性。同时，在生活水平提高后，农民更愿意将资金用于股票、证券等理财产品的投资，然而在农村地区，相关的理财产品缺乏多样性、普及程度不高，难以满足农民多样的金融需求。（三）支付结算方式落后 宣传力度不够虽然在宁德市政府出台的《推进宁德市普惠金融发展方案》中鼓励多种金融机构设立普惠金融事业部，升级农村金融服务便民点，创新支付结算方式，以助力实现普惠金融。但是，目前像周宁县、柘荣县等贫困县区的金融支付结算方式还存在着不足，县、镇涉农金融机构的电子化设备较为欠缺，降低了资金流转效率。一方面，支付手段、工具相对落后，与一些市区相比，很多现代化的支付方式并未能被使用或熟知。这不仅因为宁德市农村地区在资金的使用上具有即时性、结算金额小、就地交易等特点，而且还与农民教育层次高低、对支付结算的宣传力度不够有关 ［２］ 。另一方面，在传统的农村支付习惯和农村现金流较小的影响下，大部分涉农机构把结算业务的宣传重点放在了大客户或优质客户上，而且宣传的内容往往体现产品优点，忽略了使用过程中风险存在的可能性和防范风险的知识教育，造成农民对于现代支付结算方式的接受程度不高，从而影响了普惠金融在农村的发展。（四）金融法律机制不健全 监管制度不足有关宁德市农村普惠金融发展的政策规章还不够全面，而且当前大多数相关的法律法规是针对城市地区出台的，并不能有效解决农村金融活动的需求和所存在的问题。随着宁德市农村普惠金融的进一步发展，资金外流、逃废债务、银行坏账、呆账等问题不断涌现，主要原因在于政策管控和监督上的缺位。宁德市发展农村普惠金融时间不长，缺乏经验，使得相对应的政策法规并未完善，现出台的仅有《宁德市普惠金融发展指导意见》、《普惠金融发展专项资金管理办法》和《宁德市推进普惠金融发展实施意见》等。尤其是那些小额贷款机构到目前仍未有合法的地位，缺乏完整的、系统的地方性法规对小额信贷市场进行统一的规范。其他的涉农金融机构也同样面临着监管不足的问题，在很大程度上阻碍了农村普惠金融的进一步发展。四、进一步发展农村普惠金融的建议（一）减少金融排斥现象 引导普惠价值理念普惠金融致力于保障社会各阶层获取金融服务机会的公平性。我国农村普惠金融的发展还处于初步阶段，存在着区别对待现象和缺乏相应的经验和认识。为此，可从两方面完善。首先，可以按照“整体发展，分类解决”的理念，引导和鼓励各类金融机构设立普惠性事业部。立足于农村经济发展的特点，建立独立于城市金融的借贷机制，赋予涉农金融机构更大的管理权限，简化审批流程，对有良好信用的小微企业和农户...
篇三：浅谈地方农商银行普惠金融困境与破解
农村商业银行普惠金融发展存在的问题及对策以 W 县为例赵茂华（ 西北大学 ， 陕西
西安
710127 ）摘
要十八大以来 ， 我国农村商业银行积极担当 ， 为农村普惠金融发展做了大量卓有成效
的工作 ， 取得了显著效果 。
但应看到 ， 在基础设施 、 产品创新 、 服务理念 、 宣传推广等方面仍然
存在阻碍普惠金融发展的一些困难和问题 ， 需要不斷完善基础设施建设 ， 转变经营 、 服务理念 ，
加强产品创新 、 技术创新 ， 完善风险管控 ， 提高服务水平 ， 将普惠金融更好更快的普之城乡 ， 惠
之与民 。关键词普惠金融 ； 农村商业银行 ； 数字普惠金融- 、 发展农村普惠金融的意义发展普惠金融是农商行贯彻国家政策的重要业务方向 。
从党的十八届三中全会开
始 ， 国家不断岀台各种政策 ， 实施各项改革举措 ， 普惠金融成为国家金融发展战略的
重要组成部分 。
农商行发展普惠金融是其社会义务所在 ， 也是积极响应国家政策 ， 将
金融服务深入基层 ， 普惠于民 ， 助力贫困弱势群体脱贫致富 ， 减小城乡差距和实现共
同富裕的重要之举 。发展普惠金融是农商行未来业务的一个新的增长点 。
要形成长效的市场机制 ， 对
民众要做到 “ 普惠 ” ， 对银行来说也要经济效益 ， 随着各项政策的陆续出台 ， 不论从
国家对于普惠金融的政策扶持力度 ， 还是从长远来看形成市场竞争机制后带来的持续
经济效益 ， 农商行从其自身的市场定位以及差异化竞争考虑 ， 都不应该放弃这部分业
务和市场 。普惠金融是指在金融机构财务可持续 、 金融消费者成本可负担的前提下 ， 通过政
策扶持 、 市场竞争和金融创新 ， 使中小微企业 、 欠发达地区 、 弱势群体逐步获得适当
金融产品和服务 。
近年来 ， 国家对于普惠金融越来越重视 。
而目前我国农村地域广
阔 ， 农业及贫困人口居多 ， 脱贫攻坚任务迫切 。
作为服务三农的主力军 ， 农村商业银
行在发展普惠金融的过程中仍然面临着基础设施不健全 、 创新不足 、 宣传力度不足等
问题 。
为进一步发展壮大农村经济 ， 推动农村普惠金融更好更快的发展 ， 本文从普惠44
西部财会, 1 :
...
:
.
Capital
and
Finance金融的涵义入手 ， 阐述发展农村普惠金融的意义 ， 剖析农
村商业银行发展普惠金融存在的问题 ， 提出相应的对策建
议 ， 促进农村商业银行普惠金融健康发展 。二 、 农商行发展普惠金融过程中存在的问题就目前普惠金融的整体情况而言 ， 普惠金融体系不
健全 、 相关法律法规体系不完善 、 基础设施建设缓慢 、 创
新不足 、 受众群体的观念和认识不足等问题仍然阻碍普惠
金融在农村的推行和发展 。
通过对农村商业银行普惠金融
发展现状的研究分析 ， 结合对陕西 W 县农村商业银行普惠
金融发展情况的实证调研 ， 发现目前农村商业银行发展普
惠金融存在以下问题 。（ 一 ）
基础设施不健全由于农村金融市场竞争尚不充分 ， 农村商业银行 、
农村信用合作社等金融机构仍处于普惠金融的第一线 。从
人均金融网点占有率来看 ， 农村地区相较于县级以上的较
发达地区仍然明显很低 ， 仍然缺少一个中小微企业信用信 息服务平台 ， 税务 、 工商 、 政务等部门与普惠金融实施机
构仍然无法实现信息共享 ， 小微企业和农户等弱势群体获
取的信息渠道依然贫乏 ， 严重影响普惠金融的大范围普
及 。（ 二 ）
技术和产品创新不足市场竞争机制不健全 ， 人才技术配套落后 ， 适用于
当地实际情况的技术创新如何有效实施仍然是一个难题 ，
金融机构仍旧普遍依赖于传统信息技术和贷款技术 ， 对现
代互联网信息技术认识不足 、 利用率太低 ， 极大地阻碍了
金融产品和金融服务的发展创新 。
随着大数据时代的到
来 ， 农村金融产业迎来了新的挑战和机遇 。
有效利用现代
网络信息技术 ， 可以降低农村金融体系运行成本 ， 提高风
险识别维度 ， 扩大普惠金融服务覆盖面 。
农商行需要正视
挑战 ， 抓住市场机遇 ， 结合自身优势 ， 借助互联网金融的
信息技术浪潮 ， 加强数字普惠金融的深度挖掘 ， 从技术创
新上加深业务拓展力度 ， 提升风控及管理创新 。（ 三 ）
宣传和推广力度不够目前 ， 我国许多村镇地区仍然习惯于银行柜台服务
形式 ， 对于新兴的金融技术革新知之甚少 ， 民众的金融知
识普遍比较匮乏 。
虽然智能手机在农村地区的普及率显著
提升 ， 但多数民众对智能手机的利用仅限于简单的操作 ，
农商行的智能手机端金融服务使用率仍然很低 ， 金融知识
匮乏 ， 有效利用金融手段的意识薄弱 。
以 W 县为例 ， 部分
村民对身旁就能提供便民金融服务竟不知悉 ； 淘宝助农服
务点金融服务业务发展不够平衡 ， 留守农村的大多是老人
和儿童 ， 年轻人及有一定经济基础的村民大多外岀打工 ，
通过农村淘宝平台购物的人群及数量有限 ； 通过农商银行
布设的助农 E 终端支付淘宝购物货款的更是稀少 ； 部分淘
宝店经营人员未主动出击 ， 未能深入村组和农户家庭广泛
宣传 ， 坐等客户上门办理助业务 ， 对农商银行助农 E 终端 具备的功能操作不够熟悉 ， 部分设备及程序功能没有发挥
真正作用 。三 、 农商行发展普惠金融的对策为了普惠金融事业的健康发展 ， 农商行需要在正确
理解 “ 普惠” 的基础上 ， 针对实际遇到的问题去不断完
善基础设施的建设 ， 顺应国家大政方针的引导 ， 提高创新 意识 ， 强化服务理念 ， 加强宣传力度 ， 学习行业先进发展
经验 ， 结合实际有效应用 ， 将普惠金融的发展落实到位 。（ 一 ）
完善基础设施建设根据普惠金融长远发展规划 ， 农商行要加强农村网
点布局优化工作 ， 不断拓展乡镇服务网络 ， 提升涉农服务
质量.进一步完善基础设施建设 。
以 W 县的做法为例 ， 该
县农商行深入基层 ， 了解普惠金融推广过程中的痛点 ，根
据本区域发展实际情况因地制宜 ， 以点带面 ， 完善物理网
点 ， 优化农商行在乡村 、 社区 、 产业园区 、 城乡结合部等
区域的网点布局 ， 按照科学 、 合理的原则 ， 对现有网点进
行改建 、 迁建工程 ， 改善营业环境 ， 提升网点服务星级 。
同时 ， 积极探索建设自助机器与人工服务相结合的金融便
利店模式 ， 着力推广网络 、 移动 、 自助金融等新型电子服
务渠道 ， 积极拓展农贸市场 、 商圈 、 院校等便民电子支付
渠道 ， 改善金融 IC 卡用卡环境 ， 延伸基础金融服务 ， 扩大 农村金融服务覆盖面 ， 为广大城乡居民享受现代化金融服
务奠定了坚实基础 。（ 二 ）
转变经营及服务理念经营与服务理念的转变 ， 对应着农商行内部的组织
结构 、 薪酬绩效考核机制的配套调整 ， 要以 “ 服务 ” 为切
入点 ， 达到经营目的 。
有些金融机构对于服务地区进行简
单的网格化管理 ， 导致权责划分不明确 ， 一线服务效果无
法及时反馈等问题 。
笔者认为 ， 普惠金融的推广 ， 更加适
合树状结构的经营管理 ， 群众对于普惠金融相关问题的了
解 、 咨询 ， 需要有明确的服务对象 ， 而服务质量的反馈要
有很明确的回传路径 ， 农商行应当彻底改变 “ 等客上
门 ” 、 “ 抓大放小 ” 等等与普惠金融发展要求不匹配的现
象 。
同时 ， 对于普惠金融业务板块的考核 ， 应该基于长远 考虑 ， 而非只关注于眼前利益 。
只有经营 、 服务理念彻底
转变过来 ， 才能激发队伍的积极性 ， 提升管控力和执行
力 ， 在落实国家普惠金融大政方针的同时 ， 为农商行未来
的业绩增长点做出铺垫和贡献 。WESTERN
FINANCE AND
ACCOUNTING.".I-,,
.西部财会
45
资本与金融（ 三 ）
加强产品创新 、 技术创新 、 风控创新面对信息技术浪潮 ， 农商行要借助大数据信息技术手段 ， 拓展新的产品和服务 ，
形成正向反馈机制 ， 进而丰富风控方式 。
从区域着手 ， 综合地区产业布局 、 人口结
构 、 民众收入分布 、 消费习惯特征等各方面信息 ， 提供有针对性的普惠金融产品 。
除
了有效利用高技术创新来进行产品和服务创新之外 ， 农村商业银行自身更应高度注重
利用信息技术创新来促进风险防范措施的创新 ， 在满足农村普惠金融需求的同时 ， 实
现自身的风险可控化和经营的可持续性 。（ 四 ）
建立金融知识宣传长效机制农村普惠金融受众群体的特殊性 ， 决定了农商行在进行金融知识的宣传过程中要
注重实效 ， 建立 、 完善正向传导的长效机制 。
w 县农商行的做法是广泛利用电视广
播 、 书刊杂志 、 数字媒体及农商行微信公众号等渠道 ， 多层面 、 广角度长期有效普及
金融基础知识 ， 组织开展金融知识普及月 、 金融消费者保护宣传周等活动 ， 加强对双 基联动工作站联络员 、 乡镇扶贫干部 、 大学生村官 、 教师等组成的多级志愿者队伍的
培训 ， 向广大农民和基层干部传授金融知识 。
另外 ， 及时编发金融保险知识和非法集
资典型案例 ， 提高农民对非法活动的防范意识和依法维权意识 ， 普惠金融宣传深入人
心 ， 取得了良好的效果 。参考文献⑴蔡洋萍 ， 谢冰.我国农村普惠金融内生化发展机理 、 障碍及对策研究口金融与经
济 ， 2016 （ 2 ）
.［ 2 ］ 王颖 ， 曾康霖.论普惠 ：
普惠金融的经济伦理本质与史学简析 H 金融研究 ，
2016 （ 2 ）
.⑶李建军.中国普惠金融体系 ：
理论 、 发展与创新 ［ ML 北京 ：
知识产权出版社 ，
2014.⑷张忠宇.我国农村普惠金融可持续发展问题研究 ［ N ］ . 河北经贸大学学报 ， 2016
（ 1 ）
.［ 5 ］
董玉峰 ， 刘婷婷 ， 路振家.农村互联网金融的现实需求 、 困境与建议 ［ J ］ . 新金融 ，
2016
（
11
）
.［ 6 ］
钱水土 ， 姚耀军.中国农村金融服务体系创新研究 ［ M ］ . 北京 ：
中国经济出版社 ，
2011.作者简介赵茂华 （ 2000- ）
, 男 ， 现就读于西北大学 。责任编辑 ：
一冰46
西部财会
篇四：浅谈地方农商银行普惠金融困境与破解
2.0 金融观察392浅析我国普惠金融发展面临的挑战与对策诸灵娜（江苏师范大学科文学院，江苏徐州 221000）摘要：由于我国幅员辽阔、经济发展水平和人口文化差异较为明显，很多偏远地区的金融服务需求未能得到满足，基于此国家大力发展普惠金融。目前我国普惠金融发展面临着诸多挑战，这些挑战阻碍了普惠金融的发展进程，为此如何战胜这些挑战成为了我国普惠金融发展的首要任务。本文通过阐述普惠金融的内涵，分析当前普惠金融发展面临的问题，提出了相应的解决对策。关键词：普惠金融；挑战；发展对策一、普惠金融的内涵普惠金融是以社会大众为服务对象，为其提供公平公正的金融服务与产品，其主要目的是为了能够满足不同层次的社会大众对金融服务的需求，尤其是小微企业、低收入人群、农民、老年人以及伤残人士等需要特殊照顾的群体，但普惠金融是一种政策向往，是一种建设性、鼓励性质的措施，不具备强制性。从宏观的层面上看，普惠金融打破了传统的金融服务格局，将低收入人群纳入到了金融服务对象之中，使得金融服务不再是有钱人的专属，使得金融环境更加健康和谐；从微观层面上看，普惠金融更加侧重于弱势群体，对金融服务产品和范围不断的扩大，让社会不同层次的人群都能够获得享受金融服务的权利。二、我国普惠金融发展面临的挑战（一）金融服务覆盖不均衡目前我国金融服务发展呈现出明显的二元结构特点，城市与农村地区的金融服务水平差异比较大，农村地区的人员收入比较微薄，金融服务需求比较大，但是农民所能享受到的金融服务和金融产品却特别少，获得金融服务的难度比较高。由于农村地区的人口密度比较小，现阶段金融服务网点数量比较少，城市地区的金融机构网点每万人拥有2.4个网点，而农村地区只占到了城市网点人均网点数量的一半。另外，农村地区的金融账户的用途比较单一，基本上只有存取款业务，金融服务种类不够齐全。（二）劣币驱逐良币效应有待根除随着农村振兴发展的步伐不断加快，农村地区掀起了创业热潮，不少农村个体户、合作社都需要贷款，但是由于农民贷款的数额偏少、频率比较高，导致农民单笔贷款的成本比较高。很多农民在遇到急用钱的时候，首先考虑的是亲朋好友之间的拆借，由于农民进行银行贷款的难度比较高，成功率非常低，导致有些人宁愿选择高利贷，也不愿意进行银行贷款，可以看出当前我国普惠金融建设的程度还不够高，农民依旧采取比较落后的社会关系网络进行借钱来筹款，现代金融意识比较落后，出现了劣币驱逐良币效应。（三）金融消费者保护与知识教育不充分虽然国家正在大力发展普惠金融，但是普惠金融主要服务的对象主要使用金融手段的意愿并不强烈，甚至还出现了比较排斥的情绪，其主要原因还是因为这些弱势群体的金融知识比较匮乏。不少老少边穷地区、弱势群体对普惠金融的了解程度不够，很少接触到金融服务，他们总是认为银行借贷的程序比较复杂、要求比较高，于是产生了畏难的情绪，不愿意去主动了解普惠金融。随着互联网时代的带来，人们接受信息的范围越来越广泛，途径越来越多，不少人们缺乏必要的金融知识，跟风从众的行为比较突出，自身缺乏一定的风险识别能力。此外，如今金融诈骗事件频发，而我国对金融消费者的保护力度还不够，导致人们容易被误导去进行不理智的金融行为，从而造成自身无法承受的经济损失。三、我国普惠金融发展的对策（一）突出基础建设，提高金融服务的可得性为了实现普惠金融的发展目标，首先就需要做好基础设施建设。当前老少边穷地区的金融服务网点数量比较少，这些地区的人们能够享受到了金融服务比较有限，不利于开展金融知识的教育宣传工作，因此加强基础设施建设，增设金融服务网点是非常有必要的。在一些地理条件允许的地区，金融机构应该尽可能的增加服务的网点；在一些地理条件比较匮乏的地区，金融机构可以加强信息基础建设，为这些地区的人们提供互联网金融服务，切实能够让所有人都能够享受到平等的金融服务。除了增加服务网点以外，政府机关还应该鼓励相关的金融机构，比如农商行、农业银行以及邮政存蓄银行等涉农金融机构开展有序的市场竞争，为农民提供更多低成本的金融服务产品，让农民的金融服务的可得性进一步提升。（二）加强金融服务创新，扩大金融产品的辐射面金融服务创新是实现普惠金融目标的重要途径，由于当前众多金融机构的风险管理和价值取向问题，导致金融机构不太愿意向弱势群体提供金融服务，使得弱势群体所享受到的金融服务与发达地区的人民所获得的金融服务存在较大的差距。因此，为了能够扩展金融服务的受益人数，金融机构需要加强金融服务创新，提高金融产品的辐射面，不仅要为高端群体提供定制的金融服务产品，还需要为广大的小微企业、农民朋友以及一些伤残人士提供适应性比较强的金融服务产品，推出不同目标客户、不同数额、不同限期的金融服务产品，尽可能满足多元化、多层次的金融需求，比如简化金融服务流程、降低金融服务成本、提高取现、转账以及信息查询服务的便捷性，让所有群体都能够享受到高质量的金融服务。（三）加强金融知识教育，提高广大消费者的金融知识水平由于金融消费是一种理性的选择行为，要想让广大消费者享受到高质量的金融服务，从普惠金融中获利，就必须加强金融知识的教育工作，让广大消费者具备必要的金融知识，以免遭受不必要的损失。当前金融诈骗事件频发，不少消费者受到不法分子所标榜的高收益、高回报的诱惑，将全部家当都投入了所谓的“金融理财”中，最后蒙受了巨大损失。因此，为了推进我国普惠金融的进一步发展，加强金融扫盲是非常有必要的。可以通过宣传册、公益广告、宣传海报等方式开展金融知识教育，不断提升广大消费者的金融知识水平。参考文献：[1]蔡洋萍，汪晨，熊佳琪.我国农村数字普惠金融发展问题及对策分析[J].金融理论与教学，2021（01）：35-41.[2]王林.我国农村普惠金融可持续发展问题研究[J].中国商论，2019（21）：54-55.。。. .。
。
篇五：浅谈地方农商银行普惠金融困境与破解
金融的困境及其解决途径王金柱(山西财经大学法学院。山西太原030000)【摘要】普惠金融为我国金融业的发展作出了重要的贡献，但是也存在着众多的制度困境，例如金融基础设施不完善，金融本能的排斥性难以改善、普惠金融目标群体金融法律意识淡薄，金融消费者保护机制不完善、逆向选择导致民间借贷部分替代信用贷款，最终道德风险加剧等。通过分析普惠金融存在的问题从而分析其产生的原因，最终提出合理的措施解决问题。【关键词】普惠金融逆向选择对策建议一．蕾惠金融的提出普惠金融是指以小微企业、个体工商户、农民等低收入群体为重点服务对象，为社会提供尽可能惠及所有人的金融服务。普惠金融这一概念最早是在2005年联合国“国际小额信贷年”中提出来的，之后便被慢慢引进我国且作为我国金融业全面协调可持续发展的目标之一，旨在不断缩小我国南北之间和城乡之间的收入差距，使得金融服务惠及全体人民，进而推动金融决速平稳发展，全面深化市场改革。普惠金融的提出为我国金融业的发展提供了新的思路和改革方向的同时为金融的均衡、协调可持续发展做出了重要的贡献。但是由于我国长期以来城乡二元结构和个人信用状态差异较大且金融配套设施不完善等问题使传统金融服务阻碍了普惠金融的顺利推进。因此，应当对普惠金融目前存在的突出问题进行分析并提出相应的对策予以解决。二、我国警惠金融面瞄的问曩及其产生原因(一)金融基础设施不完善。金融本能的排斥性难以改善金融的本能排斥性在各个国家均存在，在中国也不例外。一般而言，金融天然排斥“穷人”即排斥经济落后地区。纵观我国金融机构和金融服务的分布情况，呈现出大企业与小微企业以及城市和农村两极分化的的格局，我们通常把这种格局成为金融覆盖两极化或者金融覆盖不均衡。换句话来说，越是贫困的地区越需要金融的帮助和支持，实际上却往往得不到金融服务；越是资本充足的地方，金融的服务体系和质量越完善。根据“官僚行为理论”，官僚的行为目标是自身福利的最大化，这同消费者的行为受个人福利最大化目标驱动、企业的行为受利润最大化目标驱动的道理是一样的。金融服务行业为了实现自身利润的最大化往往会对大企业和发达的城市青睐有加而忽视了小微企业和农村的金融发展。因此，金融往往是锦上添花而不是雪中送炭。虽然近年来我国小额贷款发展迅速，但是发展的深度和覆盖度仍然不够完善。金融应当全面覆盖，具有更强的包容性，使发展的成果能够惠及所有人，大家都能享受普惠金融带来的便利与繁荣。(二)普惠金融目标群体金融法律意识淡薄。金融消费者保护机制不完善普惠金融的目标群体是小微企业、个体工商户、农民等低收人群体，例如就农民而言因其收入较低接触的仅仅是部分储蓄业务，对其他新型业务了解较少且由于程序复杂或金融风险较大而存在抵触心理。除此之外，因为目标群体的金融法律知识淡薄，许多人对金融的风险认知不全，金融风险防范意识较差，民众极易受到不法分子的诱导而导致自身承受与收入情况不相符合的损失。与此同时我国的金融消费者保护制度并不完善，有些部分甚至存在真空现象，这与普惠金融的目标背道而驰。因此完善金融消费者保护制度迫在眉睫。(三)逆向选择导致民间借贷部分替代信用贷款．最终道德风险加剧逆向选择是指那些最可能造成不利后果即制造信贷风险的潜在借款人往往是那些最积极寻求贷款，并且最可能获得贷款的人。30 Tlm∞Fman∞在普惠金融中，民间借贷因为其门槛低、提款快而更容易被民众接受且由于民间借贷历史悠久，其不良影响也根深蒂固难以消除。因为民间借贷的方便快捷，大家往往会排斥信用借贷，最终产生劣币驱逐良币效应。民间借贷往往是高利贷等形式，最终因为高利贷的滚雪球效应只能使民众的生活更加贫困。金融市场中的道德风险是借款人可能从事不道德、不利于贷款人的活动，这些活动加大了贷款无法清偿的概率。道德风险由此产生和加剧。民间借贷对信用借贷的部分代替从某种程度上来说也是对普惠金融的排斥，这也不利于普惠金融的普及和发展。三．实现瞢惠金融的途径及对篆(一)扩大金融服务的覆盖率，拓展金融服务的深度和广度普惠金融作为精准扶贫的重要手段之一，也应当提高金融普惠的精准度。不断整合各类资源，加强信息的整理，突出小微企业、个体工商户、农民等低收入群体。在不破坏金融整体平衡性的前提下使金融资源向农村和小微企业加以倾斜，使普惠金融资源精准投放到最需要的地方去。在提高金融服务质量深度的同时更要拓展服务的宽度。政府可以扶持公益性金融的发展，增加农村和小微企业等低收入群体的金融资源。(二)增加金融法律知识的宣传教育。完善金融消费者保护机制首先，不论是民间借贷对信用借贷的代替还是目标群体金融法律意识淡薄都对普惠金融的发展产生了阻碍作用。金融作为一项理性的活动，要想从中获得利润必须经过较为专业的计算才能使风险尽可能降到最小。我国应当对小微企业、个体工商户、农民等低收人群体及金融和法律意识淡薄的地区增加金融知识的宣讲。通过公益广告，三下乡等活动对促使民众体验新型金融创新服务产品，例如互联网银行、手机银行、电话银行等服务产品。只有不断完善民众的金融知识体系和提高金融风险防范意识，才能提高普惠金融的水平。(三)不论是逆向选择还是道德风险问题。都是由于信息不对称引起的．因此应当披露更多的普惠金融信息小微企业、个体工商户、农民等也应当积极披露自己需要金融资源的愿望和所需要的金融服务种类来改善信息不对称现象。不断减少乃至杜绝民间借贷的使用频率转而增加信用借贷。参考文献【1】吴国华．进一步完善中国农村普惠金融体系卟经济社会体制比较，2013，(4)．[2】和立道，李妍．城乡公共服务均等化影响因素及其路径选择Ⅱ]云南师范大学学报(哲学社会科学版)，2012，(6)．【3】周孟亮，张国政．基于普惠金融视角的我国农村金融改革新方法n1．中央财经大学学报，2009，(6)，[4】曲小刚，罗剑朝．新型农村金融机构可持续发展的现状、制约因素和对策Ⅱ】中国农业大学学报(社会科学版)，2013，(4)．作者简介：王金柱(1993-)，男，山西原平人，山西财经大学2016年(法学)学术硕士研究生，研究方向：经济法。万方数据篇六：浅谈地方农商银行普惠金融困境与破解
全 国 中 文 核 心 期 刊现代金融2020 年第4期总第 446期基层聚焦摘要：县域是普惠金融的主阵地，普惠金融在推进县域经济发展中作用十分突出。本文通过对县域普惠金融业务情况的调查，分析县域农行在开展普惠金融工作中存在的问题，提出进一步推进普惠金融业务发展的若干对策。近年来，我国普惠金融业务得到较快发展，对于打赢精准扶贫攻坚战、如期实现小康社会目标，起到了极大的促进作用。县域农行坚持以服务县域经济和“三农”为己任，把发展普惠金融业务作为改进农村金融服务的重要抓手，进一步增强责任感和使命感，发挥自身特点和优势，推进县域普惠金融业务发展，在促进县域经济健康快速发展中实现自身业务发展。一、县域普惠金融业务的现状为摸清县域普惠金融业务的情况，最近我们组成调研小组，对苏南某县域普惠金融开展情况进行调查。该县域地处苏南地区，面积近800平方公里，人口达44万人，下辖2个街道、6个镇，共有村（或社区）144个。近年来，该县域普惠金融工作得到较快推进，县域范围内金融机构增加到14家，除传统的四大商业银行和农村商业银行以外，一些区域性城市商业银行也在该县域内设立了分支机构，金融机构为中小企业、个体工商户、农户等群体提供的普惠金融产品也不断丰富，较好地满足了弱势群体的金融需求。截至2019年6月末，该县域普惠金融业务贷款余额达153.7亿元，占县域内金融机构贷款总额的30.1%。其中：中小企业贷款余额为97.4亿元，占比为63.4%；农户和个体工商户贷款余额为56.3亿元,占比为36.4%。二、县域农行普惠金融发展存在问题县域农行将普惠金融业务放在重要位置，提高认识，配备人员、完善机制，推进了普惠金融业务发展，但还存在几个方面的问题。（一）县域农行普惠金融业务市场份额占比不高，普惠金融业务发展仍需加强，与建成县域普惠金融业务“主力军”的要求存在较大反差。县域农行以服务地方经济发展为己任，长期积累了一定的服务县域经济发展的经验，理应成为县域发展普惠金融业务的“主力军”。但县域农行在发挥县域普惠金融业务“主力军”作用方面却存在较大差距。一是普惠金融业务市场份额占比不高。据调查，截至2019年6月末，该县域农行普惠金融贷款业务市场份额占比，不仅低于县域内14家金融机构的平均市场份额，而且仅为农商行市场份额的五分之一。二是个人类普惠金融贷款业务市场份额亟待提高。截至2019年6月末，农商行个人类普惠金融贷款市场份额达到50.1%，在县域市场份额占据绝对优势，而该行占县域市场份额与农商行差距十分巨大。三是中小企业类普惠贷款市场份额差距也非常大。截至2019年6月末，农商行市场份额达到20.2%，该行中小企业类普惠贷款市场份额与之相比差距非常明显。（二）县域农行发展普惠金融的内部经营机制与当前发展普惠金融的形势和要求仍然存在一些不相适应的地方。发展普惠金融，是县域农行一项十分重要的工作，对于实施乡村振兴战略、补齐农业和农村发展“短板”、打赢精准扶贫攻坚战，意义十分巨大，同时，也是县域农行抢占市场份额、实现自身可持续发展的迫切需要。可是，县域农行在发展普惠金融的内部经营机制方面，与发展普惠金融要求仍然存在一些不相适应的地方。一是对发展普惠金融的重要性认识与贯彻落实存在差距。当前，发展普惠金融的重要性已经被县域农行所接受，但由于受多种原因影响，在发展普惠金融业务的具体举措和措施仍然存在虚化、弱化、与工作实际不太适县域农行发展普惠金融存在的问题和对策□ 张玉华
52全 国 中 文 核 心 期 刊现代金融2020 年第4期
总第446期基层聚焦 应等问题。如一些县域农行对发展普惠金融的工作措施仍然停留在文件材料上，而结合当地工作实际抓好落实却做得不够；在发展普惠金融工作中遇到困难和问题时，往往束手无策，在寻求创造性的解决措施方面做得不够；对于金融同业在发展普惠金融业务上的新思路、新措施、新产品等学习研究不够，在发展普惠金融的新思路、新措施、新产品上存在差距。二是县域农行的经营考核机制仍需完善。如某县域农行对营业网点普惠金融业务考核方面，设立了中小企业贷款增量、个人贷款及农户贷款增量、“一项目一方案一授权”下客户增加数等指标，在营业网点经营目标的千分制考核中占比为100分。由于普惠金融业务考核占比仅为考核总分的十分之一，对于营业网点的促进作用仍然得不到有效发挥。从对营业网点普惠贷款指标下达的数量上看，平均每个营业网点全年下达的中小企业贷款、个人贷款及农户贷款指标分别为500万元、600万元左右，指标数值不高。但尽管指标数值不高，仍然还有一些营业网点普惠贷款指标年末不能完成，造成县域农行普惠金融业务发展不快。三是县域农行在发展普惠金融业务的人员配备方面仍然需要加强。据调查，县域农行营业网点在发展普惠金融人员配备方面，一般配备了网点负责人、客户经理2人，其主要职责是负责普惠金融客户的联系和业务拓展。而农商行在发展普惠金融业务方面，一般配备了网点负责人、客户经理3-4名。一些区域性城市商业银行也加大了普惠金融业务人员的配备力度，一般配备了网点负责人及客户经理3-4名。可见，县域农行在发展普惠金融的人员配备上仍然需要加强。（三）县域农行发展普惠金融的风险防控机制有待进一步完善。发展普惠金融，风险防控既是业务发展的重要环节，也是工作中的难点。一是发展普惠金融风险较大、成本较高。由于普惠金融业务的对象是中小企业、农户等，在生产经营中面临较大的自然风险，加上抵押担保物品处置变现能力不强，造成发展普惠金融业务所面临的风险比其他市场主体的风险大得多。同时，由于普惠金融业务成本与其他业务相比显然较高，制约了县域农行发展普惠金融业务的积极性。二是风险缓释和化解措施不多。当普惠金融业务出现风险时，经营行仍然需要承担大部分风险损失，在清收不能收回的情况下，需要动用呆账准备金来弥补损失，从而减少了经营成果。三是对普惠金融业务的责任追究仍然存在一些不尽合理和科学的地方。在普惠金融业务出现风险的考核上，对普惠金融业务相关人员，需要扣减风险保证金。同时，对出现风险的不良贷款进行呆账核销时，需要进行责任认定，根据责任性质，普惠金融业务人员需要承担一定的办理和管理责任。由于普惠金融业务同其他信贷业务一样，责任追究较为严厉，造成银行信贷人员对发展普惠金融业务存在一定的畏难情绪和恐贷思想。三、县域农行发展普惠金融的对策建议由于县域农行在发展普惠金融中处于十分重要的地位，推进普惠金融业务发展，任务繁重，责任重大。下一步，县域农行应针对存在的问题，积极探索国有大型商业银行发展普惠金融的新路子。具体应从以下几个方面入手。（一）坚持扬长避短，积极探索国有大型商业银行发展普惠金融的新路子。县域农行作为国有大型商业银行的分支机构，商业经营是其经营的基本要求，因此，发展普惠金融，必须坚持商业可持续原则；同时，作为唯一一家将服务“三农”作为业务主阵地的国有大型商业银行，应在推进县域和“三农”普惠金融业务发展方面发挥更大的作为。发展普惠金融业务，涵盖范围十分广泛，资金需求量非常庞大，农行无法包揽也无力承担县域范围内的所有普惠金融业务需求，只能根据自身特点，合理进行客户细分，与县域内其他金融机构做到相互合作、相互补充，共同推进县域普惠金融业务发展。一是坚持将产业集群作为普惠金融业务发展的重点。在客户选择上，以产业集群、行业集聚等群体类客户作为支持重点。根据每个县域的资源禀赋、特色产业等形成的企业集群，以产业集群龙头企业为纽带，对产业集群内的上下游企业进行整体授信，采取“一项目一方案一授权”的方法，根据企业生产经营情况及时提供信贷资金，以此达到支持产业集群内中小企业发展的目的。二是将线上银行业务作为发展普惠金融业务的重点方向。积极推广使用科技金融，将线上业务引入普惠金融领域，利用大数据、云计算等科技手段，大力研发推广服务中小企业、个
53全 国 中 文 核 心 期 刊现代金融2020 年第4期
总第 446期基层聚焦体工商户、农户等客群的线上金融产品，使中小企业、个体工商户、农户等客群通过掌银、网银等线上渠道，及时、快捷地办理普惠金融信贷业务。同时，线上普惠金融业务的推广，可为县域农行释放一定的人力资本占用，减小经营成本，从而推进普惠金融业务的可持续发展。（二）完善经营机制，激发县域农行发展普惠金融业务的内生活力。县域农行作为一个相对独立核算的银行业务经营单位，内部经营机制的完善，对于推进普惠金融业务发展具有十分重要的地位和作用。因此，应将完善内部经营机制摆上普惠金融业务发展的突出位置，从而推动普惠金融业务可持续发展。一是完善县域农行发展普惠金融的经营目标考核机制。细化普惠金融指标考核体系，不仅注重普惠贷款增加数量等结果性指标的考核，同时注重普惠金融客户联系服务等过程性指标的考核。加大考核权重，调动营业网点发展普惠金融业务的积极性。根据营业网点所处地理环境、客户资源等特点，合理确定普惠金融业务指标，鼓励营业网点在普惠金融业务方面做大规模、提高市场份额。同时，对年度普惠金融业务指标不能完成的营业网点，对营业网点主要负责人在先进评比、年度考核等方面加大奖惩力度，并与绩效工资兑现挂钩，避免普惠金融业务发展考核中出现“宽松软”“打和牌”等现象。二是完善营业网点人员内部分工。加大对营业网点客户经理的选配力度，每个营业网点客户经理由1个增加到2个以上，对普惠金融客户资源较多的地区，网点客户经理可增加到3-4名。同时，抓好客户经理的业务培训，提升客户经理办理普惠金融业务的技能和操作水平。对客户经理，根据营销的中小企业、个体工商户、农户等客群的不同，进行合理分工，确定不同的工作方法和工作目标，制订切实可行的客户经理考核办法，促进客户经理尽职尽责地将普惠金融业务抓实抓好。（三）抓好风险管控，完善县域农行发展普惠金融业务的考核奖惩机制。由于中小企业、个体工商户、农户等普惠金融客群的抗风险能力不强，发展普惠金融业务会面临比其他金融业务更大的风险。同时，由于发展普惠金融业务成本较高，影响了营业网点和客户经理发展普惠金融业务的积极性。一是将风险控制“关口”前移。利用人行征信系统，及时掌握中小企业、个体工商户、农户等客群的信用情况，将内部操作系统进行接口联结，做到信息共享，及时筛选普惠金融业务客户群体。对信用等级存在瑕疵的普惠金融客户进行现场核实，及时甄别风险，将风险控制在业务发生之前。二是加强与政府等相关部门联系，做好普惠金融业务增信和风险处置工作。加强与地方发改委、科技等部门对接，对科技类中小企业、农业产业化龙头企业等，通过财政资金增信等方式，缓释普惠金融业务发展的风险。同时，加强与财政部门联系，做好财政资金补贴的对接，及时上报普惠金融业务发展情况，争取国家对银行发展普惠金融业务的税收优惠政策。三是完善县域农行普惠金融业务风险处置办法。在普惠金融业务发展过程中出现风险时，应根据业务的规范性、合规性等情况，合理确定风险承担方式，做到“尽职免职”。对客户经理在发展普惠金融业务过程中出现风险，可以采取按普惠金融贷款收回额一定比例提取风险保证金的方式，奖优罚劣，使客户经理在发展普惠金融过程中的风险承担更加科学、合理、公平。（作者单位：农业银行南京高淳支行）（上接第55页）品种作出一定的简化措施，如30万元以下的个贷，可以用图表加简单文字代替调查报告。进一步推广自助可循环贷款，对这类贷款可提高利率让客户自己选择。四是扩大线上办贷规模。当前农行信贷批量化获客水平还较低。建议上级行研究市场，确定客户准入标准后，如筛选一定规模的种养殖类大户，再由基层行搜集相关目标客户的数据，统一与担保公司合作（反担保手续可在目标客户数据采集时一并办理），形成白名单导入系统。五是加强对下信贷检查督导。风险防控始终要放在信贷营销的前面，对下进行检查与督导可以提前发现问题、解决问题，防范信贷风险发生。（作者单位：农业银行东台市支行）
篇七：浅谈地方农商银行普惠金融困境与破解
农商银行普惠金融困境与破解之策近几年来，作为地方金融机构主力军的农商银行的改革发展大家有目共睹，深化改革、逐步完善公司治理，形成权责清晰、运转协调、有效制衡、行为规范的公司治理框架，立足新体制新机制的后发优势，人缘地缘网点的传统优势，政府支持的政策优势，不断加大支农投入力度，支农服务显著改善，综合实力不断增强，盈利能力不断提高，社会融资渠道不断拓宽，抗风险能力不断增强。大家在看到成绩的同时，我们也要看到，以往农村商业银行发展过多强调规模扩张、效益提升以及抗风险能力的增强，而忽略了金融服务实体经济这一根本宗旨，忽略了金融本身的人文特征，忽略了金融的普惠性。因此，笔者针对地方农商银行（以安徽青阳农商银行为例，以下简称该行）发展普惠金融提出以下几点思考，敬请大家予以指正。
一、困难 （1）股东意愿与普惠金融定位不匹配 股东投资股权的目的是追求利润最大化，对改制后的农商银行而言，股东将关注的眼光更多的聚焦在年终股利上，逐利本性让他们更愿意将银行的经营利润“提利变现”，对无利润或利润较少的普惠金融业务并不赞成介入。而对以“服务三农、扎根地方、普惠城乡”为宗旨的地方农商银行来说，股东对普惠金融业务的“不感冒”，动摇着农商行的“发展根本”。股东分红与地方农商行普惠金融事业的不匹配，正成为制约农商银行发展的阻碍之一，保护股东利益的同时兼
顾金融的普惠定位，成为摆在地方农商行经营者面前的难题。
（2）经营利润与风险控制不匹配 以绩效、经营利润为核心的地方农商银行推行普惠金融，让其在传统商业银行的边缘市场上发力开拓，虽前景广阔，但其内在动力不足。主要原因为：一是投资大、成本高。造成成本高的原因除了投资大外，还有农户、小微企业等普惠金融客户群的资金需求较小，往往小额多笔，但是贷款调查、审查、贷后管理等环节又不能少，回报率低，推高成本。二是潜在风险大。主要原因首先是信息不对称，农民、个体经营者和小微企业等普惠金融服务主体往往缺少规范的财务报表、足够的交易信息，交易对手或上下游情况也大多不固定、应收账款回笼周期长，企业流动性不足，加之部分客户涉及民间融资过多，使得银行和客户之间存在严重的信息不对称。同时风险补偿能力弱，农户和小微企业客户群体一般或多或少存在信用意识不强、有效抵质押物不足的情况，一旦发生风险，银行将缺少足够的补偿风险的手段和能力，最后呈现“贷款难放、不良难控、利息难收、效益难增、人员难带”等不利局面。
（3）创新能力与农村金融需求不匹配 各种惠民、惠企政策出台、大量投资资金注入和越来越多高素质创业人才的回归，使农村金融市场迎来了千载难逢的发展良机。随着多结构行业的进入、多链条企业的成立，农村金融客户对现代金融服务的需求日益强烈。但对刚刚改制不久的地方农商银行来说，受体制、
技术、人员专业知识和资金等多方面的制约，不能及时因地制宜地推出适合农户需求的金融产品，制约了普惠金融的发展。
（4）日益饱和的传统市场与逐渐蚕食的竞争优势不匹配 受经济下沉的压力使国内银行将更多的精力投注到县域金融市场上，而国家出台的一系列支农惠农政策，又使更多的国有银行、股份制商业银行将拓展“三农市场”视为破解当前银行业发展困境的抓手。甚至有些银行开始大肆“招兵买马”，乡镇网点的大量布设，给农商行带来的冲击更甚，竞争对手的增多、竞争市场的饱和，使农商银行网点和人员的优势一点点被蚕食，亟待扭转不利局势，寻求新的发展之道。
二、做法 （1）以客户为中心，完善业务产品服务 青阳农商银行作为地方性金融机构，扎根农村，一直坚持稳中求进的工作总基调，扬长避短，利用点多面广的优势，扩大农村金融覆盖面，实行差异化战略，不断创新信贷服务方式，坚持“立足三农、服务区域经济、支持中小企业发展”的市场定位，紧跟城镇化、农业现代化和农民需求走，充分发挥出“支农”主力军作用。一是以客户需求为导向，积极创新“量体裁衣”式的金融产品。青阳县位于九华山风景区，辖内非金属矿加工、铸造行业较为集中，该行以支持区域特色产业的小微企业发展为支撑点，推进金融产品和服务方式创新，通过“采矿权抵押贷款”、“应收账款质押”、“收费权质押贷款”、
“专利权质押贷款”等贷款品种大力支持本地小微企业发展，实施对特色产业市场的产业链和上下游企业的综合金融服务。二是随着居民收入水平提高，生活消费习惯逐步改变，提前消费需求加大的现状，结合“四送一服”、“百行进万企”、“阳光信贷”等活动上门走访，春节前后送福上门等，调研客户有效信贷需求，紧扣做实做细，脚踏实地，精耕细作“三农”阵地。三是持续跟进城镇化发展进程中的居民消费需求，适应城镇化进程中农民财富增加和金融服务需求多样的趋势，大力拓展居民消费贷款，先后出台了“乐居贷”、“易居贷”、“车易贷”等贷款产品，对县域客户在家电、汽车、房产购置等方面的消费需求，做到应贷尽贷。
（2）立足服务三农，精耕细作农村市场 一是加大对家庭农场的支持力度，引导更多种养大户转化为家庭农场，建立服务名册和重点支持名单，开展金融产品和服务方式创新，培育和壮大家庭农场，同时该行在每家分支机构选定一名客户经理作为家庭农场专职受理人，对所辖家庭农场进行主动走访、了解金融需求、提供金融咨询、贷款发放、贷后管理等工作。二是加强银政对接，与乡镇政府、土地、财政、税务、工商等部门沟通协调，共同推动家庭农场项目建设，帮助家庭农场解决发展中遇到的实际问题。三是推动银农对接，搭建金融支农、惠农新平台，积极参加政府、人行等举办的新型农业经营主体信贷产品推介会、交流会，重点宣传特色涉农信贷产品。
（3）精准扶贫，优化农村信用环境 一是该行高度重视金融扶贫工作，加强组织领导，精心组织实施，分解扶贫任务。对有从事种植、养殖等其他生产经营活动意愿、有还款能力的贫困户在政策允许的范围适当放宽条件，努力营造贫困群众靠金融谋发展促增收、早日脱贫致富奔小康的良好氛围，大力推广“新型农业经营主体+贫困户”模式，积极与当地政府沟通，与辖内村委、龙头企业进行深入交流，进一步推进金融扶贫与产业扶贫有机融合。二是与当地团县委、妇联、工商联等政府部门加强合作，建立创业青年、妇女基本信息共享机制，借力这些单位为创业青年、妇女提供实用技能教育、创业实践、市场营销等培训，提高青年、妇女创业素质，引导并帮助农村青年、妇女就地创业、大学生返乡创业。三是做好城镇化基础设施金融、消费金融、生产经营金融等信贷扶持的同时，适应城镇化建设的需要，提供全方位的物理网点延伸、离行式自助银行、电子银行、银行卡等金融服务，满足城镇化推进过程中多元化的金融需求。
（4）细分客户，服务理念转变促普惠 疫情期间，对县域小微企业信贷资金需求由行领导班子成员亲自带队，主动对接、靠前服务，优化贷款政策，简化贷款流程，全力支持防疫抗疫和复工复产，着力满足普惠金融地区的现实需求，扩大普惠金融成果。对防疫物质生产销售企业实行“一对一”帮扶，开辟绿色专用通道，确保贷款快速投放。对受疫情影响较重的客户实行“一
户一策”帮扶，助力其渡过难关，避免其资金链断裂导致经营困难。对于疫情影响正常经营、遇到暂时困难的有发展前景的客户，根据实际情况，通过信贷重组、减免逾期加罚息等方式予以全力支持，帮助客户提升“造血”功能，激发小微、民营企业信心。20xx 年 1-7 月该行共为实体小微企业累计新增投放贷款 3.79 亿元，共对 84 笔 7.06 亿元贷款办理了无还本续贷；共对 22 笔 2.28 亿元贷款给予利率优惠，优惠近 0.04 亿元；共对 2 笔 0.21 亿元贷款给予缓收逾期加罚息，缓收罚息金额达 12.46 万元。
（5）创新宣传方式，建立金融知识宣传普及长效机制 该行将履行社会责任纳入整体发展战略，积极投身社会公益，弘扬责任文化，主动担当起金融知识宣传教育的责任。发挥网点、人员的优势，延伸金融知识宣传触角，提升农民的金融知识水平。选拔专业水平高的员工组建志愿服务队，深入社区、深入学校、深入企业，开展“点对点、面对面”的金融知识宣传教育活动，通过典型案例的讲解、手把手的现场教学等居民容易接受的途径，向客户传播金融知识和金融政策。
（6）加快转型步伐，强化全面风险管理 一是树立自觉转型、主动转型、加快转型的思想认识，按“转型理念先行”的原则，结合自身实际，找准着力点，加快转型步伐，将理论与实际工作情况相契合，确保商务转型工作接地气、出实效。二是全员参与，加强员工队伍建设，通过举办各种专业知识学习班和短
期的外训，对员工进行职业道德教育及金融专业知识的学习，提升客户经理队伍及时发现风险和应对风险的能力。三是完善风险管理架构，前移关口，由侧重事后查处，向侧重事前、事中监督转变，业务管理部门进一步加大对条线的监管力度，使之成为监督制约机制的第一道防线，充分发挥新成立的纪检监察部门对业务部门履行监管、效能监察的再监督角色，达到加固第一道防线的目的。
三、建议 （1）建议加快推进金融改革，完善普惠金融体系 当普惠金融是一个系统工程而非一个孤立的模块，需要明确普惠金融发展的目标和改革路线，应由人民银行牵头制定普惠金融改革发展的方案，完善相关法律法规，消除制度障碍，构建“全覆盖、低成本、可持续”的普惠金融体系。建立普惠金融发展的监测分析体系，按照城乡基本公共服务均等化的要求，把普惠金融相关指标纳入全面建成小康社会统计监测指标体系中去。
（2）建议健全政策扶持体系，促进普惠金融发展 建议在合理减税的同时，可为小弱农户、个体户和企业服务的全方位金融业务，实行坏账损失和风险损失的部分补贴，对地方中小金融机构，实施差别的监管政策和大力的奖励政策，支持其稳健发展。同时，建议地方政府加强资源整合和协调，使地方农商银行集约代理发放农民各类补贴。
（3）破解担保难题，提升信贷服务的可获得性
与农村产权改革相配套，大胆创新担保模式，完善担保体系，探索多样化的担保模式。对地方农商银行发放的小额贷款，以财政资金为依托，通过城投、担保公司等国资背景的投融资机构提供必要的担保，促进农商银行对“三农”的信贷投入。
篇八：浅谈地方农商银行普惠金融困境与破解
2金 融天地
FINANCIAL ZONE
财讯
商业银行发展普惠金融的难点、现状及建议 广西大学
段建存 摘
要：党的十九大以来，党中央、国务院高度重视普惠金融事业，全国经济和金融工作会议均对普惠金融做出战略部署。商业银行大力发展普惠金融业务是落实中央部署的政治任务，是服务国家战略、服务社会民生的责任担当。
关键词：商业银行；普惠金融；金融产品；服务 一、普惠金融产生的背景 联合国于 2005 年提出了普惠金融的概念，即“以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，其中小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。”①
普惠金融的概念最开始源于小额信贷，前后经历了小额信贷、微型金融和普惠金融三个阶段。
2017 年原银监会印发《大中型商业银行设立普惠金融事业部实施方案》，要求大型银行在 2017 年内设立普惠金融事业部；2018 年 1 月人民银行、原银监会、证监会、原保监会联合印发《关于金融支持深度贫困地区脱贫攻坚意见》，要求金融机构坚持新增金融资金优先满足贫困地区、新增金融服务优先布设贫困地区，努力实现于 2020 年以前在深度贫困地区贷款增速每年高于所在省（区、市）贷款平均增速，为深度贫困地区打赢脱贫攻坚战提供重要支撑。
2019 年，各大商业银行在认真贯彻执行党中央、国务院和自治区党委、政府的普惠金融支持政策下，全力部署关于改进民营和小微企业融资服务，降低融资成本的要求，普惠金融工作呈现出“高、多、全”的特征。2020 年以来，商业银行普惠金融业务日趋成熟，各项业务延续“高多全”的良好发展势头，但仍存在一定的困难。
二、普惠金融发展的难点 （1）普惠金融群体数量大且先天条件不足 当前，我国普惠金融发展存在供需关系失衡的问题。从需求端看，以小微企业为例，整体数量巨大。据统计，截至2019 年末，广西工商行政管理局登记注册的市场主体达到280 万家，其中小微法人企业约 60 万家，个体工商户约 220万。普惠金融群体个体规模小，自身经营管理能力不足，资信条件相对较差，银企信息不对称。
（2）普惠金融供给总量不足 从供给侧看，目前普惠金融市场的供给总体数量不足，结构不均衡，层次差异性不够，各类主体的责任定位还不完全清晰。另外对普惠金融群体的服务覆盖范围也相对不足，例如城市郊区、乡村、交通落后的山区等地区较为突出；还有就是对服务普惠金融群体的激励也相对不足，例如部分金融机构对服务民营和小微企业、城乡低收入人群、贫困人口、老年人口、残疾人等的激励考核相对较弱。
（3）社会信用体系建设不完善 此外，普惠金融基础设施包括数字信息共享、社会信用体系建设、法治环境数据建设等还不尽完善。以广西为例，涉及民营和小微企业的工商、税务、司法、社保、公积金、用水用电等数据各自分布在不同的职能管理部门，各职能部门之间数据无法互相交换。尽管近几年政府极力推动部门间数据共享，但是距离“一站式”的获取民营和小微企业社会信用信息还有很大的距离，尚需社会各相关方面共同努力。
三、促进商业普惠金融发展的建议 （1）打造普惠金融网络服务平台，构建金融生态圈 通过整合客户资源、搭建场景，打造经营入口，构建普惠金融综合化生态圈。一方面整合客户资源，以客户为中心，搭建金融平台，加强平台的获客能力，实现平台的多方位机构合作② ，同时通过线上平台向商业银行客户引流。另一方面将金融服务融入服务平台，引导客户使用商业银行支付结算、资金应用等功能，实现获客能力、资金积累、场景贯通、交易顺畅、信息流通，最终形成资金流、物流和信息流的闭环。
（2）加强金融产品的创新能力 为满足客户对日新月异的科技发展的需求，商业银行有必要持续推进金融产品的创新能力，以满足多层次多场景的客户需求。运用互联网思维、生态思维和大数据概念，深入客户的生产和生活场景，挖掘和引导客户深层次的金融需求，有针对性、嵌入式地创新金融产品和金融服务能力。围绕客户核心需求能力，加强对私对公联动，整合产品功能，为小微企业、涉农、扶贫、创业者和困难群体等提供他们所需求的信贷与非信贷、线上和线下相结合的综合金融服务，以此解决客户的“难点”、“痛点”，推动产品和服务的快速更新换代。
（3）建立和完善普惠金融体制，为其发展构筑基础。
面临日渐复杂的金融发展环境，监管机构对商业银行的要求越来越高，对于案件发生的处罚力度越来越大。为落实监管机构相关要求，商业银行在大力发展普惠金融的同时，应建立相适应的经营管理机制、差别化的政策保障机制和风险管理机制③ ，深入推进一体化经营、数字化经营、可视化管理，形成坚实有力的普惠金融体制和系统，以此推动商业银行普惠金融业务的长期可持续发展。
参考文献
［1］《推进普惠金融发展规划（2016－2020）》，国发［2015］74 号 ［2］黄萍，赵鹞.“移动金融＋”普惠金融：理论与实践［M］.北京：中国金融出版社，2015 ［3］赵冬青，王康康.微金融的历史与发展综述［J］.金融发展研究，2019（1）：77－79
篇九：浅谈地方农商银行普惠金融困境与破解
简介:张晓磊,经济师,中国建设银行齐齐哈尔市分行。文章编号:2096 -3874(2020)06 -0121 -04商业银行普惠金融发展存在的问题及对策探究张晓磊(中国建设银行齐齐哈尔市分行,黑龙江 齐齐哈尔 161000)摘 要:随着经济的快速发展,商业银行金融服务水平逐渐提高,普惠金融主要突出金融业务普及和惠民的特点,可以为促进城乡经济一体化奠定基础,为小型企业和个人提供相应的金融服务,这种银行服务形式,有助于促进城乡经济的统筹发展。本文首先介绍了普惠金融业务的特点,发展的重要意义及取得的成效,指出了目前商业银行普惠金融业务存在的问题,并提出了促进普惠金融业务发展的对策。关键词:商业银行;普惠金融;金融服务中图分类号:F830. 4 文献标识码:A 普惠金融是联合国在2005 年提出的,近些年,我国各大银行提供了很多惠民的金融业务,例如助农贷款、大学生创业贷款、企业融资等。
但在普惠金融开展中还面临一些挑战,例如金融管理经营体系不完善,对于金融财务风险和成本风险管理不够严格,成本与收益不匹配,实体网点覆盖较少,面临的市场环境比较复杂,商业银行要积极完善金融服务体系,创新金融产品的研发,加强合作交流,保证普惠金融的落地和实施,为广大人民群众和小企业提供更全面的金融服务。一、商业银行普惠金融的特点普惠金融具有普及性和惠民性,因此被称为“普惠金融”,其实质就是为个人或小型企业找到适合的金融产品和服务类型。
普惠金融产品和服务具有很高现实价值和功能,颠覆了传统银行针对高端客户提供的金融服务类型的束缚,更关注小企业和底层收入人群的金融需求,为其提供小额度的贷款或资金管理项目的服务,意味着人人都可以成为银行的客户,都可以平等的享受银行提供的金融服务 [1] 。普惠金融的特点体现在以下三个方面:(1)任何企业和个人都可以从银行提供的金融服务中选择适合自己的金融产品和服务,不但价格符合不同群体的需求,可以保证每个人或企业都可以承受,而且有较多的金融服务项目,包括信贷、保险和养老金融等。
(2)普惠金融有健全的管理机构,制度创新和产品创新至关重要,银行对于普惠金融的内部监督管理较为严格,银行为其制定了科学的目标,保证普惠金融政策的落实。
(3)普惠金融属于一种金融产品和服务,也存在一定的风险。尽管很多项目融资都是小额度的,但是由于市场监督管理缺位,部分小企业经营困难,部分乡镇或三农对象利用相关政策谋取私利,使普惠金融也遭受一定的风险。
(4)普惠金融树立了可持续发展的理念,建立了长远的眼光保证普惠金融的可持续发展和切实的服务于大众 [2] 。二、发展普惠金融的重要意义首先,商业银行发展普惠金融需要政府的大力支持,国家有关部门制定了相关的政策,各地区政府也出台了一系列的保障措施,为商业银行发展普惠金融业务提供了便利,例如部分地区针对银行实施普惠金融战略中实行一些存款准备金激励政策,鼓励银行发展普惠金融。
商业银行发展普惠金融业务的目的是调整金融结构,优化服务· 1 2 1 ·第 20 卷 第 6 期2020 年 6 月黑 龙 江 工 业 学 院 学 报JOURNAL OF HEILONGJIANG UNIVERSITY OF TECHNOLOGY Vol. 20 No.6 Jun. 2020万方数据
模式,调整客户群体类型和结构,不仅可以改善客户群单一的问题,还可以增加银行的活力,如当银行在大中型客户发展中遇到瓶颈时,普惠金融业务就可以有效发挥其优势,因为普惠金融服务对象为小型企业和个人,倾向于普通的人民群众,可以为普通企业提供小额度的金融服务,客户更加多样化,使金融产品客户结构更加丰富 [3] 。其次,普惠金融业务的开展有助于提高银行的声誉和综合效益。
普惠金融重点在“普惠” 二字,体现在普遍和惠民上,可以为小型企业提供融资或贷款,可以向个人提供贷款或存款业务,可以激发小企业活力,促进金融业务的普及。
在多种经营形式发展的今天,为小型企业提供金融支持有助于促进社会经济的多元化发展,改善民生。三、商业银行普惠金融取得的成效我国商业银行近些年陆续研发普惠金融产品,到目前,已经取得了一些成效。1. 金融服务覆盖面广目前我国金融业各项基础服务覆盖面积较大,且城乡一体化经济发展过程中金融产品逐渐覆盖到县级、乡级企业和个人,金融服务产品和服务项目逐渐增加和完善,这预示着在未来,乡镇地方银行的金融业务也会逐渐得到扩展,微型企业和农户等享受金融服务不再是难事。2. 小微企业和个人金融业务上升以往来说,小微型企业的融资面临较多的困难,贷款限制因素较多,对于一些手续的考核比较严格,普惠金融服务的开展和繁荣使小微企业和个人融资难度逐渐降低,贷款金额有所增加,据中国人民银行发布 2019 年金融统计数据,截至 2019年末,普惠小微贷款支持了 2704 万户小微企业经营主体,同比增长 26. 4%,小微贷款的普惠性进一步提升。3. 线上金融服务效果显著网络时代的发展,网络银行和手机银行应用普遍,电子支付平台为普惠金融的发展提供了巨大的便利。
个人金融服务项目增加,个人持有的银行卡增加,包括借记卡和信用卡等,线上交易量增加,网络支付使用较为频繁。
在银行业务中,非现金交易逐年增加,平均每人每年增加了约为 120笔,主要采用移动终端实现交易和支付。4. 惠农政策助扶贫城乡经济统筹发展过程中,精准脱贫工作至关重要,在国家提倡精准扶贫战略的同时,银行业要创新金融产品和服务,逐渐缩小城乡的差距。政府部门针对乡镇及农村扶贫提供了一些财政补贴和支持,各大银行也出台了惠农的政策,提供小额信贷服务,提升扶贫的效果,例如,为农户提供农业发展贷款,鼓励农户创新,发展养殖业和农产品加工企业等。四、银行普惠金融发展存在的问题1. 银行经营管理不够完善由于我国各地区经济发展还不平衡,商业银行普惠金融发展存在较大的差异,银行的客户群体和企业类别也存在差异。
银行以往提供的金融产品和服务项目比较单一,而金融服务分散程度较高,统一管理难度较大。
虽然部分商业银行结合金融服务设立了相应的管理部门,但是经营管理和考核不足,对相关政策分析不足,存在经营管理不完善的问题。2. 成本、风险与收益匹配度不高商业银行普惠金融发展存在的一个显著的问题,就是成本、风险与收益不匹配。
普惠金融的服务对象主要是小微企业、农户及低收入人群,他们的金融服务需求具有较为急切、额度较少和期限短等特点,必然加大城乡网点运营成本,导致商业银行成本和收益比例失调。
另外,商业银行对于客户信息掌握的不全面,也会导致资金风险的增加,同时外部环境也给银行经营带来不利影响,如部分小微企业贷款后就宣布破产,致使银行面临着较大的风险,使得风险与收益匹配度不高。3. 金融服务供需不平衡与城市中高收入群体和企业相比,小微企业、三农对象的收入较低,但融资需求较高,然而银行提供的金融服务相对有限。
一是我国城乡结合地区银行网点覆盖率较低,县级、乡级银行网点屈指可数,导致金融服务工作开展难度大,没有深入三农地区,网点布局不合理,经济不发达地区情况更为严峻。
银行的金融服务渠道单一,银行与企业之间的合作协调不足,难以满足此类金融服务的需求,影响普惠金融的发展。
二是银行金融服务不到位,相关支持政策不足,四大国有商业银行在· 2 2 1 ·第 6 期 黑 龙 江 工 业 学 院 学 报 2020 年万方数据
涉农及精准扶贫等普惠金融领域贷款服务均有待加强 [4] 。五、商业银行普惠金融发展的对策1. 完善商业银行普惠金融经营管理商业银行要抓住国家发展普惠金融的契机,建立科学的普惠金融经营管理模式,实现商业银行金融服务的转型。
商业银行要重视发展普惠金融,针对中小企业及个人客户建立科学的金融服务模式 [5] 。
传统金融服务过于重视大中型客户,很多金融服务都是针对这类客户的,对于小型企业和个人客户不够重视,对三农客户的服务不足,商业银行要结合国家有关部门的政策和制度,优化内外部环境,做好金融服务过程的监管,促进普惠金融政策的落地,提高普惠金融经营管理的水平。2. 降低普惠金融的成本及风险发展普惠金融业务要充分发挥网络技术的优势,为客户提供线上或电子普惠金融业务,使客户资金管理和投资更加便利。
对客户进行分类,包括小微企业和三农对象等,商业银行通过网上银行,结合客户需要的金融服务推送相关内容,例如助农贷款、创新创业鼓励性贷款服务。
商业银行要调整政策,努力吸收存款,促进银行现金流的流转,提高客户的忠诚度,留下优质的客户群体,降低银行的成本。从抵御风险的角度发展普惠金融,商业银行要突出金融服务的优势,建立科学的风险防控体系,利用税务、工商等部门的数据和信息,加强数据分析,对提供金融服务的风险进行科学地评估,消除金融信贷环节中的风险。
有关部门要为普惠金融提供相应的政策,在提供具体服务时做好企业和个人信息记录和询证,保证金融服务的实际效果,有利于商业银行降低普惠金融业务不良贷款的比率,降低银行的风险。3. 提高普惠金融业务的供给能力要想提高普惠金融业务的供给能力,就要加快普惠金融业务的发展及创新。
一是商业银行要积极践行国家提出的关于金融业的管理政策,深入贯彻相关制度,保证基础性普惠金融服务工作的有效落实。
要做到客户的维护,做好基础性工作,对客户信息进行分析和筛选,结合企业实际提供针对性的金融服务,为小微企业和三农对象提供高质量服务,推进普惠金融业务的快速发展。二是针对普惠业务特点,利用现代技术手段,简化信贷审批流程,推行信贷流程无纸化,提高业务办理效率。
三是加快信贷产品的创新,针对小微企业、农户及低收入等群体的多层次、多样化信贷需求,研发出适合的、有针对性的产品,如对具有相同特征的普惠群体进行批量化信贷操作,提供线上抵押贷业务、线上信用信贷产品等。结语商业银行普惠金融业务的开发要结合国情推进,银行要从金融服务发展理念入手进行革新,要充分借鉴成功经验,从我国实际出发,创新普惠金融产品和服务的类型,惠及百姓。
商业银行要积极借助于先进技术手段,有效地评估客户的信息和数据,加强普惠金融产品和服务的开发,可以促进银行金融服务的转型和创新,为小企业和城乡群众提供有针对性的普惠金融服务,提高商业银行的经济效益和社会效益。参考文献[1]陈丹,李华. 商业银行发展数字普惠金融的机遇与挑战[J]. 南都学坛,2019,39(01):117 -124.[2]许桂红,周晨. 我国普惠金融的发展现状及 SWOT分析[J]. 金融经济,2015(10):133 -135.[3]韦博洋,宋晓玲. 商业银行普惠金融商业可持续发展模式研究[J]. 博士论坛,2017(1):45 -47.[4]高卫颖,张士斌. 浅谈国有商业银行开展普惠金融业务的几点建议[J]. 现代经济信息,2018(12).[5]纪敏,黄余送. 我国发展普惠金融的几点思考[J].金融经济(市场版),2017(5).· 3 2 1 ·第 6 期 商业银行普惠金融发展存在的问题及对策探究 2020 年万方数据
Problems and Countermeasures of Pratt & Whitney Finance for Commercial BanksZhang Xiaolei(Qiqihar Branch, China Construction Bank, Qiqihar, Heilongjiang 161000, China)Abstract:With the rapid development of Chinese economy, the level of financial services provided by com-mercial banks has gradually improved. Pratt & Whitney Finance mainly highlights the popularization of financialservices, which can lay a foundation for promoting the economic integration of urban and rural areas, especiallyfor small enterprises and individuals, it can provide appropriate financial services, which contributes to the over-all development of urban and rural economies. This paper first introduces the characteristics of inclusive financialservices, the significance of its development and the results achieved, and points out the problems existing in thecurrent inclusive financial services of commercial banks, and it puts forward some suggestions to promote the de-velopment of inclusive financial services in China.Key words:commercial banks; Pratt & Whitney Finance; financial servicesClass No. :F830. 4 Document Mark:A(责任编辑:王占峰)· 4 2 1 ·第 6 期 黑 龙 江 工 业 学 院 学 报 2020 年万方数据
推荐访问:浅谈地方农商银行普惠金融困境与破解 浅谈 困境 破解
